IV C 1663/19
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSprawa dotyczyła roszczeń M. S. przeciwko bankowi (...) SA w W. o ustalenie nieważności umowy kredytu indeksowanego lub jego aneksu, a także o zapłatę. Powódka zarzuciła abuzywność klauzul walutowych i indeksacyjnych zawartych w aneksie nr 2 z 25 lipca 2008 r. do umowy kredytu z 16 listopada 2007 r. Sąd Okręgowy w Warszawie, po analizie przepisów Kodeksu cywilnego (art. 385¹ § 1 kc) i orzecznictwa, uznał, że klauzule dotyczące indeksacji i ryzyka kursowego nie zostały indywidualnie uzgodnione i nie zostały sformułowane w sposób jasny i zrozumiały dla konsumenta. Bank nie dopełnił należytego obowiązku informacyjnego, nie wyjaśniając mechanizmu przeliczeń i ryzyka kursowego, co naruszyło dobre obyczaje i rażąco naruszyło interesy konsumenta. W związku z tym, sąd ustalił nieważność aneksu nr 2, przywracając pierwotne brzmienie umowy jako kredytu złotowego. Powództwo w pozostałym zakresie zostało oddalone. Rozstrzygnięcie o kosztach procesu nastąpiło na zasadzie odpowiedzialności za wynik sprawy.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaUstalanie abuzywności klauzul indeksacyjnych i walutowych w umowach kredytowych, obowiązek informacyjny banku wobec konsumenta, skutki prawne stwierdzenia nieważności aneksu do umowy kredytu.
Dotyczy umów kredytów indeksowanych do waluty obcej zawartych przed nowelizacją prawa bankowego lub w sposób podobny do opisanego w orzeczeniu.
Zagadnienia prawne (3)
Czy postanowienia aneksu nr 2 do umowy kredytu indeksowanego, dotyczące mechanizmu przeliczeń walutowych i ryzyka kursowego, są klauzulami abuzywnymi w rozumieniu art. 385¹ § 1 kc?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, postanowienia te są abuzywne, ponieważ nie zostały indywidualnie uzgodnione, nie zostały sformułowane w sposób jasny i zrozumiały dla konsumenta, a bank nie dopełnił obowiązku informacyjnego co do mechanizmu przeliczeń i ryzyka kursowego.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że klauzule indeksacyjne i walutowe nie były negocjowane, nie były jasne dla konsumenta, a bank nie poinformował go o ryzyku i skutkach ich stosowania. Brak jasności co do mechanizmu przeliczeń i wpływu kursu waluty na saldo kredytu naruszył dobre obyczaje i interesy konsumenta.
Jaki jest skutek prawny stwierdzenia abuzywności klauzul indeksacyjnych i walutowych w umowie kredytu?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Eliminacja abuzywnych postanowień aneksu nr 2 prowadzi do przywrócenia umowy do stanu sprzed jego zawarcia, tj. jako umowy kredytu złotowego.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że nie jest możliwe utrzymanie umowy w kształcie po wyeliminowaniu abuzywnych klauzul, gdyż zmieniłoby to jej charakter. Umowa kredytu złotowego z oprocentowaniem LIBOR nie funkcjonuje na rynku. Dlatego aneks nr 2 został uznany za nieważny, a strony są związane umową w pierwotnym brzmieniu.
Czy konsument ma interes prawny w wytoczeniu powództwa o ustalenie nieważności umowy lub jej części, nawet jeśli może dochodzić dalej idącego roszczenia o zapłatę?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, konsument ma interes prawny w ustaleniu nieważności umowy lub jej części, gdyż takie rozstrzygnięcie definitywnie przesądza o sytuacji prawnej stron i stanowi przesłankę do ewentualnych dalszych rozliczeń.
Uzasadnienie
Sąd podkreślił, że ustalenie nieważności umowy lub aneksu definitywnie rozstrzyga o stosunku prawnym i stanowi podstawę do dalszych rozliczeń, co uzasadnia interes prawny w wytoczeniu powództwa o ustalenie.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| M. S. | osoba_fizyczna | powód |
| bank (...) SA | spółka | pozwany |
Przepisy (5)
Główne
k.c. art. 385¹ § § 1
Kodeks cywilny
Postanowienia umowy zawieranej z konsumentem nieuzgodnione indywidualnie nie wiążą go, jeżeli kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy. Nie dotyczy to postanowień określających główne świadczenia stron, w tym cenę lub wynagrodzenie, jeżeli zostały sformułowane w sposób jednoznaczny.
k.p.c. art. 189
Kodeks postępowania cywilnego
Powód może żądać ustalenia przez sąd istnienia lub nieistnienia stosunku prawnego lub prawa, jeżeli ma w tym interes prawny.
k.p.c. art. 100
Kodeks postępowania cywilnego
W wypadku, gdy strony poniosły koszty w stosunku do swego wzajemnego udzialu w sprawie, sąd może je znieść wzajemnie lub w stosunku do poniesionych przez każdą ze stron kosztów, w całości lub w części.
pr. bank. art. 69
Prawo bankowe
Reguluje umowę kredytu, w tym kredyt denominowany lub indeksowany do waluty obcej.
Pomocnicze
k.c. art. 385²
Kodeks cywilny
Oceny zgodności postanowienia umowy z dobrymi obyczajami dokonuje się według stanu z chwili zawarcia umowy, biorąc pod uwagę jej treść, okoliczności zawarcia oraz uwzględniając umowy pozostające w związku z umową obejmującą postanowienie będące przedmiotem oceny.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Niedozwolony charakter klauzul indeksacyjnych i walutowych w aneksie nr 2. • Brak indywidualnego uzgodnienia postanowień aneksu. • Niejasność i niezrozumiałość postanowień dla konsumenta. • Niewypełnienie przez bank obowiązku informacyjnego. • Naruszenie dobrych obyczajów i rażące naruszenie interesów konsumenta. • Możliwość ustalenia nieważności aneksu jako przesłanka do dalszych rozliczeń.
Odrzucone argumenty
Argumenty pozwanego o braku abuzywności klauzul. • Argumenty pozwanego o braku interesu prawnego powódki. • Argumenty pozwanego o możliwości utrzymania umowy po eliminacji klauzul abuzywnych. • Argumenty pozwanego o braku podstaw do stwierdzenia nieważności umowy w całości.
Godne uwagi sformułowania
nieuzgodnione indywidualnie • kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy • nie zostały sformułowane w sposób jednoznaczny • ciężar dowodu, że postanowienie zostało uzgodnione indywidualnie, spoczywa na tym, kto się na to powołuje • nie można stwierdzić, aby na rynku finansowym (...) funkcjonował utrwalony zwyczaj przeliczania zobowiązań wyrażonych w obcej walucie według średniego kursu NBP • eliminacja klauzuli indeksacyjnej wraz z klauzulą ryzyka kursowego prowadzi do sytuacji, w której zobowiązanie Banku (...) jest określone w złotych • nie jest możliwe uzupełnienie postanowień umownych w wersji zmienionej aneksem nr 2 przepisami określającymi kurs średni NBP stosowany przy wykonywaniu umów
Skład orzekający
Magdalena Kubczak
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Ustalanie abuzywności klauzul indeksacyjnych i walutowych w umowach kredytowych, obowiązek informacyjny banku wobec konsumenta, skutki prawne stwierdzenia nieważności aneksu do umowy kredytu."
Ograniczenia: Dotyczy umów kredytów indeksowanych do waluty obcej zawartych przed nowelizacją prawa bankowego lub w sposób podobny do opisanego w orzeczeniu.
Wartość merytoryczna
Ocena: 8/10
Sprawa dotyczy powszechnego problemu kredytów frankowych i abuzywności klauzul, co jest tematem budzącym duże zainteresowanie wśród konsumentów i prawników.
“Kredyt frankowy: Sąd unieważnił aneks i przywrócił umowę jako złotową!”
Dane finansowe
WPS: 313 518,76 PLN
koszty procesu: 11 800 PLN
Sektor
finanse
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.