II CSKP 1019/22
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSąd Najwyższy rozpoznał skargę kasacyjną W. Ł. i B. Ł. od wyroku Sądu Apelacyjnego w Łodzi, który oddalił ich apelację od wyroku Sądu Okręgowego w Łodzi zasądzającego od pozwanych na rzecz Banku S.A. kwotę 78 362,42 zł wraz z odsetkami. Pozwani kwestionowali m.in. ważność umowy, wymagalność roszczenia oraz wysokość zadłużenia. Sąd Okręgowy uznał powództwo za zasadne, oddalając zarzuty pozwanych dotyczące braku legitymacji czynnej powódki, nieważności umowy, braku zapoznania się z warunkami kredytu, braku wymagalności roszczenia i braku udowodnienia jego wysokości. Sąd Apelacyjny podtrzymał to stanowisko, uznając ustalenia faktyczne sądu pierwszej instancji za własne i oddalając apelację pozwanych. Sąd Najwyższy również oddalił skargę kasacyjną, uznając, że zarzuty pozwanych dotyczące naruszenia prawa materialnego i procesowego nie zasługują na uwzględnienie. W szczególności Sąd Najwyższy potwierdził dopuszczalność warunkowego wypowiedzenia umowy kredytu przez bank, które jest zgodne z prawem bankowym i ma charakter prokonsumencki, dając kredytobiorcy możliwość uniknięcia wypowiedzenia poprzez spłatę zadłużenia. Sąd podkreślił, że bank prawidłowo wezwał pozwanych do zapłaty i poinformował o możliwości restrukturyzacji zadłużenia, a następnie warunkowo wypowiedział umowę, co było zgodne z przepisami prawa bankowego i orzecznictwem.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaPotwierdzenie dopuszczalności warunkowego wypowiedzenia umowy kredytu przez bank oraz konieczności przestrzegania procedur poprzedzających wypowiedzenie zgodnie z Prawem bankowym.
Dotyczy głównie umów kredytowych z konsumentami, gdzie stosuje się przepisy Prawa bankowego dotyczące procedur poprzedzających wypowiedzenie.
Zagadnienia prawne (3)
Czy warunkowe wypowiedzenie umowy kredytu przez bank, uzależniające jego skuteczność od niespłacenia przez kredytobiorcę zadłużenia w określonym terminie, jest dopuszczalne?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, warunkowe wypowiedzenie umowy kredytu jest dopuszczalne, o ile nie jest sprzeczne z naturą umowy i przepisami prawa, a także ma charakter prokonsumencki, dając kredytobiorcy możliwość uniknięcia wypowiedzenia.
Uzasadnienie
Sąd Najwyższy uznał, że warunkowe wypowiedzenie umowy kredytu, gdzie jego skuteczność zależy od spłaty zadłużenia przez kredytobiorcę, jest dopuszczalne. Taka konstrukcja jest zgodna z prawem bankowym i orzecznictwem, a jej celem jest umożliwienie kredytobiorcy zachowania umowy poprzez spłatę zaległości, co stanowi rozwiązanie prokonsumenckie.
Czy bank przed wypowiedzeniem umowy kredytu konsumenckiego musi wyczerpać wszystkie środki mniej dolegliwe dla kredytobiorcy, w tym wezwania do zapłaty i informację o możliwości restrukturyzacji?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, bank musi dopełnić czynności upominawczych przewidzianych w art. 75c Prawa bankowego, w tym wezwać do zapłaty i poinformować o możliwości restrukturyzacji, aby wypowiedzenie umowy było skuteczne.
Uzasadnienie
Sąd Najwyższy podkreślił, że art. 75c Prawa bankowego stanowi gwarancję zachowania minimalnego standardu proceduralnego przed wypowiedzeniem umowy kredytu konsumenckiego. Wypowiedzenie jest bezskuteczne, jeśli bank nie dopełnił tych czynności, co jest konieczne dla skuteczności wypowiedzenia i zgodne z ratio legis przepisu, mającego na celu umożliwienie kredytobiorcy pozostania w stosunku umownym.
Czy zarzut naruszenia art. 233 § 1 k.p.c. (ocena dowodów) może stanowić podstawę skargi kasacyjnej?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, zarzuty dotyczące ustalenia faktów lub oceny dowodów nie mogą być podstawą skargi kasacyjnej.
Uzasadnienie
Sąd Najwyższy powołując się na ugruntowane stanowisko, stwierdził, że zarzut naruszenia art. 233 § 1 k.p.c. jest bezprzedmiotowy w postępowaniu kasacyjnym, ponieważ skarga kasacyjna nie może być oparta na kwestionowaniu ustaleń faktycznych lub oceny dowodów.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| W. Ł. | osoba_fizyczna | skarżący |
| B. Ł. | osoba_fizyczna | skarżący |
| Bank spółki akcyjnej w W. | spółka | powód |
Przepisy (18)
Główne
k.p.c. art. 398 § 14
Kodeks postępowania cywilnego
Dotyczy rozstrzygnięcia Sądu Najwyższego w przedmiocie skargi kasacyjnej.
pr. bank. art. 75 § ust. 1
Ustawa - Prawo bankowe
Uprawnienie banku do wypowiedzenia umowy kredytu.
pr. bank. art. 75 § ust. 2
Ustawa - Prawo bankowe
Okres wypowiedzenia umowy kredytu.
pr. bank. art. 75 § ust. 3
Ustawa - Prawo bankowe
Wyjątki od wypowiedzenia umowy kredytu.
pr. bank. art. 75c § ust. 1
Ustawa - Prawo bankowe
Obowiązki banku w przypadku opóźnienia kredytobiorcy ze spłatą.
pr. bank. art. 75c § ust. 2
Ustawa - Prawo bankowe
Termin na złożenie wniosku o restrukturyzację zadłużenia.
pr. bank. art. 75c § ust. 3
Ustawa - Prawo bankowe
Możliwość restrukturyzacji zadłużenia na wniosek kredytobiorcy.
Pomocnicze
k.c. art. 60
Kodeks cywilny
Dotyczy oświadczenia woli, w tym warunkowego.
k.c. art. 89
Kodeks cywilny
Definicja warunku w czynności prawnej.
k.c. art. 94
Kodeks cywilny
Dotyczy skutków warunku.
k.c. art. 97
Kodeks cywilny
Dotyczy domniemania umocowania przy czynnościach prawnych.
k.c. art. 103 § § 3
Kodeks cywilny
Dotyczy bezskuteczności zawieszonej czynności prawnej dokonanej przez osobę nieposiadającą umocowania.
k.c. art. 354 § § 2
Kodeks cywilny
Dotyczy sposobu spełnienia świadczenia.
k.c. art. 481
Kodeks cywilny
Dotyczy odsetek za opóźnienie.
k.p.c. art. 230
Kodeks postępowania cywilnego
Dotyczy uznania faktów.
k.p.c. art. 233 § § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Dotyczy oceny dowodów.
k.p.c. art. 398 § 3
Kodeks postępowania cywilnego
Określa podstawy skargi kasacyjnej.
k.p.c. art. 398 § 21
Kodeks postępowania cywilnego
Dotyczy kosztów postępowania kasacyjnego.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Dopuszczalność warunkowego wypowiedzenia umowy kredytu przez bank. • Prawidłowe wezwanie do zapłaty i poinformowanie o możliwości restrukturyzacji zadłużenia. • Skarga kasacyjna nie może być oparta na zarzutach dotyczących oceny dowodów.
Odrzucone argumenty
Zarzuty naruszenia prawa materialnego (art. 103 § 3 w zw. z art. 97 k.c., art. 481 k.c.) bez argumentacji. • Zarzuty naruszenia prawa procesowego (art. 233 § 1 k.p.c.) jako niedopuszczalne w skardze kasacyjnej.
Godne uwagi sformułowania
udostępnienie przez udzielającego kredytu wskazanych w umowie środków pieniężnych na rzecz pozwanych jest równoznaczne z potwierdzeniem zawarcia umowy • skarga kasacyjna nie może być oparta na zarzucie naruszenia art. 233 § 1 k.p.c. • Wypowiedzenie umowy zawartej z konsumentem jest bezskuteczne, jeżeli uprzednio bank nie dopełnił czynności upominawczych przewidzianych w tym przepisie. • konstrukcja warunkowego wypowiedzenia umowy kredytowej wydaje się „wybitnie prokonsumencka”, ponieważ daje klientowi „ostatnią szansę” na zachowanie wiążącej strony umowy.
Skład orzekający
Ewa Stefańska
przewodniczący
Kamil Zaradkiewicz
sprawozdawca
Agnieszka Jurkowska-Chocyk
członek
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Potwierdzenie dopuszczalności warunkowego wypowiedzenia umowy kredytu przez bank oraz konieczności przestrzegania procedur poprzedzających wypowiedzenie zgodnie z Prawem bankowym."
Ograniczenia: Dotyczy głównie umów kredytowych z konsumentami, gdzie stosuje się przepisy Prawa bankowego dotyczące procedur poprzedzających wypowiedzenie.
Wartość merytoryczna
Ocena: 7/10
Orzeczenie wyjaśnia istotne kwestie dotyczące wypowiadania umów kredytowych przez banki, w tym dopuszczalność warunkowego wypowiedzenia i obowiązki informacyjne banku. Jest to praktycznie istotne dla prawników i konsumentów.
“Bank może warunkowo wypowiedzieć umowę kredytu? Sąd Najwyższy wyjaśnia.”
Dane finansowe
WPS: 78 362,42 PLN
koszty postępowania kasacyjnego: 2700 PLN
koszty zastępstwa procesowego w postępowaniu apelacyjnym: 4050 PLN
zwrot kosztów procesu: 9336 PLN
Sektor
bankowość
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.