II CSK 750/15
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSprawa dotyczyła powództwa (...) Banku S.A. przeciwko S. W. o zapłatę kwoty 76.373,04 zł z tytułu umowy kredytu gotówkowego z 27 lipca 2015 r. Pozwana kwestionowała zasadność roszczenia, zarzucając m.in. brak wykazania wymagalności, prawidłowości wypowiedzenia umowy oraz kwestionując wysokość prowizji. Sąd Rejonowy Lublin-Zachód w Lublinie wydał nakaz zapłaty w elektronicznym postępowaniu upominawczym, jednak pozwana wniosła sprzeciw. Sąd Okręgowy w Toruniu, po analizie materiału dowodowego, ustalił, że umowa kredytu została prawidłowo zawarta, a pozwana zaprzestała regularnych spłat w marcu 2017 r. Sąd uznał, że bank prawidłowo wezwał pozwaną do zapłaty i warunkowo wypowiedział umowę, a następnie umowa została skutecznie wypowiedziana najpóźniej z chwilą doręczenia odpisu pozwu. Sąd oddalił zarzuty pozwanej dotyczące niedozwolonych klauzul umownych, uznając prowizję za uzasadnioną. Rozstrzygając o żądaniu zapłaty, sąd, na podstawie art. 320 kpc, rozłożył zasądzoną kwotę na 110 miesięcznych rat, biorąc pod uwagę trudną sytuację materialną i rodzinną pozwanej. Jednocześnie, w celu ochrony interesów wierzyciela, ustalił, że niespłacenie dwóch rat spowoduje natychmiastową wymagalność całej pozostałej kwoty. Sąd zasądził od pozwanej na rzecz powoda zwrot części kosztów procesu, a pozostałymi nieuiszczonymi kosztami sądowymi obciążył Skarb Państwa, stosując art. 102 kpc ze względu na szczególnie uzasadniony przypadek.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: ŚredniaInterpretacja przepisów dotyczących wypowiedzenia umowy kredytu, dopuszczalność warunkowego wypowiedzenia, rozłożenie zasądzonego świadczenia na raty w kontekście sytuacji materialnej dłużnika oraz ochrona interesów wierzyciela.
Orzeczenie dotyczy specyficznej sytuacji faktycznej i umowy kredytu gotówkowego. Rozłożenie na raty jest fakultatywne i zależy od oceny sądu.
Zagadnienia prawne (3)
Czy bank prawidłowo wypowiedział umowę kredytu konsolidacyjnego z uwagi na zaprzestanie spłaty rat przez kredytobiorcę?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, bank prawidłowo wezwał pozwaną do zapłaty i warunkowo wypowiedział umowę, a następnie umowa została skutecznie wypowiedziana.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że bank podjął wszelkie niezbędne kroki przed wypowiedzeniem umowy, w tym wysyłał wezwania do zapłaty i informował o możliwości restrukturyzacji. Wypowiedzenie miało charakter warunkowy, dając pozwanej szansę na spłatę zaległości.
Czy postanowienia umowy kredytu dotyczące prowizji stanowią niedozwolone klauzule umowne (klauzule abuzywne)?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, postanowienia umowy dotyczące prowizji nie są niedozwolone, gdyż zostały indywidualnie uzgodnione lub nie naruszają rażąco interesów konsumenta.
Uzasadnienie
Pozwana nie wykazała, że postanowienia o prowizji nie były indywidualnie uzgodnione lub że rażąco naruszają jej interesy. Prowizja w wysokości ok. 12% kapitału na 8 lat kredytowania nie została uznana za nadmierną. Pozwana została poinformowana o kosztach i ryzykach.
Czy w szczególnie uzasadnionym wypadku zasądzone świadczenie pieniężne powinno zostać rozłożone na raty?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, w tym przypadku zasądzone świadczenie zostało rozłożone na raty.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że ze względu na trudną sytuację materialną i rodzinną pozwanej, jednorazowa spłata zasądzonej kwoty byłaby niemożliwa lub bardzo utrudniona, narażając ją i jej rodzinę na niepowetowane szkody. Rozłożenie na raty było uzasadnione względami słuszności.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| (...) Bank Spółki Akcyjnej w W. | spółka | powód |
| S. W. | osoba_fizyczna | pozwana |
Przepisy (8)
Główne
Prawo Bankowe art. 69 § ust. 1
Ustawa Prawo bankowe
Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach, spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.
Pomocnicze
k.c. art. 385¹ § § 1
Kodeks cywilny
Postanowienia umowy zawieranej z konsumentem nieuzgodnione indywidualnie nie wiążą go, jeżeli kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy (niedozwolone postanowienia umowne). Nie dotyczy to postanowień określających główne świadczenia stron, w tym cenę lub wynagrodzenie, jeżeli zostały sformułowane w sposób jednoznaczny.
k.c. art. 481 § § 1
Kodeks cywilny
Jeżeli dłużnik opóźnia się ze spełnieniem świadczenia pieniężnego, wierzyciel może żądać odsetek za czas opóźnienia, chociażby nie poniósł żadnej szkody i chociażby opóźnienie było następstwem okoliczności, za które dłużnik odpowiedzialności nie ponosi.
k.c. art. 481 § § 2
Kodeks cywilny
Jeżeli stopa odsetek za opóźnienie nie była z góry oznaczona, należą się odsetki ustawowe.
k.p.c. art. 320
Kodeks postępowania cywilnego
W szczególnie uzasadnionych wypadkach sąd może w wyroku rozłożyć na raty zasądzone świadczenie.
k.p.c. art. 102
Kodeks postępowania cywilnego
W wypadkach szczególnie uzasadnionych sąd może zasądzić od strony przegrywającej tylko część kosztów albo nie obciążać jej w ogóle kosztami.
Prawo Bankowe art. 75c § ust. 1
Ustawa Prawo bankowe
Jeżeli kredytobiorca opóźnia się ze spłatą zobowiązania z tytułu udzielonego kredytu, bank wzywa go do dokonania spłaty, wyznaczając termin nie krótszy niż 14 dni roboczych, a w wezwaniu informuje o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia.
u.k.s.c. art. 113 § ust. 1
Ustawa o kosztach sądowych w sprawach cywilnych
Koszty sądowe, których nie poniosła strona wygrywająca, ponosi Skarb Państwa.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Prawidłowość zawarcia i wypowiedzenia umowy kredytu. • Zasadność dochodzonego roszczenia głównego i odsetek. • Brak abuzywności klauzul umownych dotyczących prowizji. • Możliwość rozłożenia zasądzonego świadczenia na raty ze względu na sytuację materialną dłużnika, z zastrzeżeniem natychmiastowej wymagalności całości w przypadku niespłacenia dwóch rat.
Odrzucone argumenty
Niewykazanie roszczenia przez powoda. • Brak wykazania przekazania środków pieniężnych. • Brak postawienia roszczenia w stan wymagalności. • Nieprawidłowość wypowiedzenia umowy. • Niedozwolone klauzule umowne (prowizja).
Godne uwagi sformułowania
W szczególnie uzasadnionych wypadkach sąd może w wyroku rozłożyć na raty zasądzone świadczenie. • Nie zapłacenie dwóch rat w terminie spowoduje natychmiastową wymagalność całej pozostałej do zapłacenia kwoty należności głównej i odsetek. • Wypowiedzenie umowy pożyczki miało charakter warunkowy, tzn. tworzyło zarazem dla pozwanej możliwość doprowadzenia do kontynuacji stosunku kredytowego na dotychczasowych warunkach przy założeniu, że będzie ona spłacać istniejące zadłużenie w pełnym zakresie.
Skład orzekający
Elżbieta Stępniewicz
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Średnia
Powoływalne dla: "Interpretacja przepisów dotyczących wypowiedzenia umowy kredytu, dopuszczalność warunkowego wypowiedzenia, rozłożenie zasądzonego świadczenia na raty w kontekście sytuacji materialnej dłużnika oraz ochrona interesów wierzyciela."
Ograniczenia: Orzeczenie dotyczy specyficznej sytuacji faktycznej i umowy kredytu gotówkowego. Rozłożenie na raty jest fakultatywne i zależy od oceny sądu.
Wartość merytoryczna
Ocena: 6/10
Sprawa pokazuje praktyczne zastosowanie przepisów o rozkładaniu długu na raty, co jest istotne dla wielu dłużników, a także ilustruje proces wypowiadania umów kredytowych przez banki i zarzuty konsumentów.
“Bank wygrał sprawę o 76 tys. zł, ale dłużniczka nie zapłaci od razu – sąd rozłożył dług na raty!”
Dane finansowe
WPS: 76 373,04 PLN
kwota główna: 76 373,04 PLN
zwrot kosztów procesu: 3186 PLN
Sektor
bankowość
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.