I C 983/20
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuPowód (...) S.A. wniósł o zasądzenie od pozwanej S. G. kwoty 39.634,60 zł wraz z odsetkami, wskazując na zawarcie umowy kredytu konsumpcyjnego i jej wypowiedzenie z powodu braku spłat. Pozwana zaprzeczyła zasadności roszczenia, podnosząc zarzuty dotyczące abuzywności klauzul umownych, wadliwego wyliczenia całkowitej kwoty kredytu i RRSO, a także skutecznego złożenia oświadczenia o sankcji kredytu darmowego. Sąd, analizując stan faktyczny i dowody, ustalił, że strony łączyła umowa kredytu konsumpcyjnego. Kluczową kwestią stało się rozstrzygnięcie, czy pozwana skutecznie skorzystała z sankcji kredytu darmowego. Sąd uznał, że bank naruszył obowiązki informacyjne wynikające z ustawy o kredycie konsumenckim, w szczególności w zakresie art. 30 ust. 1 pkt 7 (wadliwe wyliczenie RRSO i brak założeń) oraz art. 30 ust. 1 pkt 15 (brak informacji o odsetkach dziennych i nieprawidłowe określenie formy odstąpienia). Dodatkowo, sąd uznał za abuzywne naliczanie odsetek od prowizji i składki ubezpieczeniowej, co było sprzeczne z naturą odsetek. W związku z tym, sąd stwierdził, że pozwana skutecznie skorzystała z sankcji kredytu darmowego, co skutkowało umorzeniem postępowania w części dotyczącej 5.500 zł (cofnięcie pozwu) i oddaleniem powództwa w pozostałej części. Sąd podkreślił, że sankcja kredytu darmowego obejmuje zwrot kapitału bez odsetek i innych kosztów, z wyjątkiem odsetek za opóźnienie.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaInterpretacja sankcji kredytu darmowego, abuzywność klauzul dotyczących kosztów kredytu i obowiązków informacyjnych banku.
Dotyczy umów kredytu konsumenckiego zawartych po wejściu w życie odpowiednich przepisów ustawy o kredycie konsumenckim.
Zagadnienia prawne (6)
Czy bank naruszył obowiązki informacyjne wobec konsumenta w umowie kredytu konsumpcyjnego, co uzasadnia zastosowanie sankcji kredytu darmowego?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, bank naruszył obowiązki informacyjne, w szczególności w zakresie art. 30 ust. 1 pkt 7 i 15 ustawy o kredycie konsumenckim, co uzasadnia zastosowanie sankcji kredytu darmowego.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że bank nieprawidłowo wyliczył RRSO i nie podał wszystkich założeń do jego obliczenia, a także nie zawarł w umowie informacji o dziennej stopie odsetek oraz nieprawidłowo określił formę odstąpienia od umowy. Dodatkowo, naliczanie odsetek od prowizji i składki ubezpieczeniowej zostało uznane za sprzeczne z naturą odsetek.
Czy naliczanie odsetek od prowizji i składki ubezpieczeniowej w umowie kredytu konsumpcyjnego jest zgodne z prawem i naturą odsetek?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, naliczanie odsetek od prowizji i składki ubezpieczeniowej jest sprzeczne z naturą odsetek jako wynagrodzenia za korzystanie z kapitału i może być uznane za klauzulę abuzywną.
Uzasadnienie
Sąd stwierdził, że odsetki powinny być naliczane od kwoty faktycznie udostępnionego kapitału, a nie od kosztów kredytu, które konsument nie otrzymał do dyspozycji. Taka praktyka jest sprzeczna z naturą odsetek i może prowadzić do ominięcia przepisów o odsetkach maksymalnych.
Czy pozwana skutecznie złożyła oświadczenie o sankcji kredytu darmowego?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, pozwana skutecznie złożyła oświadczenie o sankcji kredytu darmowego.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że pozwana dochowała terminu do złożenia oświadczenia i że bank nie udzielił odpowiedzi na reklamację w ustawowym terminie 30 dni, co skutkowało domniemaniem uznania reklamacji.
Czy wypowiedzenie umowy kredytu przez bank było skuteczne w świetle późniejszego złożenia przez konsumenta oświadczenia o sankcji kredytu darmowego?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Wypowiedzenie umowy przez bank nie mogło wywrzeć realnych skutków prawnych w odniesieniu do dalszego wykonania umowy w wyniku skutecznego i terminowego złożenia przez pozwaną oświadczenia o sankcji kredytu darmowego.
Uzasadnienie
Sąd wskazał, że oświadczenie o sankcji kredytu darmowego nie wygasa w przypadku skutecznego wypowiedzenia umowy o kredyt konsumencki ze skutkami ex nunc, a konsument zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów.
Czy prowizja bankowa w wysokości 7.186,00 zł jest klauzulą abuzywną?
Odpowiedź sądu
Nie, prowizja nie została uznana za abuzywną.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że wysokość prowizji w odniesieniu do okresu trwania umowy i kwoty kredytu nie jest sprzeczna z dobrymi obyczajami ani rażąco nie narusza interesów kredytobiorcy, a jej zastrzeżenie jest powszechnie akceptowaną praktyką rynkową.
Czy składka ubezpieczeniowa w wysokości 5.752,64 zł za pierwszy rok ochrony jest klauzulą abuzywną?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, postanowienie umowne dotyczące składki ubezpieczeniowej ma charakter niedozwolony.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że wysokość składki ubezpieczeniowej za jeden rok ochrony, stanowiąca ponad 16% wartości kredytu i prawie 70% rat za pierwsze 12 miesięcy, jest rażąco wygórowana, stanowi nieusprawiedliwioną dysproporcję praw i obowiązków na niekorzyść kredytobiorcy i nie służy realizacji celów zabezpieczenia umowy.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| (...) S.A. | spółka | powód |
| S. G. | osoba_fizyczna | pozwana |
Przepisy (24)
Główne
u.k.k. art. 45 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
u.k.k. art. 45 § 5
Ustawa o kredycie konsumenckim
u.k.k. art. 30 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
u.k.k. art. 30 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Naruszenie przez kredytodawcę obowiązków informacyjnych i formalnych.
u.k.k. art. 30 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Wymóg podania konkretnej kwoty odsetek dziennych, a nie tylko procentowej wartości.
u.k.k. art. 30 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Niedozwolone ograniczenie formy złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy.
u.k.k. art. 30 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Wymóg podania rocznej stopy oprocentowania zadłużenia przeterminowanego poprzez wskazanie konkretnej wysokości procentowej.
u.k.k. art. 30 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Wadliwe wyliczenie całkowitej kwoty do zapłaty i RRSO oraz brak podania wszystkich założeń do ich obliczenia.
Pomocnicze
k.c. art. 481 § § 1
Kodeks cywilny
k.c. art. 353 § 1
Kodeks cywilny
k.c. art. 58 § 1
Kodeks cywilny
k.c. art. 385 § 1
Kodeks cywilny
k.c. art. 359 § 1
Kodeks cywilny
k.p.c. art. 355
Kodeks postępowania cywilnego
k.p.c. art. 316 § 1
Kodeks postępowania cywilnego
u.k.k. art. 5 § 7
Ustawa o kredycie konsumenckim
u.k.k. art. 5 § 8
Ustawa o kredycie konsumenckim
u.k.k. art. 5 § 10
Ustawa o kredycie konsumenckim
u.k.k. art. 5 § 12
Ustawa o kredycie konsumenckim
u.k.k. art. 36a
Ustawa o kredycie konsumenckim
u.r.p.f. art. 5 § 1
Ustawa o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym
u.r.p.f. art. 6
Ustawa o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym
u.r.p.f. art. 8
Ustawa o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym
p.b. art. 75c
Prawo bankowe
Argumenty
Skuteczne argumenty
Skuteczne skorzystanie przez konsumenta z sankcji kredytu darmowego z powodu naruszeń umowy przez bank. • Naruszenie obowiązków informacyjnych banku w zakresie RRSO i innych elementów umowy. • Naliczanie odsetek od prowizji i składki ubezpieczeniowej jako klauzula abuzywna. • Nieskuteczność wypowiedzenia umowy przez bank w świetle sankcji kredytu darmowego.
Odrzucone argumenty
Skuteczność wypowiedzenia umowy kredytu przez bank. • Brak naruszeń obowiązków informacyjnych przez bank. • Prowizja bankowa jako uzasadniony koszt kredytu. • Skuteczność naliczania odsetek od prowizji i składki ubezpieczeniowej.
Godne uwagi sformułowania
sankcja kredytu darmowego • klauzula abuzywna • naruszenie obowiązków informacyjnych • sprzeczne z naturą odsetek • nie można utożsamiać możliwości zapoznania się z treścią oświadczenia z rzeczywistym zapoznaniem się
Skład orzekający
Tomasz Idzikowski
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Interpretacja sankcji kredytu darmowego, abuzywność klauzul dotyczących kosztów kredytu i obowiązków informacyjnych banku."
Ograniczenia: Dotyczy umów kredytu konsumenckiego zawartych po wejściu w życie odpowiednich przepisów ustawy o kredycie konsumenckim.
Wartość merytoryczna
Ocena: 8/10
Sprawa pokazuje, jak konsumenci mogą skutecznie bronić się przed nieuczciwymi praktykami banków, wykorzystując sankcję kredytu darmowego. Jest to przykład ważnej wygranej konsumenta nad instytucją finansową.
“Bank przegrywa sprawę o zapłatę kredytu. Konsumentka wygrywa dzięki sankcji kredytu darmowego!”
Dane finansowe
WPS: 39 634,6 PLN
Sektor
bankowość
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.