Orzeczenie · 2025-10-30

I C 95/25

Sąd

Sąd Okręgowy w (...)

Miejsce

(...)

Data

2025-10-30

SAOSCywilnezobowiązaniaWysokaokręgowy

kredyt indeksowanyabuzywnośćTSUEochrona konsumentazwrot kapitałuprawo upadłościowepotrącenie

Podsumowanie

Przejdź do pełnego tekstu

Sąd Okręgowy w (...) oddalił powództwo (...) Bank S.A. przeciwko C. P., P. P. i M. P. o zapłatę kwoty 159 340,14 zł tytułem zwrotu kapitału kredytu indeksowanego kursem CHF. Bank dochodził zwrotu na podstawie art. 410 w zw. z art. 405 k.c., wskazując na abuzywność postanowień umowy dotyczących indeksacji i zasad rozliczania spłat. Pozwani wnieśli o oddalenie powództwa, podnosząc zarzut potrącenia oraz wskazując, że dokonali spłat przekraczających nominalną kwotę kapitału kredytu. Sąd, opierając się na wyroku TSUE w sprawie C-396/24 (L.), uznał, że konsument nie może ponosić ryzyka finansowego wynikającego z nieważności umowy spowodowanej przez bank. W związku z tym, bank może dochodzić jedynie różnicy między wypłaconym kapitałem a faktycznie dokonanymi spłatami, jeśli saldo pozostaje na jego korzyść. W niniejszej sprawie, suma spłat dokonanych przez pozwanych (185 585,48 zł) przekroczyła kwotę wypłaconego kapitału (159 340,14 zł), co skutkowało oddaleniem powództwa w całości. Sąd uznał, że ochrona konsumenta przed bankiem jest wartością nadrzędną, odsuwającą na drugi plan zasady krajowego prawa upadłościowego dotyczące potrącenia. Kosztami postępowania obciążono bank.

Asystent · analiza prawna

Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.

Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.

Wypróbuj Asystenta

Wartość praktyczna

Siła precedensu: Wysoka

Do czego można powołać

Potwierdzenie prymatu prawa unijnego nad krajowymi przepisami w zakresie ochrony konsumentów kredytów walutowych, nawet w sytuacji postępowania upadłościowego banku.

Ograniczenia stosowania

Orzeczenie opiera się na konkretnym wyroku TSUE i może być stosowane w podobnych sprawach dotyczących kredytów indeksowanych/walutowych z abuzywnymi postanowieniami.

Zagadnienia prawne (2)

Czy bank może dochodzić zwrotu nominalnej kwoty kapitału kredytu indeksowanego kursem waluty obcej, jeśli suma spłat dokonanych przez kredytobiorcę przekracza kwotę wypłaconego kapitału, a umowa została uznana za nieważną z powodu abuzywności postanowień?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Nie, bank nie może dochodzić zwrotu kapitału w takiej sytuacji, zgodnie z wytycznymi prawa unijnego.

Uzasadnienie

Sąd oparł się na wyroku TSUE C-396/24 (L.), który stanowi, że konsument nie może ponosić ryzyka finansowego wynikającego z nieważności umowy spowodowanej przez bank. Oznacza to, że bank może żądać jedynie różnicy między wypłaconym kapitałem a faktycznymi spłatami, jeśli saldo jest na jego korzyść. W tej sprawie suma spłat przekroczyła kapitał, co wyklucza możliwość zasądzenia jakiejkolwiek kwoty na rzecz banku.

Czy zarzut potrącenia zgłoszony przez pozwanych w piśmie procesowym, do którego nie dołączono odpisu dla strony przeciwnej, jest skuteczny w kontekście postępowania upadłościowego banku?

Odpowiedź sądu

Sąd uznał, że interpretacja art. 203¹ § 3 k.p.c. wymagająca dołączenia odpisu jest zbyt rygorystyczna, jednak wskazał, że potrącenie w postępowaniu upadłościowym powinno być dokonywane zgodnie z Prawem upadłościowym (złożenie oświadczenia syndykowi). Niemniej jednak, kwestia skuteczności potrącenia nie miała wpływu na rozstrzygnięcie sprawy.

Uzasadnienie

Sąd podzielił argumentację banku co do problemów z potrąceniem w kontekście prawa upadłościowego, ale uznał, że wyrok TSUE ma pierwszeństwo i wyklucza zasądzenie jakiejkolwiek kwoty od kredytobiorcy, niezależnie od skuteczności potrącenia.

Rozstrzygnięcie

Decyzja

Oddalenie powództwa

Strona wygrywająca

(...) Bank S.A.

Strony

Nazwa	Typ	Rola
(...) Bank S.A.	spółka	powód
C. P.	osoba_fizyczna	pozwany
P. P.	osoba_fizyczna	pozwany
M. P.	osoba_fizyczna	pozwany

Przepisy (10)

Główne

k.c. art. 410

Kodeks cywilny

Podstawa prawna roszczenia restytucyjnego związanego z koniecznością zwrotu wzajemnych świadczeń w przypadku nieważności umowy.

k.c. art. 405

Kodeks cywilny

Podstawa prawna roszczenia o zwrot nienależnego świadczenia.

Pomocnicze

k.c. art. 481

Kodeks cywilny

Podstawa prawna naliczania odsetek za opóźnienie.

k.p.c. art. 203¹ § 3

Kodeks postępowania cywilnego

Dotyczy wymogów formalnych pisma procesowego zawierającego zarzut potrącenia.

k.p.c. art. 98

Kodeks postępowania cywilnego

Podstawa prawna zasądzenia kosztów procesu na rzecz strony wygrywającej.

Prawo upadłościowe art. 96