I C 917/24
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuPowódka E. O. wniosła pozew o zapłatę kwoty 111 296,99 zł wraz z odsetkami, powołując się na sankcję kredytu darmowego, wynikającą z rzekomych wad umowy kredytu konsolidacyjnego zawartej z (...) Bank S.A. Zarzucała bankowi m.in. błędne naliczanie odsetek od kredytowanych kosztów, nieprawidłowe określenie RRSO i całkowitej kwoty do zapłaty, a także brak podania wszystkich założeń do wyliczeń. Sąd Okręgowy w Warszawie oddalił powództwo. Kluczowym argumentem sądu było ustalenie, że powódka, prowadząca działalność gospodarczą (usługi detektywistyczne), nie mogła być uznana za konsumenta w rozumieniu art. 22[1] k.c., ponieważ środki z kredytu zostały przeznaczone na zakup samochodu i telefonu, które są narzędziami niezbędnymi do prowadzenia tej działalności. Związek ten był bezpośredni i funkcjonalny, co wykluczało status konsumenta. Ponadto, sąd stwierdził, że oświadczenie powódki o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, złożone w lipcu 2024 r., zostało doręczone bankowi po upływie rocznego terminu od wykonania umowy, który rozpoczął bieg z dniem uruchomienia kredytu w kwietniu 2019 r. Nawet gdyby powódka posiadała status konsumenta i oświadczenie zostało złożone w terminie, sąd uznał, że nie doszło do naruszenia przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, które uzasadniałyby zastosowanie sankcji kredytu darmowego. Prawidłowo określono koszty kredytu, RRSO i całkowitą kwotę do zapłaty, a postanowienia dotyczące spłaty przedterminowej były zgodne z prawem. W konsekwencji, sąd oddalił powództwo i zasądził od powódki na rzecz banku zwrot kosztów procesu.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaUstalenie statusu konsumenta w przypadku kredytów związanych z działalnością gospodarczą oraz interpretacja terminu wykonania umowy dla sankcji kredytu darmowego.
Dotyczy specyficznej sytuacji, w której kredyt jest wykorzystywany do zakupu narzędzi niezbędnych w działalności gospodarczej.
Zagadnienia prawne (4)
Czy osoba fizyczna prowadząca działalność gospodarczą może być uznana za konsumenta w rozumieniu ustawy o kredycie konsumenckim przy zaciąganiu kredytu przeznaczonego na zakup środków niezbędnych do prowadzenia tej działalności?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, osoba fizyczna prowadząca działalność gospodarczą nie może być uznana za konsumenta, jeżeli zaciągnięty kredyt jest bezpośrednio i funkcjonalnie związany z tą działalnością.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że środki z kredytu przeznaczone na zakup samochodu i telefonu, które są narzędziami niezbędnymi do prowadzenia działalności detektywistycznej, świadczą o zawodowym charakterze czynności prawnej, co wyklucza status konsumenta.
Jaki jest termin na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego i od kiedy biegnie roczny termin na jego złożenie?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Roczny termin na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego biegnie od dnia wykonania umowy przez kredytobiorcę, czyli od dnia uruchomienia kredytu.
Uzasadnienie
Sąd przyjął, że termin na złożenie oświadczenia o sankcji kredytu darmowego rozpoczyna bieg z chwilą uruchomienia kredytu, a nie od momentu całkowitego wykonania umowy przez obie strony. W tym przypadku oświadczenie zostało złożone po upływie tego terminu.
Czy bank prawidłowo określił koszty kredytu, RRSO i całkowitą kwotę do zapłaty w umowie kredytu konsolidacyjnego, uwzględniając kredytowaną prowizję?
Odpowiedź sądu
Tak, bank prawidłowo określił koszty kredytu, RRSO i całkowitą kwotę do zapłaty, a przepisy ustawy o kredycie konsumenckim nie zakazują naliczania odsetek od kredytowanego kosztu kredytu, pod warunkiem prawidłowego wykazania tych kwot w umowie.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że bank prawidłowo rozróżnił całkowitą kwotę kredytu od całkowitego kosztu kredytu, a kredytowana prowizja została uwzględniona w całkowitej kwocie do zapłaty, ale nie w całkowitej kwocie kredytu. Brak było naruszeń przepisów dotyczących RRSO i kosztów kredytu.
Czy postanowienia umowy kredytu dotyczące spłaty przedterminowej i zwrotu nadpłaty naruszają przepisy ustawy o kredycie konsumenckim?
Odpowiedź sądu
Nie, postanowienia umowy dotyczące spłaty przedterminowej i zwrotu nadpłaty nie naruszają przepisów ustawy, gdyż są zgodne z art. 49 ust. 1 ustawy i precyzują procedurę rozliczenia.
Uzasadnienie
Sąd stwierdził, że postanowienia umowy dotyczące spłaty przedterminowej wiernie odzwierciedlają treść art. 49 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim, a procedura zwrotu nadpłaty jest jasno określona i nie uzależnia zwrotu od dyspozycji kredytobiorcy, lecz od sposobu jej dokonania.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| E. O. | osoba_fizyczna | powódka |
| (...) Bank S.A. | spółka | pozwany |
Przepisy (11)
Główne
k.c. art. 22[1]
Kodeks cywilny
Definicja konsumenta - osoba fizyczna dokonująca z przedsiębiorcą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową.
u.k.k. art. 45 § ust. 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Sankcja kredytu darmowego - możliwość zwrotu kredytu bez odsetek i innych kosztów po złożeniu oświadczenia przez konsumenta w przypadku naruszenia przez kredytodawcę określonych obowiązków.
u.k.k. art. 45 § ust. 5
Ustawa o kredycie konsumenckim
Wygaśnięcie uprawnienia do skorzystania z sankcji kredytu darmowego po upływie roku od dnia wykonania umowy.
u.k.k. art. 49 § ust. 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obniżenie całkowitego kosztu kredytu w przypadku spłaty całości kredytu przed terminem.
Pomocnicze
k.c. art. 61 § § 1
Kodeks cywilny
Moment złożenia oświadczenia woli - z chwilą, gdy doszło do adresata w sposób umożliwiający zapoznanie się z jego treścią.
k.c. art. 354
Kodeks cywilny
Obowiązek wykonywania zobowiązania zgodnie z treścią, celem społeczno-gospodarczym i zasadami współżycia społecznego.
u.k.k. art. 29 § ust. 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązek formy pisemnej umowy o kredyt konsumencki.
u.k.k. art. 30 § ust. 1 pkt 1-8, 10, 11, 14-17
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązki informacyjne kredytodawcy dotyczące m.in. stopy oprocentowania, całkowitej kwoty do zapłaty, RRSO, kosztów kredytu, procedury spłaty przedterminowej.
u.k.k. art. 5 § pkt 6
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja całkowitego kosztu kredytu.
u.k.k. art. 5 § pkt 7
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja całkowitej kwoty kredytu - nieobejmującej kredytowanych kosztów kredytu.
u.k.k. art. 5 § pkt 8
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja całkowitej kwoty do zapłaty przez konsumenta.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Powódka nie posiadała statusu konsumenta, gdyż kredyt był bezpośrednio związany z jej działalnością gospodarczą. • Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego zostało złożone po upływie rocznego terminu od wykonania umowy. • Umowa kredytu nie naruszała przepisów ustawy o kredycie konsumenckim w zakresie określenia kosztów, RRSO i procedury spłaty przedterminowej.
Odrzucone argumenty
Zarzuty dotyczące wadliwości umowy kredytu konsolidacyjnego uzasadniające sankcję kredytu darmowego. • Kredyt został zaciągnięty na cele konsumpcyjne, a nie związane z działalnością gospodarczą.
Godne uwagi sformułowania
środki uzyskane z kredytu konsolidacyjnego zostały przeznaczone na spłatę zobowiązania zaciągniętego celem zakupu telefonu oraz zakup samochodu. Te zaś stanowią narzędzia niezbędne do prowadzenia działalności gospodarczej o profilu detektywistycznym • nie sposób przyjąć, ażeby sporna Umowa została zawarta w celach niezwiązanych z ówczesną działalnością gospodarczą powódki. • termin na złożenie oświadczenia upłynął zatem bezskutecznie w dniu 4 kwietnia 2020 r. podczas gdy oświadczenie powódki złożone w trybie art. 45 o kredycie konsumenckim doręczone zostało stronie przeciwnej (Bankowi) w dniu 18 lipca 2024 r. • obowiązujące przepisy nie wprowadzają zakazu naliczania odsetek od kredytowanego kosztu kredytu.
Skład orzekający
Ewa Ligoń-Krawczyk
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Ustalenie statusu konsumenta w przypadku kredytów związanych z działalnością gospodarczą oraz interpretacja terminu wykonania umowy dla sankcji kredytu darmowego."
Ograniczenia: Dotyczy specyficznej sytuacji, w której kredyt jest wykorzystywany do zakupu narzędzi niezbędnych w działalności gospodarczej.
Wartość merytoryczna
Ocena: 7/10
Sprawa dotyczy ważnego zagadnienia ochrony konsumentów i interpretacji przepisów dotyczących kredytów konsumenckich, co jest istotne dla wielu osób i firm. Kluczowe jest rozróżnienie między konsumentem a przedsiębiorcą w kontekście kredytowania.
“Czy kredyt na samochód i telefon dla Twojej firmy to kredyt konsumencki? Sąd wyjaśnia!”
Dane finansowe
WPS: 111 297 PLN
Sektor
usługi
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.