I C 895/18
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSąd Okręgowy w Warszawie rozpoznał sprawę z powództwa J. G. i E. G. przeciwko (...) S.A. o zapłatę i ustalenie. Powodowie domagali się stwierdzenia nieważności umowy kredytu hipotecznego nr (...) z dnia 16 września 2008 r. lub uznania jej poszczególnych zapisów za bezskuteczne, wnosząc o zasądzenie kwoty 117.168,64 zł lub 115.431,60 zł. Podstawą żądań była abuzywność klauzul dotyczących ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, indeksacji kredytu do CHF oraz sposobu ustalania kursów walut. Pozwany bank wniósł o oddalenie powództwa. Sąd Okręgowy ustalił, że umowa została zawarta przez powodów jako konsumentów, jednakże nie wykazał, aby kwestionowane postanowienia zostały uzgodnione indywidualnie. Sąd uznał, że klauzule dotyczące indeksacji i ubezpieczenia nie były abuzywne, ponieważ nie kształtowały praw i obowiązków konsumentów w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami i rażąco naruszający ich interesy. Podkreślono, że powodowie zostali poinformowani o ryzyku kursowym i mieli możliwość spłaty kredytu w walucie obcej lub przewalutowania. Sąd stwierdził również, że umowa spełniała wymogi art. 69 Prawa bankowego, a kwestionowane klauzule nie były sprzeczne z tym przepisem ani z zasadami współżycia społecznego. W konsekwencji, sąd oddalił powództwo w całości i zasądził od powodów na rzecz pozwanego zwrot kosztów procesu.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: ŚredniaPotwierdzenie, że klauzule indeksacyjne w umowach kredytowych CHF nie są automatycznie abuzywne, a ocena zależy od całokształtu okoliczności, w tym informowania konsumenta o ryzyku i możliwościach jego ograniczenia.
Ocena abuzywności jest zawsze indywidualna i zależy od konkretnych postanowień umowy oraz okoliczności jej zawarcia i wykonywania. Sąd podkreśla znaczenie indywidualnego informowania klienta o ryzyku.
Zagadnienia prawne (3)
Czy klauzule indeksacyjne w umowie kredytu hipotecznego waloryzowanego kursem CHF, dotyczące sposobu ustalania kursu waluty i przeliczania rat, są abuzywne w rozumieniu art. 385¹ § 1 k.c.?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, klauzule te nie są abuzywne, ponieważ nie kształtują praw i obowiązków konsumentów w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami i rażąco naruszający ich interesy. Zostały one sformułowane jednoznacznie i dotyczą głównych świadczeń stron, a powodowie zostali poinformowani o ryzyku.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że powodowie jako konsumenci zostali poinformowani o ryzyku kursowym i mieli możliwość spłaty kredytu w walucie obcej lub przewalutowania. Klauzule te nie były sprzeczne z dobrymi obyczajami ani nie naruszały rażąco interesów konsumentów, a umowa spełniała wymogi Prawa bankowego.
Czy umowa kredytu hipotecznego waloryzowanego kursem CHF, z uwagi na sposób określenia kwoty kredytu i jego rozliczenia, jest nieważna na podstawie art. 69 Prawa bankowego i art. 58 k.c.?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, umowa jest ważna. Spełnia wymogi art. 69 Prawa bankowego, a uzgodnienie sposobu rozliczenia kredytu w innej walucie niż waluta kredytu nie narusza prawa ani zasad współżycia społecznego.
Uzasadnienie
Sąd stwierdził, że umowa kredytu hipotecznego spełnia ustawowe wymogi, a uzgodnienie sposobu rozliczenia kredytu w innej walucie niż waluta kredytu nie pozostaje w sprzeczności z naturą zobowiązania ani prawem. Kwota kredytu została określona, a klauzula waloryzacyjna jest dopuszczalna.
Czy postanowienia umowy dotyczące ubezpieczenia niskiego wkładu własnego są abuzywne?
Odpowiedź sądu
Nie, sąd nie znalazł podstaw do uznania tych postanowień za abuzywne w kontekście całokształtu umowy i informacji udzielonych powodom.
Uzasadnienie
Choć sąd nie rozwinął szczegółowo argumentacji w tym zakresie, ogólne oddalenie powództwa sugeruje, że sąd nie dopatrzył się abuzywności tych klauzul w okolicznościach danej sprawy, zwłaszcza w kontekście świadomości powodów i możliwości negocjacji.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| J. G. | osoba_fizyczna | powód |
| E. G. | osoba_fizyczna | powód |
| (...) S.A. | spółka | pozwany |
Przepisy (7)
Główne
k.c. art. 385¹ § § 1
Kodeks cywilny
Dotyczy niedozwolonych postanowień umownych w umowach z konsumentami. Sąd ocenił, że klauzule indeksacyjne i dotyczące ubezpieczenia nie spełniają przesłanek abuzywności.
Prawo bankowe art. 69 § ust. 1
Ustawa Prawo bankowe
Definiuje umowę kredytu bankowego. Sąd uznał, że umowa kredytu indeksowanego spełnia wymogi tego przepisu.
Pomocnicze
k.c. art. 58 § § 1
Kodeks cywilny
Dotyczy nieważności czynności prawnej sprzecznej z ustawą lub zasadami współżycia społecznego. Sąd uznał, że umowa nie była sprzeczna z prawem.
k.p.c. art. 98 § § 1 i 3
Kodeks postępowania cywilnego
Reguluje zasady orzekania o kosztach procesu. Sąd zasądził koszty od powodów na rzecz pozwanego zgodnie z zasadą odpowiedzialności za wynik procesu.
k.c. art. 358¹ § § 4
Kodeks cywilny
Wyklucza możliwość żądania zmiany wysokości świadczenia pieniężnego przez przedsiębiorcę, jeśli pozostaje ono w związku z prowadzeniem przedsiębiorstwa. Sąd powołał się na ten przepis w kontekście ryzyka banku.
k.c. art. 358¹ § § 2
Kodeks cywilny
Pozwala na zastrzeżenie w umowie, że wysokość świadczenia pieniężnego zostanie ustalona według innego miernika wartości niż pieniądz. Sąd uznał, że klauzula waloryzacyjna mieści się w tym zakresie.
k.c. art. 385²
Kodeks cywilny
Określa, że ocenę zgodności postanowień umowy z dobrymi obyczajami dokonuje się według stanu z chwili zawarcia umowy. Sąd zastosował tę zasadę.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Umowa kredytu indeksowanego do CHF jest ważna i spełnia wymogi Prawa bankowego. • Klauzule indeksacyjne i dotyczące ubezpieczenia niskiego wkładu własnego nie są abuzywne. • Powodowie jako konsumenci zostali poinformowani o ryzyku kursowym i mieli możliwość jego ograniczenia. • Bank ponosi specyficzne ryzyko związane z długoterminowymi umowami kredytowymi, co uzasadnia stosowanie klauzul waloryzacyjnych.
Odrzucone argumenty
Umowa kredytu hipotecznego waloryzowanego kursem CHF jest nieważna z powodu naruszenia art. 69 Prawa bankowego. • Klauzule indeksacyjne i dotyczące ubezpieczenia niskiego wkładu własnego są abuzywne, rażąco naruszają interesy konsumentów i są sprzeczne z dobrymi obyczajami. • Bank jednostronnie ustalał kursy walut, co prowadziło do nieuzasadnionych korzyści finansowych banku i rażącego pokrzywdzenia powodów.
Godne uwagi sformułowania
nie można uprościć badania sprawy poprzez odwołanie się do prejudycjalnego waloru wyroków Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów • kontrola abstrakcyjna zatem polega na kontroli wzorca jako takiego, w oderwaniu od konkretnej umowy • nie można tutaj tracić z pola widzenia treści art. 385² k.c. który stanowi, iż według stanu z chwili zawarcia umowy dokonuje się oceny jej postanowień wyłącznie co do zgodności z dobrymi obyczajami • nie jest wiadome jak w ostatecznym rozrachunku zostanie rozliczona i czy rzeczywiście dojdzie do rażącego pokrzywdzenia powodów
Skład orzekający
Jacek Bajak
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Średnia
Powoływalne dla: "Potwierdzenie, że klauzule indeksacyjne w umowach kredytowych CHF nie są automatycznie abuzywne, a ocena zależy od całokształtu okoliczności, w tym informowania konsumenta o ryzyku i możliwościach jego ograniczenia."
Ograniczenia: Ocena abuzywności jest zawsze indywidualna i zależy od konkretnych postanowień umowy oraz okoliczności jej zawarcia i wykonywania. Sąd podkreśla znaczenie indywidualnego informowania klienta o ryzyku.
Wartość merytoryczna
Ocena: 6/10
Sprawa dotyczy popularnego typu kredytów (CHF) i kwestii abuzywności klauzul, co jest nadal gorącym tematem. Sąd szczegółowo analizuje przesłanki abuzywności, co jest cenne dla prawników.
“Kredyt CHF: Czy klauzule indeksacyjne zawsze są abuzywne? Sąd Okręgowy wyjaśnia.”
Dane finansowe
WPS: 117 168,64 PLN
Sektor
bankowość
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.