I C 667/15
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSąd Rejonowy w Jarocinie rozpoznał sprawę z powództwa banku przeciwko E. N. o zapłatę zadłużenia z tytułu umowy o limit kredytowy i kartę kredytową. Powód domagał się kwoty 4343,44 zł wraz z odsetkami. Pozwana nie kwestionowała istnienia zadłużenia ani faktu jego niespłacenia, jednak wniosła o rozłożenie płatności na raty, wskazując na swoją trudną sytuację materialną – minimalne wynagrodzenie, czworo dzieci na utrzymaniu oraz wspólne ponoszenie kosztów utrzymania z teściami. Sąd, po analizie dowodów, ustalił stan faktyczny, w tym zawarcie umowy, jej wypowiedzenie przez bank i wysokość zadłużenia. Kluczowe dla rozstrzygnięcia okazały się dwa aspekty. Po pierwsze, sąd stwierdził, że bank naliczył koszty związane z zawarciem umowy przekraczające dopuszczalny przez ustawę o kredycie konsumenckim limit 5% kwoty kredytu. Zgodnie z art. 7a tej ustawy, nadwyżka ponad 160 zł (5% z 3200 zł limitu kredytowego) była sprzeczna z prawem i nieważna na mocy art. 58 § 3 k.c. W związku z tym, sąd obniżył dochodzoną kwotę o nadmierne opłaty (465,89 zł), zasądzając ostatecznie 3877,55 zł. Po drugie, sąd, powołując się na art. 320 k.p.c., uznał, że istnieją szczególnie uzasadnione okoliczności, aby rozłożyć zasądzoną kwotę na 12 miesięcznych rat po 323,12 zł, biorąc pod uwagę sytuację rodzinną i majątkową pozwanej, jej regularne dochody oraz wcześniejsze próby porozumienia z bankiem. Koszty postępowania zostały rozdzielone stosunkowo do wyniku sprawy.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: ŚredniaInterpretacja limitu kosztów kredytu konsumenckiego (art. 7a u.k.k.) oraz stosowanie art. 320 k.p.c. w sprawach o zapłatę zadłużenia konsumenckiego.
Konkretne okoliczności faktyczne dotyczące sytuacji pozwanej mogą ograniczać bezpośrednie zastosowanie art. 320 k.p.c. w innych sprawach.
Zagadnienia prawne (2)
Czy bank może naliczyć koszty związane z zawarciem umowy o kredyt konsumencki przekraczające 5% kwoty udzielonego kredytu?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, łączna kwota wszystkich opłat oraz innych kosztów związanych z zawarciem umowy o kredyt konsumencki nie może przekroczyć 5% kwoty udzielonego kredytu, a jej przekroczenie skutkuje nieważnością nadwyżki.
Uzasadnienie
Sąd powołał się na art. 7a ustawy o kredycie konsumenckim, który określa limit kosztów związanych z zawarciem umowy. Stwierdził, że naliczone przez bank opłaty znacznie przekroczyły ten limit, co czyniło nadwyżkę nieważną na mocy art. 58 § 3 k.c.
Czy istnieją podstawy do rozłożenia zasądzonego zadłużenia na raty w przypadku trudnej sytuacji materialnej pozwanej?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, istnieją podstawy do rozłożenia zasądzonego zadłużenia na raty, jeśli zaistnieją szczególnie uzasadnione okoliczności, takie jak trudna sytuacja materialna i rodzinna dłużnika.
Uzasadnienie
Sąd zastosował art. 320 k.p.c., uznając, że minimalne wynagrodzenie pozwanej, czworo dzieci na utrzymaniu, oraz fakt, że spłacała raty regularnie do utraty pracy, stanowią szczególnie uzasadnione okoliczności przemawiające za rozłożeniem długu na raty.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| (...) Bank (...) S.A. | spółka | powód |
| E. N. | osoba_fizyczna | pozwana |
Przepisy (6)
Główne
k.c. art. 58 § § 3
Kodeks cywilny
Nieważność czynności prawnej sprzecznej z ustawą.
k.p.c. art. 320
Kodeks postępowania cywilnego
Możliwość rozłożenia zasądzonego świadczenia na raty w szczególnie uzasadnionych wypadkach.
u.k.k. art. 7a
Ustawa o kredycie konsumenckim
Limit kosztów związanych z zawarciem umowy o kredyt konsumencki (nie może przekroczyć 5% kwoty kredytu).
Pomocnicze
k.c. art. 720 § § 1
Kodeks cywilny
Definicja umowy pożyczki.
k.p.c. art. 100
Kodeks postępowania cywilnego
Stosunkowe rozdzielenie kosztów postępowania.
u.k.k. art. 14
Ustawa o kredycie konsumenckim
Prawo banku do wypowiedzenia umowy i żądania zwrotu całości zadłużenia w przypadku naruszenia warunków spłaty.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Naliczenie przez bank kosztów kredytu przekraczających ustawowy limit 5%. • Szczególnie uzasadnione okoliczności (sytuacja materialna i rodzinna pozwanej) przemawiające za rozłożeniem zasądzonego świadczenia na raty.
Godne uwagi sformułowania
łączna kwota wszystkich opłat oraz innych kosztów związanych z zawarciem umowy o kredyt konsumencki [...] nie może przekraczać 5% kwoty udzielonego kredytu. • obciążenie konsumenta większymi kosztami niż wynikające ze wskazanej regulacji jest działaniem sprzecznym z ustawą i w tym zakresie nieważnym (art. 58§ 3 k.c.). • istnieją podstawy faktyczne do zastosowania art. 320 k.p.c. • Pozwana jako okoliczności uzasadniające rozłożenie na raty wskazuje stan majątkowy i rodzinny, a zwłaszcza fakt, że osiąga minimalne wynagrodzenie i ma na utrzymaniu 4 dzieci.
Skład orzekający
Magdalena Tyrakowska
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Średnia
Powoływalne dla: "Interpretacja limitu kosztów kredytu konsumenckiego (art. 7a u.k.k.) oraz stosowanie art. 320 k.p.c. w sprawach o zapłatę zadłużenia konsumenckiego."
Ograniczenia: Konkretne okoliczności faktyczne dotyczące sytuacji pozwanej mogą ograniczać bezpośrednie zastosowanie art. 320 k.p.c. w innych sprawach.
Wartość merytoryczna
Ocena: 7/10
Orzeczenie jest interesujące, ponieważ pokazuje, jak sąd może interweniować w relację bank-konsument, obniżając należność banku z powodu przekroczenia limitu kosztów kredytu i jednocześnie ułatwiając spłatę zadłużenia poprzez rozłożenie go na raty, co jest praktycznym przykładem ochrony konsumenta.
“Bank naliczył za dużo? Sąd obniżył dług i rozłożył na raty!”
Dane finansowe
WPS: 4343,44 PLN
należność główna z odsetkami umownymi: 3877,55 PLN
Sektor
bankowość
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.