I C 615/25
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuNiestandaryzowany Fundusz Inwestycyjny Zamknięty dochodził zapłaty od A. V. kwoty 3 498,31 zł wraz z odsetkami, wywodząc swoje roszczenie z umowy pożyczki zawartej przez pierwotnego wierzyciela z pozwaną. Pozwana przyznała zawarcie umowy, ale wniosła o oddalenie powództwa, podnosząc zarzuty naruszenia ustawy o kredycie konsumenckim. Wskazała na błędne wliczenie kosztów pakietów medycznych i telekomunikacyjnych do całkowitej kwoty pożyczki, co skutkowało nieprawidłowym wyliczeniem RRSO i przekroczeniem maksymalnych pozaodsetkowych kosztów kredytu. Pozwana złożyła oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Sąd Rejonowy w Piszu, po analizie materiału dowodowego, uznał zarzuty pozwanej za zasadne. Stwierdził, że kwota 2 200 zł za pakiety usług medycznych i telekomunikacyjnych powinna być wliczona do całkowitego kosztu kredytu, a jej nie uwzględnienie naruszyło obowiązki informacyjne kredytodawcy (art. 30 ust. 1 pkt 4, 7, 10 u.k.k.). Ponadto, pozaodsetkowe koszty kredytu przekroczyły maksymalną dopuszczalną wysokość określoną w art. 36a ust. 1 u.k.k. W związku z tym, sąd uznał, że pozwana skutecznie skorzystała z sankcji kredytu darmowego, co oznacza, że zobowiązana jest do zwrotu jedynie kapitału pożyczki. Ponieważ pozwana wpłaciła już kwotę równą kapitałowi (4 400 zł), jej zobowiązanie wygasło. Sąd oddalił powództwo i zasądził od powoda na rzecz pozwanej zwrot kosztów procesu.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaInterpretacja przepisów ustawy o kredycie konsumenckim dotyczących wliczania kosztów usług dodatkowych do całkowitego kosztu kredytu, obliczania RRSO, maksymalnych pozaodsetkowych kosztów kredytu oraz stosowania sankcji kredytu darmowego.
Dotyczy umów o kredyt konsumencki zawartych po wejściu w życie nowelizacji ustawy o kredycie konsumenckim z 2022 roku, w szczególności w kontekście pakietów usług dodatkowych.
Zagadnienia prawne (4)
Czy wliczenie kosztów pakietów usług medycznych i telekomunikacyjnych do całkowitej kwoty kredytu konsumenckiego, a następnie niewliczenie ich do całkowitego kosztu kredytu, stanowi naruszenie obowiązków informacyjnych kredytodawcy?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, stanowi naruszenie obowiązków informacyjnych.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że koszty pakietów usług medycznych i telekomunikacyjnych, opłaconych przy okazji zawarcia umowy kredytu i stanowiących dodatkowe źródło dochodu kredytodawcy, powinny być wliczone do całkowitego kosztu kredytu, a ich nie uwzględnienie narusza art. 30 ust. 1 pkt 4, 7 i 10 ustawy o kredycie konsumenckim.
Czy przekroczenie maksymalnej wysokości pozaodsetkowych kosztów kredytu konsumenckiego uprawnia konsumenta do skorzystania z sankcji kredytu darmowego?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, uprawnia.
Uzasadnienie
Sąd ustalił, że pozaodsetkowe koszty kredytu, uwzględniające opłatę za pakiety, przekroczyły maksymalną wysokość określoną w art. 36a ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim. W związku z tym, pozwana skutecznie skorzystała z sankcji kredytu darmowego na podstawie art. 45 ust. 1 u.k.k.
Czy fundusz inwestycyjny nabył ważnie wierzytelność od pierwotnego wierzyciela?
Odpowiedź sądu
Tak, fundusz posiadał legitymację czynną.
Uzasadnienie
Sąd uznał umowę ramową cyklicznego przelewu wierzytelności oraz załącznik do niej za ważne i skuteczne, przenoszące wierzytelność z wierzyciela pierwotnego na powoda.
Czy wpłaty dokonane przez pozwaną w łącznej wysokości 4 400 zł pokryły w całości kapitał pożyczki?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, kapitał został spłacony w całości.
Uzasadnienie
Sąd stwierdził, że kwota 4 400 zł wpłacona przez pozwaną odpowiadała kapitałowi pożyczki, co w konsekwencji doprowadziło do wygaśnięcia zobowiązania pozwanej po skutecznym skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| (...) Wierzytelności Niestandaryzowanego Funduszu Inwestycyjnego Zamkniętego | instytucja | powód |
| A. V. | osoba_fizyczna | pozwana |
Przepisy (10)
Główne
u.k.k. art. 3 § ust. 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja umowy o kredyt konsumencki.
u.k.k. art. 30 § ust. 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Wymogi informacyjne umowy o kredyt konsumencki, w tym dotyczące całkowitej kwoty kredytu, całkowitego kosztu kredytu i RRSO.
u.k.k. art. 36a § ust. 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Maksymalna wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu.
u.k.k. art. 45 § ust. 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Sankcja kredytu darmowego w przypadku naruszenia przez kredytodawcę określonych przepisów ustawy.
u.k.k. art. 5 § pkt 6
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja całkowitego kosztu kredytu, w tym kosztów usług dodatkowych.
u.k.k. art. 5 § pkt 6a
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja pozaodsetkowych kosztów kredytu.
u.k.k. art. 5 § pkt 12
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO).
Pomocnicze
k.c. art. 509
Kodeks cywilny
Definicja i zasady przelewu wierzytelności.
k.p.c. art. 98 § § 1 i 3
Kodeks postępowania cywilnego
Zasady zwrotu kosztów procesu.
k.p.c. art. 98 § § 1 1
Kodeks postępowania cywilnego
Odsetki od kosztów procesu.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Koszty pakietów usług medycznych i telekomunikacyjnych powinny być wliczone do całkowitego kosztu kredytu. • Niewliczenie tych kosztów narusza obowiązki informacyjne kredytodawcy (art. 30 u.k.k.). • Pozaodsetkowe koszty kredytu przekroczyły maksymalną dopuszczalną wysokość (art. 36a u.k.k.). • Pozwana skutecznie skorzystała z sankcji kredytu darmowego (art. 45 u.k.k.). • Kapitał pożyczki został w całości spłacony przez pozwaną.
Odrzucone argumenty
Roszczenie powoda oparte na ważnym przelewie wierzytelności. • Umowa pożyczki została zawarta prawidłowo, a pozwana dobrowolnie zgodziła się na pakiety.
Godne uwagi sformułowania
pozaodsetkowe koszty kredytu istotnie przekraczały maksymalne koszty określone w art. 36a ust. 1 u.k.k. • skuteczne skorzystanie z sankcji kredytu darmowego nie skutkuje modyfikacją postanowień umowy co do sposobu spełnienia świadczenia, lecz jedynie co do sumarycznej kwoty, którą kredytobiorca obowiązany jest świadczyć. • kapitał pożyczki został przez pozwaną spłacony w całości.
Skład orzekający
Magdalena Łukaszewicz
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Interpretacja przepisów ustawy o kredycie konsumenckim dotyczących wliczania kosztów usług dodatkowych do całkowitego kosztu kredytu, obliczania RRSO, maksymalnych pozaodsetkowych kosztów kredytu oraz stosowania sankcji kredytu darmowego."
Ograniczenia: Dotyczy umów o kredyt konsumencki zawartych po wejściu w życie nowelizacji ustawy o kredycie konsumenckim z 2022 roku, w szczególności w kontekście pakietów usług dodatkowych.
Wartość merytoryczna
Ocena: 8/10
Sprawa pokazuje, jak konsumenci mogą skutecznie bronić się przed nieuczciwymi praktykami kredytodawców, wykorzystując sankcję kredytu darmowego. Jest to ważny przykład dla innych konsumentów i praktyków prawa.
“Kredyt konsumencki okazał się darmowy! Sąd uznał, że bank naruszył prawo, wliczając niepotrzebne pakiety.”
Dane finansowe
WPS: 3498,31 PLN
zwrot kosztów procesu: 917 PLN
Sektor
finanse
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.