I C 578/23
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuPowód dochodził zapłaty od pozwanej kwoty 5.000 zł tytułem wykorzystanego limitu kredytowego, prowizji w wysokości 1.840,23 zł, a także odsetek i innych opłat wynikających z umowy o wirtualną kartę kredytową zawartej w dniu 12 września 2022 roku. Pozwana wniosła o oddalenie powództwa, podnosząc szereg zarzutów, w tym brak udowodnienia istnienia, wysokości i wymagalności wierzytelności, przedwczesność powództwa, brak legitymacji czynnej powoda, stosowanie niedozwolonych klauzul umownych oraz nieważność umowy. Sąd, analizując zebrany materiał dowodowy, ustalił, że umowa o wirtualną kartę kredytową została zawarta, a pozwana wykorzystała przyznany limit kredytowy. Jednakże, sąd podzielił stanowisko pozwanej co do zastosowania niedozwolonych klauzul umownych. W szczególności, prowizja w wysokości ponad 192% kwoty udzielonej pożyczki została uznana za rażąco wygórowaną i naruszającą interesy konsumenta, stanowiąc tym samym niedozwolone postanowienie umowne. Sąd podkreślił, że powód nie wykazał, aby koszty prowizji były uzasadnione poniesionymi przez pożyczkodawcę wydatkami, ani że zapisy te zostały uzgodnione indywidualnie z konsumentem. Dodatkowo, sąd stwierdził, że powód nie wykazał skutecznego doręczenia pozwanej wypowiedzenia umowy, co było warunkiem postawienia całej należności w stan wymagalności. W związku z powyższym, sąd oddalił powództwo w całości i zasądził od powoda na rzecz pozwanej zwrot kosztów procesu.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaPotwierdzenie, że bardzo wysokie prowizje w umowach konsumenckich mogą być uznane za niedozwolone klauzule umowne, nawet jeśli nie przekraczają formalnie odsetek maksymalnych. Podkreślenie obowiązku udowodnienia skuteczności doręczenia wypowiedzenia umowy.
Dotyczy umów o kredyt konsumencki zawieranych na odległość, w szczególności umów o wirtualną kartę kredytową. Ocena abuzywności klauzuli zależy od konkretnych okoliczności sprawy.
Zagadnienia prawne (3)
Czy prowizja w umowie o wirtualną kartę kredytową, ustalona w wysokości ponad 192% kwoty udzielonego limitu, stanowi niedozwolone postanowienie umowne w rozumieniu art. 385¹ § 1 k.c.?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, prowizja w takiej wysokości stanowi niedozwolone postanowienie umowne, rażąco naruszające interesy konsumenta i sprzeczne z dobrymi obyczajami.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że wysoka prowizja, nieuzasadniona poniesionymi przez pożyczkodawcę kosztami, stanowiła ukryte źródło zysku i miała na celu obejście przepisów o odsetkach maksymalnych. Brak dowodów na indywidualne uzgodnienie tej klauzuli z konsumentem dodatkowo potwierdził jej abuzywny charakter.
Czy powód wykazał skuteczne doręczenie wypowiedzenia umowy o wirtualną kartę kredytową pozwanej?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, powód nie wykazał skutecznego doręczenia wypowiedzenia umowy.
Uzasadnienie
Pozwana zakwestionowała otrzymanie pism, w tym wypowiedzenia. Powód przedłożył jedynie wygenerowane pisma bez dowodu ich doręczenia, co w świetle zarzutów pozwanej było niewystarczające do udowodnienia skuteczności wypowiedzenia.
Czy powód wykazał legitymację czynną do dochodzenia wierzytelności na podstawie umowy cesji?
Odpowiedź sądu
Tak, powód wykazał legitymację czynną.
Uzasadnienie
Na podstawie przedłożonych dokumentów (umowa ramowa przelewu wierzytelności, porozumienie, załącznik) sąd uznał, że powód skutecznie nabył wierzytelność od pierwotnego wierzyciela.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| (...) | spółka | powód |
| (...) | spółka | pozwana |
Przepisy (12)
Główne
k.c. art. 385¹ § § 1
Kodeks cywilny
Postanowienia umowy zawieranej z konsumentem nieuzgodnione indywidualnie nie wiążą go, jeżeli kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy.
Pomocnicze
k.c. art. 509
Kodeks cywilny
Definicja i zasady przelewu wierzytelności.
k.c. art. 6
Kodeks cywilny
Ciężar udowodnienia faktu spoczywa na osobie, która z faktu tego wywodzi skutki prawne.
k.p.c. art. 232
Kodeks postępowania cywilnego
Obowiązek wskazania dowodów przez strony.
u.k.k. art. 5
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicje kredytodawcy i instytucji pożyczkowej.
u.k.k. art. 15
Ustawa o kredycie konsumenckim
Możliwość zawierania umów kredytu na odległość.
u.k.k. art. 29
Ustawa o kredycie konsumenckim
Forma umowy o kredyt konsumencki.
k.c. art. 73 § § 1
Kodeks cywilny
Zastrzeżenie formy pisemnej pod rygorem dowodowym.
k.c. art. 481 § § 2(1)
Kodeks cywilny
Odsetki maksymalne za opóźnienie.
k.c. art. 483 § § 1
Kodeks cywilny
Niedopuszczalność kary umownej za niespełnienie świadczenia pieniężnego.
k.c. art. 22¹
Kodeks cywilny
Definicja konsumenta.
k.p.c. art. 98 § § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Zasada odpowiedzialności za wynik procesu w zakresie kosztów.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Prowizja w umowie o wirtualną kartę kredytową była rażąco wygórowana i stanowiła niedozwolone postanowienie umowne. • Powód nie wykazał skutecznego doręczenia wypowiedzenia umowy pozwanej. • Brak uzasadnienia dla wysokości prowizji i brak dowodów na indywidualne uzgodnienie klauzuli.
Odrzucone argumenty
Powód wykazał zawarcie umowy i wykorzystanie limitu kredytowego. • Powód wykazał swoją legitymację procesową na podstawie cesji wierzytelności.
Godne uwagi sformułowania
koszty kredytu obejmujące prowizje, zostały określone na zawyżonym, nieznajdującym żadnego uzasadnienia, poziomie • wprowadzenie przez kredytodawcę opłaty w wysokości wskazanej w umowie godziło w dobre i uczciwe praktyki kupieckie oraz w sposób rażący naruszało interes pozwanej jako konsumenta • prowizja za wykorzystanie limitu kredytowego w wysokości 9.600 zł, przy całkowitej kwocie kredytu 5000 zł. co stanowi ponad 192 % kwoty udzielonej pożyczki i brak jest jakiegokolwiek uzasadnienia w tym zakresie • powód nie wykazał również, że te zapisy umowy zostały uzgodnione indywidualnie
Skład orzekający
Anna Wołujewicz
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Potwierdzenie, że bardzo wysokie prowizje w umowach konsumenckich mogą być uznane za niedozwolone klauzule umowne, nawet jeśli nie przekraczają formalnie odsetek maksymalnych. Podkreślenie obowiązku udowodnienia skuteczności doręczenia wypowiedzenia umowy."
Ograniczenia: Dotyczy umów o kredyt konsumencki zawieranych na odległość, w szczególności umów o wirtualną kartę kredytową. Ocena abuzywności klauzuli zależy od konkretnych okoliczności sprawy.
Wartość merytoryczna
Ocena: 7/10
Sprawa dotyczy powszechnego produktu finansowego (karta kredytowa) i pokazuje, jak konsumenci mogą być chronieni przed nieuczciwymi praktykami, zwłaszcza w kontekście wysokich prowizji i wymogów formalnych przy wypowiadaniu umów.
“Gigantyczna prowizja za kartę kredytową? Sąd: to niedozwolone!”
Dane finansowe
WPS: 5000 PLN
Sektor
finanse
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.