I C 494/25
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuPowód (...) Spółka Akcyjna w W. wniósł pozew przeciwko A. S. o zapłatę 32.298,17 zł z umownymi odsetkami, tytułem pozostałych do spłaty rat umowy pożyczki gotówkowej. Pozwana, konsumentka, przyznała zawarcie umowy, ale podniosła zarzut abuzywności postanowień dotyczących pozaodsetkowych kosztów kredytu (opłata przygotowawcza, prowizja pośrednika, prowizja pożyczkodawcy), wskazując na naruszenie przepisów ustawy o kredycie konsumenckim i powołując się na sankcję kredytu darmowego. Sąd, analizując umowę i przepisy ustawy o kredycie konsumenckim oraz Kodeksu cywilnego (art. 385¹ kc), uznał klauzule dotyczące prowizji za udzielenie pożyczki (6.830,87 zł) oraz prowizji pośrednika finansowego (875 zł) za abuzywne, rażąco naruszające interesy konsumenta i sprzeczne z dobrymi obyczajami. Sąd nie podzielił jednak argumentacji pozwanej o zastosowaniu sankcji kredytu darmowego, uznając, że umowa w pozostałym zakresie jest ważna, a informacja o RRSO i całkowitym koszcie pożyczki była prawidłowa. W związku z uznaniem części kosztów za niewiążące, sąd ustalił należność główną na kwotę 17.650 zł (kapitał 17.500 zł + opłata przygotowawcza 150 zł) wraz z odsetkami umownymi. Po uwzględnieniu dokonanych przez pozwaną wpłat, sąd zasądził od pozwanej na rzecz powoda kwotę 24.486,69 zł z odsetkami za opóźnienie. Rozstrzygnięcie o kosztach postępowania nastąpiło na zasadzie stosunkowego rozdzielenia, z uwzględnieniem stopnia wygrania sprawy przez powoda (76%).
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaPotwierdzenie abuzywności wysokich prowizji w umowach pożyczek konsumenckich i zasad oceny kosztów pozaodsetkowych.
Dotyczy umów zawieranych z konsumentami, gdzie nie doszło do indywidualnego uzgodnienia warunków.
Zagadnienia prawne (3)
Czy postanowienia umowy pożyczki konsumenckiej dotyczące prowizji za udzielenie pożyczki i prowizji pośrednika finansowego, które znacząco przewyższają kapitał pożyczki, są abuzywne?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, postanowienia umowy dotyczące prowizji za udzielenie pożyczki oraz prowizji pośrednika finansowego są abuzywne, rażąco naruszają interesy konsumenta i są sprzeczne z dobrymi obyczajami.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że wysokie prowizje, stanowiące znaczną część kwoty pożyczki, naruszają równowagę kontraktową i interesy konsumenta, zwłaszcza gdy nie zostały indywidualnie uzgodnione i nie stanowią ekwiwalentu świadczonych usług.
Czy w przypadku stwierdzenia abuzywności części postanowień umowy pożyczki konsumenckiej, konsument może skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Odpowiedź sądu
Nie, w tym konkretnym przypadku sąd nie zastosował sankcji kredytu darmowego, uznając, że umowa w pozostałym zakresie jest ważna, a informacje o RRSO i całkowitym koszcie pożyczki były prawidłowe.
Uzasadnienie
Sąd stwierdził, że mimo abuzywności niektórych klauzul, nie doszło do naruszeń przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, które uzasadniałyby zastosowanie sankcji kredytu darmowego.
Czy koszty prowizji pośrednika finansowego, naliczane przez pożyczkodawcę, mogą obciążać konsumenta?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, sąd uznał, że pożyczkodawca nie wykazał, aby kwota prowizji pośrednika została faktycznie przeznaczona na pokrycie kosztów związanych z umową i powinna obciążać konsumenta.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że koszty związane z działalnością pośrednika powinny obciążać pożyczkodawcę z osiąganego przez niego zysku, a nie być przerzucane na konsumenta w ramach umowy pożyczki.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| (...) Spółka Akcyjna w W. | spółka | powód |
| A. S. | osoba_fizyczna | pozwana |
Przepisy (9)
Główne
k.c. art. 720 § § 1
Kodeks cywilny
Definicja umowy pożyczki.
k.c. art. 385 § 1
Kodeks cywilny
Niedozwolone postanowienia umowne (klauzule abuzywne) w umowach z konsumentami.
ukk art. 3 § ust. 1 i ust. 2 pkt 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Zakres stosowania ustawy do umów o kredyt konsumencki, w tym umów pożyczki.
ukk art. 5 § pkt 6a
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja pozaodsetkowych kosztów kredytu.
ukk art. 36a § ust. 1 i 2
Ustawa o kredycie konsumenckim
Maksymalna wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu.
ukk art. 30 § ust. 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązki informacyjne kredytodawcy wobec konsumenta.
ukk art. 45 § ust. 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Sankcja kredytu darmowego.
Pomocnicze
k.c. art. 353 § 1
Kodeks cywilny
Zasada swobody umów z ograniczeniami wynikającymi z ustawy, zasad współżycia społecznego i natury stosunku prawnego.
k.p.c. art. 100
Kodeks postępowania cywilnego
Zasada wzajemnego zniesienia lub stosunkowego rozdzielenia kosztów procesu.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Abuzywność klauzul umownych dotyczących prowizji za udzielenie pożyczki i prowizji pośrednika finansowego. • Naruszenie przez pożyczkodawcę dobrych obyczajów i rażące naruszenie interesów konsumenta poprzez wysokie pozaodsetkowe koszty kredytu. • Koszty prowizji pośrednika finansowego nie mogą obciążać konsumenta, jeśli pożyczkodawca nie udowodnił ich zasadności i rzeczywistego poniesienia.
Odrzucone argumenty
Zastosowanie sankcji kredytu darmowego z uwagi na naruszenia ustawy o kredycie konsumenckim. • Całkowite oddalenie powództwa z uwagi na abuzywność klauzul umownych.
Godne uwagi sformułowania
klauzule te cechują się abuzywnością • kształtują prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy • prowizja w tak znacznej wysokości, naliczona obok odsetek [...] kształtuje obowiązki pożyczkobiorczyni w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami i rażąco naruszający interesy pozwanej • nie można się również oprzeć wrażeniu, iż wprowadzenie tego typu załącznika do wniosku o udzielenie pożyczki stanowi nic innego, jak reakcję powoda na wcześniejszą ukształtowaną już w tym zakresie linię orzeczniczą sądów
Skład orzekający
Agnieszka Trytek - Błaszak
SSR
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Potwierdzenie abuzywności wysokich prowizji w umowach pożyczek konsumenckich i zasad oceny kosztów pozaodsetkowych."
Ograniczenia: Dotyczy umów zawieranych z konsumentami, gdzie nie doszło do indywidualnego uzgodnienia warunków.
Wartość merytoryczna
Ocena: 7/10
Sprawa dotyczy powszechnego problemu wysokich kosztów pożyczek konsumenckich i ochrony konsumentów przed nieuczciwymi praktykami, co jest tematem interesującym dla szerokiego grona odbiorców.
“Czy wysokie prowizje w pożyczkach to oszustwo? Sąd rozstrzyga spór konsumenta z parabankiem.”
Dane finansowe
WPS: 32 298,17 PLN
kapitał pożyczki i opłata przygotowawcza: 24 486,69 PLN
odsetki za opóźnienie: 44,69 PLN
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.