I C 446/24
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuPowód, Fundusz Inwestycyjny Zamknięty Niestandaryzowany Fundusz Sekurytyzacyjny, wniósł o zasądzenie od pozwanej O. R. kwoty 93.132,11 zł wraz z odsetkami, tytułem niespłaconego kredytu zawartego z pierwotnym bankiem. Pozwana, nieznana z miejsca pobytu, była reprezentowana przez ustanowionego kuratora. Kurator w sprzeciwie od nakazu zapłaty wniósł o oddalenie powództwa, podnosząc zarzut braku skutecznego wypowiedzenia umowy kredytu z powodu niedostarczenia pozwanej wezwań do zapłaty i samego wypowiedzenia. Sąd Okręgowy ustalił, że pozwana zawarła umowę kredytu, uiściła niewielką część należności, a wierzytelność została następnie scedowana na rzecz powoda. Kluczowym elementem rozstrzygnięcia było jednak ustalenie, czy umowa została skutecznie wypowiedziana. Sąd uznał, że powód nie udowodnił skutecznego doręczenia pozwanej wezwania do zapłaty ani oświadczenia o wypowiedzeniu umowy, powołując się na przepisy Prawa bankowego dotyczące trybu poprzedzającego wypowiedzenie oraz przepisy Prawa pocztowego dotyczące doręczania przesyłek. Brak prawidłowej awizacji przesyłek uniemożliwił przyjęcie, że pozwana miała możliwość zapoznania się z ich treścią. W konsekwencji, sąd uznał wypowiedzenie umowy za bezskuteczne, a termin spłaty kredytu (do 2027 r.) jeszcze nie upłynął. Dodatkowo, powód nie przedstawił harmonogramów spłat, co uniemożliwiło ustalenie wysokości zadłużenia. Z tych przyczyn powództwo zostało oddalone. Sąd orzekł również o wynagrodzeniu kuratora oraz o kosztach sądowych.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaSkuteczność wypowiedzenia umowy kredytu konsumenckiego w kontekście obowiązków informacyjnych banku i zasad doręczania korespondencji.
Dotyczy głównie umów kredytu konsumenckiego i sytuacji, gdy pozwany jest nieobecny lub nieznany z miejsca pobytu, a jego reprezentację stanowi kurator. Interpretacja przepisów Prawa pocztowego dotyczących awizacji.
Zagadnienia prawne (2)
Czy wypowiedzenie umowy kredytu konsumenckiego przez bank (lub jego następcę prawnego) jest skuteczne, jeśli bank nie wykazał, że doręczył kredytobiorcy wezwanie do zapłaty zaległości wraz z informacją o możliwości restrukturyzacji zadłużenia oraz samo oświadczenie o wypowiedzeniu umowy?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, wypowiedzenie umowy kredytu jest bezskuteczne, jeżeli bank nie dopełnił czynności upominawczych przewidzianych w art. 75c Prawa bankowego, a także jeśli nie udowodnił skutecznego doręczenia tych oświadczeń kredytobiorcy.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że powód nie wykazał, iż pozwana otrzymała wezwanie do zapłaty ani oświadczenie o wypowiedzeniu umowy. Brak dowodów skutecznego doręczenia, w tym prawidłowej awizacji przesyłek pocztowych, skutkuje bezskutecznością wypowiedzenia. Przepisy Prawa bankowego i Prawa pocztowego wymagają udowodnienia, że adresat miał możliwość zapoznania się z treścią korespondencji.
Czy wyciąg z ksiąg bankowych jest wystarczającym dowodem na udowodnienie wysokości zadłużenia w przypadku dochodzenia zapłaty przez fundusz sekurytyzacyjny?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
W tej konkretnej sprawie sąd nie ustalił wysokości zadłużenia z powodu braku innych dowodów, takich jak harmonogramy spłat, co uniemożliwiło uwzględnienie powództwa.
Uzasadnienie
Sąd wskazał, że powód nie przedłożył harmonogramów spłat kredytu, co uniemożliwiło ustalenie wysokości należnych rat i terminów ich płatności, zwłaszcza w kontekście zmiennej stopy procentowej. Brak tych dokumentów uniemożliwił weryfikację dochodzonej kwoty.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| (...) Fundusz Inwestycyjny Zamknięty Niestandaryzowany Fundusz Sekurytyzacyjny | instytucja | powód |
| O. R. | osoba_fizyczna | pozwana |
Przepisy (12)
Główne
Prawo bankowe art. 75c § ust. 1 i 2
Ustawa - Prawo bankowe
Bank jest zobowiązany do wezwania kredytobiorcy do zapłaty zaległości (termin nie krótszy niż 14 dni roboczych) z informacją o możliwości restrukturyzacji przed wypowiedzeniem umowy. Wezwanie to jest konieczną przesłanką skuteczności wypowiedzenia.
Pomocnicze
k.c. art. 6
Kodeks cywilny
Ciężar udowodnienia faktów, z których strona wywodzi skutki prawne, spoczywa na tej stronie.
k.p.c. art. 232
Kodeks postępowania cywilnego
Obowiązek przedstawienia dowodów przez strony.
k.c. art. 61 § § 1
Kodeks cywilny
Oświadczenie woli jest złożone, gdy doszło do adresata w taki sposób, że mógł się on zapoznać z jego treścią. Ciężar dowodu spoczywa na składającym oświadczenie.
Prawo pocztowe art. 37 § ust. 1 i 2
Ustawa - Prawo pocztowe
Określa zasady doręczania przesyłek pocztowych, w tym możliwość doręczenia w placówce pocztowej po próbie doręczenia.
Rozporządzenie Ministra Administracji i Cyfryzacji w sprawie warunków wykonywania usług powszechnych przez operatora wyznaczonego art. 34 § ust. 1
Przewiduje pozostawienie w skrzynce pocztowej zawiadomienia o próbie doręczenia przesyłki rejestrowanej.
Rozporządzenie Ministra Administracji i Cyfryzacji w sprawie warunków wykonywania usług powszechnych przez operatora wyznaczonego art. 37 § ust. 1, 3, 5
Określa termin odbioru przesyłki w placówce pocztowej i skutki jej nieodebrania (zwrot do nadawcy).
k.p.c. art. 91a
Kodeks postępowania cywilnego
Podstawa do przyznania wynagrodzenia kuratorowi.
k.p.c. art. 5 § ust. 1 pkt 3
Kodeks postępowania cywilnego
Podstawa do przyznania wynagrodzenia kuratorowi.
Rozporządzenie Ministra Sprawiedliwości w sprawie określenia wysokości wynagrodzenia i zwrotu wydatków poniesionych przez kuratorów ustanowionych dla strony w sprawie cywilnej art. 1 § ust. 1
Określa wysokość wynagrodzenia kuratora.
Rozporządzenie Ministra Sprawiedliwości w sprawie opłat za czynności adwokackie art. 2 § pkt 3
Podstawa do ustalenia stawki wynagrodzenia adwokata.
k.p.c. art. 113 § ust. 1
Kodeks postępowania cywilnego
Podstawa do obciążenia strony kosztami sądowymi.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Brak dowodów skutecznego doręczenia pozwanej wezwania do zapłaty i oświadczenia o wypowiedzeniu umowy kredytu. • Niespełnienie przez bank wymogów proceduralnych określonych w art. 75c Prawa bankowego przed wypowiedzeniem umowy. • Brak przedłożenia przez powoda harmonogramów spłat, co uniemożliwiło ustalenie wysokości zadłużenia.
Odrzucone argumenty
Twierdzenia powoda o skutecznym wypowiedzeniu umowy kredytu. • Roszczenie o zapłatę dochodzonej kwoty.
Godne uwagi sformułowania
Wypowiedzenie umowy zawartej z konsumentem jest bezskuteczne, jeżeli uprzednio bank nie dopełnił czynności upominawczych przewidzianych w art. 75c ustawy - Prawo bankowe. • Na gruncie powyższych przepisów Naczelny Sąd Administracyjny w wyroku z dnia 9 grudnia 2014 r. (II GSK 2689/14, Legalis) stwierdził, że okoliczności dotyczące sposobu, w jaki adresat został zawiadomiony o nadejściu przesyłki oraz gdzie i w jakim terminie może ją odebrać, nie mogą budzić wątpliwości i muszą wynikać z materiału dowodowego sprawy.
Skład orzekający
Agnieszka Nakwaska-Szczepkowska
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Skuteczność wypowiedzenia umowy kredytu konsumenckiego w kontekście obowiązków informacyjnych banku i zasad doręczania korespondencji."
Ograniczenia: Dotyczy głównie umów kredytu konsumenckiego i sytuacji, gdy pozwany jest nieobecny lub nieznany z miejsca pobytu, a jego reprezentację stanowi kurator. Interpretacja przepisów Prawa pocztowego dotyczących awizacji.
Wartość merytoryczna
Ocena: 7/10
Sprawa pokazuje, jak kluczowe dla skuteczności działań banków (i funduszy sekurytyzacyjnych) jest prawidłowe doręczanie korespondencji, nawet w przypadku nieobecnych dłużników. Podkreśla znaczenie procedur i dowodów.
“Fundusz sekurytyzacyjny przegrywa sprawę o 93 tys. zł przez błąd w doręczeniu!”
Dane finansowe
WPS: 93 132,11 PLN
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.