I C 287/21
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSąd Rejonowy w Golubiu-Dobrzyniu rozpoznał sprawę z powództwa (...) FINANSE S.A. przeciwko M. J. o zapłatę kwoty 14.663,65 zł wynikającej z umowy pożyczki. Pozwana podniosła zarzuty dotyczące m.in. legitymacji czynnej powoda, prawidłowości reprezentacji spółki oraz zasadności naliczenia wysokich opłat. Sąd ustalił, że strony zawarły umowę pożyczki, która była następnie aneksowana, zwiększając kwotę pożyczki i koszty z nią związane. Po analizie umowy, wniosku o pożyczkę, aneksów oraz przepisów Kodeksu cywilnego (art. 720 kc, art. 353¹ kc, art. 385¹ kc) i ustawy o kredycie konsumenckim, sąd stwierdził, że choć formalnie naliczone prowizje mieściły się w ustawowych granicach, to ich wysokość i pobranie dodatkowych opłat (za dostarczenie środków, obsługę terenową) stanowiło niedozwolone klauzule umowne, rażąco naruszające interesy konsumenta. Sąd uznał, że uzasadnione koszty powinny zamknąć się w kwocie 1.669,77 zł, a nadwyżka w wysokości 4.284,45 zł podlegała oddaleniu. W konsekwencji zasądzono od pozwanej na rzecz powoda kwotę 10.379,20 zł wraz z odsetkami, oddalając powództwo w pozostałym zakresie. O kosztach procesu orzeczono na zasadzie stosunkowego rozdzielenia.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: ŚredniaInterpretacja przepisów o kredycie konsumenckim, ocena niedozwolonych klauzul umownych w umowach pożyczek, zasada stosunkowego rozdzielenia kosztów procesu.
Dotyczy umów pożyczek konsumenckich zawartych z przedsiębiorcą posługującym się wzorcami umownymi. Ocena konkretnych kosztów jako niedozwolonych klauzul wymaga indywidualnej analizy.
Zagadnienia prawne (4)
Czy naliczone przez pożyczkodawcę koszty pozaodsetkowe (prowizje, opłaty) w umowie pożyczki konsumenckiej stanowią niedozwolone klauzule umowne?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, część naliczonych kosztów stanowi niedozwolone klauzule umowne, rażąco naruszające interesy konsumenta, ponieważ ich wysokość nie została uzasadniona faktycznymi kosztami poniesionymi przez pożyczkodawcę, a pobranie dodatkowych opłat nie znajdowało uzasadnienia w umowie.
Uzasadnienie
Sąd analizując umowę pożyczki i przepisy ustawy o kredycie konsumenckim, stwierdził, że choć formalnie koszty mieściły się w ustawowych granicach, to ich nadmierna wysokość i pobranie dodatkowych opłat bez uzasadnienia stanowiło naruszenie interesów konsumenta.
Czy sąd powinien obniżyć zasądzoną kwotę roszczenia z umowy pożyczki z powodu zastosowania niedozwolonych klauzul umownych?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, sąd powinien obniżyć zasądzoną kwotę o nadwyżkę kosztów uznanych za niedozwolone klauzule umowne.
Uzasadnienie
Uznanie części kosztów za niedozwolone klauzule umowne skutkuje tym, że nie wiążą one konsumenta, a tym samym nie mogą stanowić podstawy do zasądzenia pełnej kwoty roszczenia.
Czy sąd powinien zasądzić odsetki ustawowe za opóźnienie od zasądzonej kwoty?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, od zasądzonej kwoty głównej należy zasądzić odsetki ustawowe za opóźnienie.
Uzasadnienie
Zgodnie z art. 481 § 1 i 2 k.c., w przypadku opóźnienia w spełnieniu świadczenia pieniężnego, należą się odsetki za opóźnienie.
Jak rozdzielić koszty procesu w sytuacji częściowego uwzględnienia powództwa?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Koszty procesu należy rozdzielić stosunkowo, zgodnie z zasadą wynikającą z art. 100 K.p.c.
Uzasadnienie
W przypadku częściowego uwzględnienia powództwa, każda ze stron ponosi koszty w takim stosunku, w jakim jej żądanie zostało uwzględnione lub oddalone.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| (...) FINANSE Spółka Akcyjna | spółka | powód |
| M. J. | osoba_fizyczna | pozwana |
Przepisy (9)
Główne
k.c. art. 385¹
Kodeks cywilny
Niedozwolone postanowienia umowne (klauzule abuzywne) w umowach z konsumentami.
u.k.k. art. 36a
Ustawa o kredycie konsumenckim
Maksymalna wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu konsumenckiego.
Pomocnicze
k.c. art. 720
Kodeks cywilny
Definicja umowy pożyczki.
k.c. art. 353¹
Kodeks cywilny
Zasada swobody umów z ograniczeniami.
u.k.k. art. 3 § ust. 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja umowy o kredyt konsumencki.
u.k.k. art. 3 § ust. 2 pkt 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Umowa pożyczki jako forma umowy o kredyt konsumencki.
k.c. art. 481 § § 1 i 2
Kodeks cywilny
Odsetki za opóźnienie.
k.p.c. art. 100
Kodeks postępowania cywilnego
Zasada stosunkowego rozdzielenia kosztów procesu.
k.p.c. art. 98 § §1 i §2
Kodeks postępowania cywilnego
Zasada odpowiedzialności za wynik procesu w zakresie kosztów.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Naliczone przez powoda koszty pozaodsetkowe (prowizje, opłaty) stanowią niedozwolone klauzule umowne, rażąco naruszające interesy konsumenta. • Wysokość naliczonych kosztów nie została uzasadniona faktycznymi kosztami poniesionymi przez pożyczkodawcę. • Pobranie dodatkowych opłat (za dostarczenie środków, obsługę terenową) nie znajdowało uzasadnienia w treści umowy.
Odrzucone argumenty
Roszczenie powoda o zapłatę całej dochodzonej kwoty 14.663,65 zł wraz z odsetkami. • Argumenty pozwanej dotyczące braku prawidłowego umocowania osób reprezentujących spółkę przy zawieraniu umowy (nie zostały szczegółowo rozwinięte w uzasadnieniu sądu jako podstawa oddalenia).
Godne uwagi sformułowania
postanowienia umowy zawartej z konsumentem nieuzgodnione indywidualnie nie wiążą go, jeżeli kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy • pozaodsetkowe koszty kredytu w całym okresie kredytowania nie mogą być wyższe od całkowitej kwoty kredytu • pobrana prowizja powinna natomiast kształtować się na poziomie około 20% kwoty wypłaconej pozwanej łącznej kwoty pożyczek • pobranie poza kosztem prowizji dodatkowych opłat np. za dostarczenie środków czy opłaty za usługę w terenie nie znajduje uzasadnienia w treści przedłożonych umów.
Skład orzekający
Wioletta Łopatowska-Bąkiewicz
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Średnia
Powoływalne dla: "Interpretacja przepisów o kredycie konsumenckim, ocena niedozwolonych klauzul umownych w umowach pożyczek, zasada stosunkowego rozdzielenia kosztów procesu."
Ograniczenia: Dotyczy umów pożyczek konsumenckich zawartych z przedsiębiorcą posługującym się wzorcami umownymi. Ocena konkretnych kosztów jako niedozwolonych klauzul wymaga indywidualnej analizy.
Wartość merytoryczna
Ocena: 6/10
Sprawa pokazuje, jak konsumenci mogą bronić się przed nadmiernymi kosztami pożyczek, a sąd stosuje przepisy chroniące ich interesy. Jest to praktyczny przykład zastosowania prawa konsumenckiego.
“Czy wysokie prowizje i opłaty w umowie pożyczki mogą być uznane za niedozwolone? Sąd wyjaśnia.”
Dane finansowe
WPS: 14 663,65 PLN
zapłata z umowy pożyczki: 10 379,2 PLN
zwrot kosztów procesu: 520,2 PLN
Sektor
finanse
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.