I C 286/23
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSprawa dotyczyła powództwa spółki (...) sp. z o.o. przeciwko (...) Bankowi (...) S.A. o zapłatę kwoty 80 731,38 zł wraz z odsetkami. Powód, działając na podstawie umowy powierniczego przelewu wierzytelności i pełnomocnictwa udzielonego przez konsumentów (kredytobiorców), domagał się zwrotu odsetek i prowizji od kredytu konsumenckiego, powołując się na sankcję kredytu darmowego wynikającą z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Bank kwestionował legitymację czynną powoda, ważność umowy cesji i pełnomocnictwa, a także zasadność zastosowania sankcji. Sąd Okręgowy uznał, że umowa cesji wierzytelności przyszłej była skuteczna, podobnie jak pełnomocnictwo udzielone powodowi do złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Sąd stwierdził, że bank naruszył obowiązki informacyjne wobec konsumentów, w szczególności dotyczące określenia całkowitej kwoty kredytu, rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, innych kosztów kredytu oraz warunków zmiany oprocentowania zadłużenia przeterminowanego. W związku z tym, sąd uznał, że konsumentom przysługuje sankcja kredytu darmowego, co skutkowało powstaniem wierzytelności o zwrot nienależnie pobranych odsetek i prowizji. Sąd zasądził od banku na rzecz powoda kwotę 80 731,38 zł wraz z ustawowymi odsetkami za opóźnienie od dnia 27 czerwca 2023 roku do dnia zapłaty, oddalając powództwo w pozostałej części. Rozstrzygnięto również o kosztach procesu i zwrocie nadpłaconej opłaty sądowej.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaPotwierdzenie skuteczności cesji wierzytelności przyszłych związanych z sankcją kredytu darmowego, dopuszczalności pełnomocnictwa do złożenia oświadczenia o sankcji, a także interpretacja obowiązków informacyjnych banków w umowach kredytu konsumenckiego.
Orzeczenie dotyczy specyficznych naruszeń obowiązków informacyjnych banku w konkretnej umowie kredytu konsumenckiego. Ocena ważności elektronicznych podpisów może być zależna od konkretnej platformy i jej statusu prawnego.
Zagadnienia prawne (4)
Czy umowa powierniczego przelewu wierzytelności przyszłej, obejmująca wierzytelności wynikające z potencjalnego skorzystania z sankcji kredytu darmowego, jest skuteczna?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, umowa powierniczego przelewu wierzytelności przyszłej, obejmująca wierzytelności wynikające z potencjalnego skorzystania z sankcji kredytu darmowego, jest skuteczna, pod warunkiem odpowiedniego oznaczenia przedmiotu przelewu.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że wierzytelności przyszłe mogą być przedmiotem przelewu, a w tym przypadku wierzytelność została wystarczająco zindywidualizowana poprzez wskazanie stosunku prawnego (umowa kredytu konsumenckiego), dłużnika (bank), wierzyciela (konsument) oraz podstawy powstania wierzytelności (sankcja kredytu darmowego).
Czy konsument może udzielić pełnomocnictwa do złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, konsument może udzielić pełnomocnictwa do złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.
Uzasadnienie
Sąd stwierdził, że brak jest regulacji zakazującej udzielenia pełnomocnictwa do złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, a takie pełnomocnictwo, udzielone w odpowiedniej formie, upoważnia cesjonariusza do działania w imieniu konsumenta.
Czy bank naruszył obowiązki informacyjne wobec konsumenta w umowie kredytu konsumenckiego, uzasadniające zastosowanie sankcji kredytu darmowego?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, bank naruszył obowiązki informacyjne, w szczególności dotyczące określenia całkowitej kwoty kredytu, rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, innych kosztów kredytu oraz warunków zmiany oprocentowania zadłużenia przeterminowanego.
Uzasadnienie
Sąd wskazał na nieprawidłowe włączenie prowizji do całkowitej kwoty kredytu, brak jasnych informacji o zmianach pozaodsetkowych kosztów kredytu oraz nieczytelne określenie warunków zmiany oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, co stanowiło podstawę do zastosowania sankcji kredytu darmowego.
Czy elektroniczne podpisy złożone za pomocą platformy niekwalifikowanych usług zaufania są ważne dla umowy cesji i pełnomocnictwa?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, elektroniczne podpisy złożone za pomocą platformy niekwalifikowanych usług zaufania, wpisanej do rejestru NBP, są ważne dla umowy cesji i pełnomocnictwa.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że platforma (...) sp. z o.o. jest dostawcą usług zaufania, a złożone podpisy elektroniczne, choć niekwalifikowane, są wystarczające dla ważności czynności prawnych, dla których nie zastrzeżono formy pisemnej pod rygorem nieważności.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| (...) sp. z o.o. | spółka | powód |
| (...) Bank (...) S.A. | spółka | pozwany |
| M. S. | osoba_fizyczna | kredytobiorca/cedent |
| J. S. | osoba_fizyczna | kredytobiorca/cedent |
Przepisy (38)
Główne
k.c. art. 509 § § 1
Kodeks cywilny
Dopuszczalność przelewu wierzytelności na osobę trzecią bez zgody dłużnika.
u.k.k. art. 3 § ust. 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja kredytu konsumenckiego.
u.k.k. art. 30 § ust. 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązki informacyjne kredytodawcy - treść umowy (pkt 7, 10, 11).
u.k.k. art. 45 § ust. 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Sankcja kredytu darmowego w przypadku naruszenia obowiązków informacyjnych.
Pomocnicze
k.c. art. 509 § § 2
Kodeks cywilny
Wraz z wierzytelnością przechodzą na nabywcę wszelkie związane z nią prawa, w szczególności roszczenie o zaległe odsetki.
k.c. art. 555
Kodeks cywilny
Podstawa obrotu wierzytelnościami przyszłymi.
k.c. art. 65 § § 2
Kodeks cywilny
Ocena treści umowy w świetle zgodnego zamiaru stron i celu umowy.
k.c. art. 60
Kodeks cywilny
Wola osoby dokonującej czynności prawnej może być wyrażona przez każde zachowanie ujawniające ją w sposób dostateczny, w tym w postaci elektronicznej.
k.c. art. 73 § § 1
Kodeks cywilny
Niezachowanie formy pisemnej ad probationem nie skutkuje nieważnością czynności.
k.c. art. 74 § § 1
Kodeks cywilny
Forma pisemna zastrzeżona ad probationem.
k.c. art. 99 § § 1
Kodeks cywilny
Pełnomocnictwo szczególne wymaga formy szczególnej tylko dla czynności, dla których zastrzeżono formę pod rygorem nieważności.
k.c. art. 455
Kodeks cywilny
Podstawa prawna do żądania odsetek.
k.c. art. 481 § § 1
Kodeks cywilny
Podstawa prawna do żądania odsetek za opóźnienie.
k.c. art. 481 § § 2
Kodeks cywilny
Podstawa prawna do żądania odsetek za opóźnienie.
k.p.c. art. 100
Kodeks postępowania cywilnego
Zasada odpowiedzialności za wynik procesu.
k.p.c. art. 233 § § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Swobodna ocena dowodów przez sąd.
u.k.k. art. 3 § ust. 1a
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja kredytu konsumenckiego (kredyt na remont).
u.k.k. art. 3 § ust. 2
Ustawa o kredycie konsumenckim
Przykłady umów o kredyt konsumencki.
u.k.k. art. 5 § pkt 6
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja całkowitego kosztu kredytu.
u.k.k. art. 5 § pkt 7
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja całkowitej kwoty kredytu.
u.k.k. art. 5 § pkt 8
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja całkowitej kwoty do zapłaty.
u.k.k. art. 29 § ust. 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązki informacyjne kredytodawcy - forma pisemna umowy.
u.k.k. art. 29 § ust. 2
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązki informacyjne kredytodawcy - doręczenie egzemplarza umowy.
u.k.k. art. 29 § ust. 3
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązki informacyjne kredytodawcy - treść umowy.
u.k.k. art. 30 § ust. 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązki informacyjne kredytodawcy - treść umowy (pkt 15, 16).
u.k.k. art. 31
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązki informacyjne kredytodawcy - umowa o kredyt wiązany.
u.k.k. art. 33
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązki informacyjne kredytodawcy - umowa restrukturyzacyjna.
u.k.k. art. 33a
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązki informacyjne kredytodawcy - maksymalna wysokość opłat i odsetek.
u.k.k. art. 36a
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązki informacyjne kredytodawcy - maksymalna wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu.
u.k.k. art. 36c
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązki informacyjne kredytodawcy - koszty kredytu przy udzieleniu kolejnych kredytów.
u.k.k. art. 49
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obniżenie całkowitego kosztu kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty.
u.k.k. art. 52
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązek rozliczenia z konsumentem kredytu po wcześniejszej spłacie.
Dz.U. z 2019r., poz. 162 ze zm. art. 6
Ustawa z dnia 5 września 2016 r. o usługach zaufania oraz identyfikacji elektronicznej
Rejestr niekwalifikowanych usług zaufania.
eIDAS
Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) nr 910/2014
Definicja dostawcy usług zaufania.
p.b. art. 104 § ust. 3
Ustawa Prawo bankowe
Tajemnica bankowa.
u.k.s.c. art. 13a
Ustawa o kosztach sądowych w sprawach cywilnych
Opłata sądowa od pozwu w sprawach dotyczących czynności bankowych.
u.k.s.c. art. 80 § ust. 1
Ustawa o kosztach sądowych w sprawach cywilnych
Zwrot nienależnie pobranej opłaty sądowej.
Rozporządzenie Ministra Sprawiedliwości w sprawie opłat za czynności adwokackie art. 2 § pkt 6
Stawka minimalna za zastępstwo procesowe.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Skuteczność umowy cesji wierzytelności przyszłej. • Ważność pełnomocnictwa do złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. • Naruszenie przez bank obowiązków informacyjnych w umowie kredytu konsumenckiego (art. 30 ust. 1 pkt 7, 10, 11 u.k.k.). • Prawidłowe oznaczenie przedmiotu przelewu wierzytelności przyszłej. • Ważność elektronicznych podpisów złożonych za pomocą platformy niekwalifikowanych usług zaufania.
Odrzucone argumenty
Brak legitymacji czynnej po stronie powoda. • Nieważność umowy cesji. • Wadliwość (nieważność) umocowania powoda do złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. • Uchybienie terminowi złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. • Nieziszczenie się przesłanek do zastosowania sankcji kredytu darmowego.
Godne uwagi sformułowania
„całkowita kwota kredytu i kwota wypłat określają całość kwot udostępnianych konsumentowi, co wyklucza kwoty powiązane przez kredytodawcę z pokryciem kosztów związanych przez kredytodawcę z udzieleniem odnośnego kredytu, które to kwoty nie są w rzeczywistości wypłacane konsumentowi” • „całkowita kwota kredytu i całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta są pojęciami odrębnymi i że w związku z tym całkowita kwota kredytu nie może obejmować żadnych kwot należących do całkowitego kosztu kredytu ponoszonego przez konsumenta.” • „prowizja” jest dodatkowym kosztem kredytu, formą wynagrodzenia za dokonanie czynności prawnej
Skład orzekający
Marcin Polit
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Potwierdzenie skuteczności cesji wierzytelności przyszłych związanych z sankcją kredytu darmowego, dopuszczalności pełnomocnictwa do złożenia oświadczenia o sankcji, a także interpretacja obowiązków informacyjnych banków w umowach kredytu konsumenckiego."
Ograniczenia: Orzeczenie dotyczy specyficznych naruszeń obowiązków informacyjnych banku w konkretnej umowie kredytu konsumenckiego. Ocena ważności elektronicznych podpisów może być zależna od konkretnej platformy i jej statusu prawnego.
Wartość merytoryczna
Ocena: 8/10
Sprawa dotyczy popularnej wśród konsumentów sankcji kredytu darmowego i pokazuje, jak skutecznie można dochodzić roszczeń przez podmioty trzecie na podstawie cesji wierzytelności. Wyjaśnia również kwestie techniczne związane z elektronicznymi podpisami w kontekście prawnym.
“Czy bank może ukryć koszty kredytu? Sąd Okręgowy wyjaśnia, kiedy konsumentowi należy się kredyt darmowy!”
Dane finansowe
WPS: 80 731,38 PLN
zapłata: 80 731,38 PLN
zwrot kosztów procesu: 6417 PLN
Sektor
bankowość
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.