I C 2797/22
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSpółka z o.o. nabyła od konsumenta wierzytelność wobec banku, wynikającą z umowy pożyczki konsumenckiej, i dochodziła zwrotu 2.205,51 zł, powołując się na sankcję kredytu darmowego z powodu rzekomych naruszeń przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Wcześniej referendarz wydał nakaz zapłaty, który został skutecznie zaskarżony przez bank. Sąd Rejonowy pierwotnie oddalił powództwo, uznając umowę cesji za nieważną, jednak Sąd Okręgowy uchylił ten wyrok i przekazał sprawę do ponownego rozpoznania, stwierdzając, że umowa cesji nie jest nieważna. W ponownym postępowaniu Sąd Rejonowy szczegółowo analizował zarzuty powódki dotyczące naruszeń ustawy o kredycie konsumenckim, w tym kwestie określenia kosztów kredytu, procedury spłaty, rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, zmiany oprocentowania zadłużenia przeterminowanego oraz prawa do odstąpienia od umowy. Sąd uznał, że bank nie naruszył przepisów, a tym samym nie zaszły przesłanki do zastosowania sankcji kredytu darmowego. W konsekwencji powództwo zostało oddalone, a powódka obciążona kosztami postępowania.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: ŚredniaInterpretacja przepisów ustawy o kredycie konsumenckim dotyczących sankcji kredytu darmowego, obowiązków informacyjnych banku, oceny ważności umowy cesji wierzytelności konsumenckich.
Orzeczenie Sądu Rejonowego, które zostało poddane ponownemu rozpoznaniu. Konkretne ustalenia faktyczne dotyczące umowy pożyczki.
Zagadnienia prawne (3)
Czy umowa o kredyt konsumencki zawierała naruszenia przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, które uzasadniałyby zastosowanie sankcji kredytu darmowego?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, umowa nie zawierała naruszeń, które uzasadniałyby zastosowanie sankcji kredytu darmowego.
Uzasadnienie
Sąd szczegółowo analizował zarzuty powódki dotyczące m.in. braku określenia warunków zmiany kosztów kredytu przy wcześniejszej spłacie, uzależnienia spłaty od formy pisemnej, błędnego wskazania RRSO i całkowitej kwoty do zapłaty, ograniczenia informowania o oprocentowaniu zadłużenia przeterminowanego oraz sposobu informowania o prawie do odstąpienia od umowy. Sąd uznał, że bank wypełnił swoje obowiązki informacyjne i umowne zgodnie z przepisami ustawy.
Czy umowa cesji wierzytelności, na podstawie której powódka nabyła roszczenie, była ważna?
Odpowiedź sądu
Tak, umowa cesji wierzytelności była ważna.
Uzasadnienie
Sąd Okręgowy w poprzednim etapie postępowania uznał, że sama cena cesji (207,00 zł za wierzytelność 2.205,51 zł) nie czyni umowy nieważną ze względu na sprzeczność z zasadami współżycia społecznego.
Czy powódka posiadała legitymację procesową do dochodzenia roszczenia?
Odpowiedź sądu
Tak, powódka posiadała legitymację procesową na podstawie ważnej umowy cesji.
Uzasadnienie
Sąd Okręgowy w poprzednim etapie postępowania uznał umowę cesji za ważną, co przyznawało powódce legitymację do dochodzenia roszczenia.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| (...) Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością | spółka | powódka |
| (...) Bank (...) Spółka Akcyjna | spółka | pozwana |
| A. S. | osoba_fizyczna | kredytobiorca (cedent) |
Przepisy (15)
Główne
u.k.k. art. 45
Ustawa o kredycie konsumenckim
Sankcja kredytu darmowego - konsument zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów w przypadku naruszenia przez kredytodawcę określonych przepisów ustawy.
u.k.k. art. 30 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Określa obowiązki informacyjne kredytodawcy w umowie o kredyt konsumencki, w tym dotyczące kosztów, warunków ich zmiany, procedury spłaty, RRSO, oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, prawa do odstąpienia od umowy.
k.p.c. art. 98 § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Zasada obciążenia strony przegrywającej kosztami postępowania.
Pomocnicze
u.k.k. art. 49 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o koszty dotyczące okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy.
u.k.k. art. 48 § 2
Ustawa o kredycie konsumenckim
Kredytodawca nie może uzależnić wcześniejszej spłaty kredytu od poinformowania przez konsumenta.
u.k.k. art. 5 § 12
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO).
u.k.k. art. 25 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Uwzględnianie całkowitego kosztu kredytu przy ustalaniu RRSO.
u.k.k. art. 5 § 8
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja całkowitej kwoty do zapłaty przez konsumenta.
u.k.k. art. 5 § 6
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja całkowitego kosztu kredytu.
u.k.k. art. 30 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązek określenia rocznej stopy oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunków jej zmiany oraz innych opłat z tytułu zaległości.
u.k.k. art. 5 § 17
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja 'trwałego nośnika'.
u.k.k. art. 30 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązek określenia terminu, sposobu i skutków odstąpienia konsumenta od umowy.
u.k.k. art. 53 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Prawo konsumenta do odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki w terminie 14 dni od zawarcia umowy.
u.k.k. art. 53 § 2
Ustawa o kredycie konsumenckim
Prawo konsumenta do odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki w terminie 14 dni od dostarczenia wszystkich elementów wymienionych w art. 30 ustawy, jeśli umowa ich nie zawiera.
k.p.c. art. 99
Kodeks postępowania cywilnego
Zakres kosztów podlegających zwrotowi.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Brak naruszeń przepisów ustawy o kredycie konsumenckim przez bank. • Umowa pożyczki zawierała wszystkie wymagane przez ustawę elementy. • Sankcja kredytu darmowego nie mogła zostać zastosowana. • Powódka nie wykazała zasadności swojego roszczenia.
Odrzucone argumenty
Umowa pożyczki zawierała naruszenia art. 30 ust. 1 pkt 10 i 16 w zw. z art. 49 ust. 1 u.k.k. (brak określenia warunków zmiany kosztów przy wcześniejszej spłacie). • Umowa pożyczki zawierała naruszenia art. 30 ust. 1 pkt 16 w zw. z art. 48 ust. 2 u.k.k. (uzależnienie spłaty od formy pisemnej). • Umowa pożyczki zawierała naruszenia art. 30 ust. 1 pkt 7 u.k.k. (błędne wskazanie RRSO i całkowitej kwoty do zapłaty). • Umowa pożyczki zawierała naruszenia art. 30 ust. 1 pkt 11 u.k.k. (ograniczenie informowania o oprocentowaniu zadłużenia przeterminowanego). • Umowa pożyczki zawierała naruszenia art. 30 ust. 1 pkt 15 w zw. z art. 53 ust. 1 i 2 u.k.k. (błędne poinformowanie o prawie do odstąpienia).
Godne uwagi sformułowania
cena sprzedaży wierzytelności stanowiła jedynie 207,00 zł i odpowiadała tylko 9,39% wartości zbywanej wierzytelności objętej żądaniem pozwu. • Sąd Okręgowy wskazał, że umowa przelewu wierzytelności nie jest nieważna, bowiem samo ustalenie ceny cesji na kwotę 209,00 zł, odpowiadającej jedynie 9,39% wartości zbywanej wierzytelności nie jest sprzeczne z zasadami współżycia społecznego. • Koszty, o które obniżeniu ulega całkowity koszt kredytu w przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie stanowić mogą koszty poniesione przez konsumenta przed tego rodzaju spłatą. • Nie można zatem przyjąć, aby na kredytodawcy ciążył obowiązek wskazywania kosztów, których wysokość ani podstawa ustalenia nie są znane kredytodawcy w chwili zawierania umowy. • Skoro w razie skorzystania z takiego uprawnienia konsument zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu, nie wchodzi nawet w rachubę jakakolwiek zmiana kosztów kredytu. • Publikowanie przez pozwanego po zawarciu umowy z konsumentem aktualnej rocznej stopy oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, po każdorazowej jej zmianie, na stronie internetowej pozwanego, publicznie dostępnej oraz stale utrzymywanej na serwerze pozostającym w dyspozycji pozwanego, na obecnym etapie rozwoju usług sektora bankowego spełnia funkcje udostępnienia tego rodzaju informacji na trwałym nośniku.
Skład orzekający
Robert Bełczącki
sędzia
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Średnia
Powoływalne dla: "Interpretacja przepisów ustawy o kredycie konsumenckim dotyczących sankcji kredytu darmowego, obowiązków informacyjnych banku, oceny ważności umowy cesji wierzytelności konsumenckich."
Ograniczenia: Orzeczenie Sądu Rejonowego, które zostało poddane ponownemu rozpoznaniu. Konkretne ustalenia faktyczne dotyczące umowy pożyczki.
Wartość merytoryczna
Ocena: 6/10
Sprawa dotyczy powszechnego produktu finansowego - kredytu konsumenckiego i mechanizmu sankcji kredytu darmowego, który może być interesujący dla konsumentów i prawników specjalizujących się w ochronie praw konsumentów. Analiza szczegółowych przepisów ustawy o kredycie konsumenckim jest wartościowa.
“Czy bank naraził się na zwrot całego kredytu? Analiza sankcji kredytu darmowego w praktyce.”
Dane finansowe
WPS: 2205,51 PLN
Sektor
bankowość
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.