I C 227/24
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuPowódka S. T. wniosła o zasądzenie od pozwanego banku B. (...) kwoty 35 192,59 zł tytułem zwrotu kosztów kredytu konsumenckiego, powołując się na sankcję kredytu darmowego z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Zarzuciła bankowi naruszenie obowiązków informacyjnych, w szczególności wskazanie błędnych danych dotyczących całkowitej kwoty do zapłaty, RRSO oraz całkowitego kosztu kredytu, wynikające z nieprawidłowego naliczania odsetek od kredytowanych kosztów. Bank wniósł o oddalenie powództwa, podnosząc zarzut prekluzji roszczenia oraz kwestionując wadliwość umowy. Sąd Rejonowy w Kętrzynie oddalił powództwo, uznając zarzut prekluzji za zasadny. Sąd zinterpretował pojęcie "wykonania umowy" w art. 45 ust. 5 u.k.k. jako wykonanie umowy przez kredytodawcę (wypłatę środków), a nie przez obie strony. Ponieważ wypłata kredytu nastąpiła 13 listopada 2019 r., roczny termin na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji upłynął 13 listopada 2020 r., podczas gdy powódka złożyła je 29 lutego 2024 r. Sąd oddalił również zarzuty dotyczące wadliwości umowy, uznając, że oprocentowanie kredytowanych kosztów nie jest zakazane, a pozostałe zarzuty były bezzasadne lub nie znalazły potwierdzenia w materiale dowodowym.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaInterpretacja terminu "wykonanie umowy" w kontekście prekluzji roszczeń z sankcji kredytu darmowego oraz dopuszczalność oprocentowania kredytowanych kosztów.
Interpretacja terminu "wykonanie umowy" może być przedmiotem dalszych rozstrzygnięć Sądu Najwyższego (sygn. III CZP 3/25).
Zagadnienia prawne (2)
Czy roszczenie konsumenta o zwrot kosztów kredytu na podstawie sankcji kredytu darmowego (art. 45 u.k.k.) ulega prekluzji po upływie roku od wykonania umowy przez kredytodawcę?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, roszczenie ulega prekluzji po upływie roku od wykonania umowy przez kredytodawcę (wypłaty środków).
Uzasadnienie
Sąd zinterpretował "wykonanie umowy" w art. 45 ust. 5 u.k.k. jako wykonanie przez kredytodawcę (wypłatę kredytu), a nie przez obie strony. Uzasadnił to wykładnią systemową, funkcjonalną oraz ratio legis przepisu, wskazując na potrzebę stabilizacji obrotu i ochrony konsumenta.
Czy oprocentowanie kredytowanych kosztów kredytu konsumenckiego (np. prowizji) jest dopuszczalne i czy jego uwzględnienie w RRSO stanowi naruszenie obowiązków informacyjnych banku?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, oprocentowanie kredytowanych kosztów kredytu konsumenckiego nie jest zakazane, a jego uwzględnienie w RRSO nie stanowi naruszenia obowiązków informacyjnych.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że definicja stopy oprocentowania (art. 5 pkt 10 u.k.k.) odnosi się do "wypłaconej kwoty", która może obejmować również środki przekazane na poczet kosztów kredytu, a nie tylko środki do swobodnej dyspozycji konsumenta. Brak jest normy prawnej zakazującej takiego oprocentowania.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| S. T. | osoba_fizyczna | powódka |
| B. (...) | spółka | pozwany |
Przepisy (8)
Główne
u.k.k. art. 45 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Konsumentowi przysługuje uprawnienie do zwrotu kwoty kredytu bez odsetek i innych kosztów po złożeniu pisemnego oświadczenia kredytodawcy, w przypadku uchybienia przez kredytodawcę określonym obowiązkom informacyjnym.
u.k.k. art. 45 § 5
Ustawa o kredycie konsumenckim
Uprawnienie do zwrotu kredytu bez odsetek i innych kosztów wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy.
Pomocnicze
k.c. art. 354 § 1
Kodeks cywilny
Dłużnik powinien wykonać zobowiązanie zgodnie z jego treścią i w sposób odpowiadający jego celowi społeczno-gospodarczemu oraz zasadom współżycia społecznego.
k.p.c. art. 148 § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Sąd może zamknąć rozprawę i rozpoznać sprawę na posiedzeniu niejawnym, jeżeli po przeprowadzeniu postępowania dowodowego, a przed wydaniem orzeczenia, sąd uzna, że (...) dalsze prowadzenie postępowania dowodowego jest zbędne.
k.p.c. art. 98 § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Strona przegrywająca sprawę obowiązana jest zwrócić przeciwnikowi na jego żądanie, niezbędne i celowe koszty procesu.
u.k.k. art. 30 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Określa minimalną treść umowy o kredyt konsumencki, w tym obowiązki informacyjne dotyczące całkowitej kwoty kredytu, RRSO i całkowitego kosztu kredytu.
u.k.k. art. 5 § 7
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja całkowitej kwoty kredytu - suma wszystkich środków pieniężnych nieobejmujących kredytowanych kosztów kredytu.
u.k.k. art. 5 § 10
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja stopy oprocentowania kredytu - stałe lub zmienne oprocentowanie stosowane do wypłaconej kwoty.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Zarzut prekluzji roszczenia z uwagi na upływ rocznego terminu od wykonania umowy przez kredytodawcę. • Brak wadliwości umowy w zakresie oprocentowania kredytowanych kosztów.
Odrzucone argumenty
Naruszenie obowiązków informacyjnych przez bank poprzez wskazanie błędnych danych dotyczących całkowitej kwoty do zapłaty, RRSO i całkowitego kosztu kredytu. • Nieprawidłowe naliczanie i pobieranie przez bank odsetek od kredytowanych kosztów kredytu. • Brak informacji o zobowiązaniu banku do rozliczenia kredytu w terminie 14 dni od wcześniejszej spłaty.
Godne uwagi sformułowania
"wykonanie umowy" w ujęciu art. 45 ust. 5 u.k.k. nie jest interpretowany jednolicie • "wykonanie umowy" należy rozumieć jako wykonanie umowy przez kredytodawcę, z dniem wypłacenia kredytobiorcy środków pieniężnych • brak jest tak w polskim systemie prawa cywilnego, jak i europejskim systemie prawa, obwarowanego normą prawną zakazu uniemożliwiającego pobieranie odsetek od kredytowanych kosztów udzielenia kredytu konsumenckiego • "wypłacona kwota" należy przy tym zestawić z definicją „całkowitej kwoty kredytu"
Skład orzekający
Sławomir Szubstarski
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Interpretacja terminu \"wykonanie umowy\" w kontekście prekluzji roszczeń z sankcji kredytu darmowego oraz dopuszczalność oprocentowania kredytowanych kosztów."
Ograniczenia: Interpretacja terminu "wykonanie umowy" może być przedmiotem dalszych rozstrzygnięć Sądu Najwyższego (sygn. III CZP 3/25).
Wartość merytoryczna
Ocena: 7/10
Sprawa dotyczy powszechnego problemu kredytów konsumenckich i sankcji kredytu darmowego, a kluczowe jest rozstrzygnięcie dotyczące terminu prekluzji, które ma znaczenie dla wielu konsumentów i banków.
“Kredyt darmowy: czy roszczenie może wygasnąć po roku od wypłaty? Kluczowa interpretacja sądu.”
Dane finansowe
WPS: 35 192,59 PLN
Sektor
bankowość
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.