I C 213/25
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSąd Rejonowy w Gdyni oddalił powództwo (...) 1 Niestandaryzowanego Funduszu Inwestycyjnego Zamkniętego Wierzytelności przeciwko W. G. o zapłatę 75.820,70 zł. Powód dochodził należności z umowy kredytu gotówkowego zawartej przez pozwaną z bankiem. Pozwana podniosła zarzuty braku legitymacji czynnej, niewymagalności roszczenia oraz nieważności umowy, wskazując na abuzywne zapisy dotyczące prowizji i wadliwą procedurę wypowiedzenia umowy przez bank. Sąd uznał, że zarzut braku legitymacji czynnej jest chybiony, jednak przychylił się do zarzutów dotyczących skuteczności wypowiedzenia umowy. Stwierdzono, że wezwanie do zapłaty nie spełniało wymogów art. 75c Prawa bankowego, a bank nie udowodnił skutecznego doręczenia ani wezwania, ani wypowiedzenia umowy. Dodatkowo, sąd uznał zapisy dotyczące prowizji za abuzywne, rażąco naruszające interesy konsumenta, zgodnie z art. 385¹ k.c. i orzecznictwem TSUE. Sąd podkreślił, że brak dowodów doręczenia korespondencji uniemożliwia skuteczne wypowiedzenie umowy, a przepisy dotyczące doręczeń w okresie stanu epidemii nie mogą być stosowane w sposób zastępczy w tym kontekście. W konsekwencji, powództwo zostało oddalone, a koszty procesu obciążyły powoda.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaNieskuteczność wypowiedzenia umowy kredytu z powodu wadliwej procedury doręczenia, abuzywność klauzul prowizyjnych w umowach konsumenckich, znaczenie dowodów doręczenia w postępowaniu cywilnym.
Dotyczy specyficznych okoliczności wadliwego doręczenia i abuzywności klauzul w umowach konsumenckich. Interpretacja przepisów o doręczeniach w okresie stanu epidemii może być specyficzna dla tamtego okresu.
Zagadnienia prawne (3)
Czy bank przeprowadził skuteczną procedurę wypowiedzenia umowy kredytu konsumenckiego, w tym czy wezwanie do zapłaty i samo wypowiedzenie zostały prawidłowo doręczone kredytobiorcy?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, bank nie przeprowadził skutecznej procedury wypowiedzenia umowy kredytu, ponieważ wezwanie do zapłaty nie spełniało wymogów formalnych, a dowody doręczenia wezwania i wypowiedzenia były wadliwe.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że wezwanie do zapłaty nie zawierało wymaganego terminu 14 dni roboczych na spłatę ani pouczenia o możliwości restrukturyzacji. Ponadto, bank nie przedstawił dowodów skutecznego doręczenia pozwanej wezwania do zapłaty ani oświadczenia o wypowiedzeniu umowy. Brak dowodów doręczenia uniemożliwia skuteczne wypowiedzenie umowy.
Czy postanowienia umowy kredytu dotyczące prowizji są abuzywne i rażąco naruszają interesy konsumenta?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, postanowienia dotyczące prowizji są abuzywne i rażąco naruszają interesy konsumenta.
Uzasadnienie
Sąd stwierdził, że wysokość prowizji (4.865,04 zł) była nieuzasadniona i nie odnosiła się do faktycznie poniesionych kosztów przez kredytodawcę, co narusza dobre obyczaje i interesy konsumenta. Brak dowodów na uzasadnienie tak wysokiej prowizji oraz możliwość naliczania odsetek od skredytowanych kosztów kredytu stanowiły podstawę do uznania klauzul za abuzywne.
Czy fundusz inwestycyjny nabył wierzytelność w sposób skuteczny i czy posiada legitymację czynną do dochodzenia roszczenia?
Odpowiedź sądu
Tak, fundusz nabył wierzytelność skutecznie i posiada legitymację czynną.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że umowa przelewu wierzytelności była ważna, a powód jednoznacznie wykazał nabycie wierzytelności wynikającej z umowy kredytu, co potwierdza jego legitymację czynną.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| (...) 1 Niestandaryzowany Fundusz Inwestycyjny Zamknięty Wierzytelności | instytucja | powód |
| W. G. | osoba_fizyczna | pozwana |
Przepisy (22)
Główne
k.c. art. 509 § § 1
Kodeks cywilny
Wierzyciel może bez zgody dłużnika przenieść wierzytelność na osobę trzecią (przelew), chyba że sprzeciwiałoby się to ustawie, zastrzeżeniu umownemu albo właściwości zobowiązania.
k.c. art. 385¹ § § 1
Kodeks cywilny
Postanowienia umowy zawieranej z konsumentem nieuzgodnione indywidualnie nie wiążą go, jeżeli kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy (niedozwolone postanowienia umowne). Nie dotyczy to postanowień określających główne świadczenia stron, w tym cenę lub wynagrodzenie, jeżeli zostały sformułowane w sposób jednoznaczny.
pr. bank. art. 75c § ust. 1
Prawo bankowe
Jeżeli kredytobiorca opóźnia się ze spłatą zobowiązania z tytułu udzielonego kredytu, bank wzywa go do dokonania spłaty, wyznaczając termin nie krótszy niż 14 dni roboczych.
Pomocnicze
k.c. art. 58 § § 1
Kodeks cywilny
Czynność prawna sprzeczna z ustawą albo mająca na celu obejście ustawy jest nieważna, chyba że przepis szczególny stanowi inaczej.
k.c. art. 385¹ § § 3
Kodeks cywilny
Nieuzgodnione indywidualnie są te postanowienia umowy, na których treść konsument nie miał rzeczywistego wpływu. W szczególności odnosi się to do postanowień umowy przejętych z wzorca umowy zaproponowanego konsumentowi przez kontrahenta.
k.c. art. 385²
Kodeks cywilny
Oceny zgodności postanowienia umowy z dobrymi obyczajami dokonuje się według stanu z chwili zawarcia umowy, biorąc pod uwagę jej treść, okoliczności zawarcia oraz uwzględniając umowy pozostające w związku z umową obejmującą postanowienie będące przedmiotem oceny.
k.c. art. 61 § § 1
Kodeks cywilny
Oświadczenie woli, które ma być złożone innej osobie, jest złożone albo z chwilą, gdy doszło do niej w taki sposób, że mogła zapoznać się z jego treścią. Jednakże oświadczenie woli złożone w postaci elektronicznej jest złożone innej osobie wtedy, gdy weszło do systemu teleinformatycznego, którym się posługuje, w taki sposób, że osoba ta mogła zapoznać się z jego treścią.
k.p.c. art. 232
Kodeks postępowania cywilnego
Sąd może dopuścić dowód z urzędu.
k.p.c. art. 3
Kodeks postępowania cywilnego
Strony i inne osoby uczestniczące w postępowaniu mają obowiązek dawać wyjaśnienia co do okoliczności sprawy zgodnie z prawdą i bez zatajania czegokolwiek.
k.p.c. art. 6
Kodeks postępowania cywilnego
Ciężar dowodu spoczywa na osobie, która z określonych faktów wywodzi skutki prawne.
k.p.c. art. 227
Kodeks postępowania cywilnego
Przedmiotem dowodu są fakty mające istotne znaczenie dla rozstrzygnięcia sprawy.
k.p.c. art. 244 § § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Dokument urzędowy stanowi dowód tego, co zostało w nim urzędowo zaświadczone.
k.p.c. art. 98 § § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Strona przegrywająca sprawę obowiązana jest zwrócić przeciwnikowi na jego żądanie koszty niezbędne do celowego dochodzenia praw i celowej obrony.
pr. bank. art. 75c § ust. 2
Prawo bankowe
W wezwaniu, o którym mowa w ust. 1, bank informuje kredytobiorcę o możliwości złożenia w terminie 14 dni roboczych od dnia otrzymania wezwania, wniosku o restrukturyzację zadłużenia.
Dz.U.2020.695 art. 98 § ust. 1
Ustawa o szczególnych instrumentach wsparcia w związku z rozprzestrzenianiem się wirusa SARS-CoV-2
Nieodebranych pism podlegających doręczeniu za potwierdzeniem odbioru przez operatora pocztowego, których termin odbioru przypadał w okresie stanu zagrożenia epidemicznego lub stanu epidemii, nie można uznać za doręczone w czasie obowiązywania tych stanów oraz przed upływem 14 dni od dnia zniesienia tych stanów.
Dz.U. z 2012 r. poz. 1529 ze zm. art. 3 § pkt 22
Ustawa Prawo pocztowe
Definicja przesyłki poleconej.
Dz.U. z 2012 r. poz. 1529 ze zm. art. 3 § pkt 23
Ustawa Prawo pocztowe
Definicja przesyłki rejestrowanej.
Dz.U. z 2012 r. poz. 1529 ze zm. art. 17
Ustawa Prawo pocztowe
Potwierdzenie nadania ma moc dokumentu urzędowego.
Dz.U. z 2012 r. poz. 1529 ze zm. art. 3 § pkt 8
Ustawa Prawo pocztowe
Nadanie przesyłki oznacza polecenie doręczenia zgodnie z umową o świadczenie usługi pocztowej.
Dz.U. z 2012 r. poz. 1529 ze zm. art. 15
Ustawa Prawo pocztowe
Zawarcie umowy o świadczenie usługi pocztowej następuje w szczególności przez przyjęcie przez operatora pocztowego przesyłki pocztowej do przemieszczenia i doręczenia.
u.k.k. art. 5 § pkt 7
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja całkowitej kwoty kredytu.
u.k.k. art. 5 § pkt 10
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja stopy oprocentowania.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Nieskuteczność procedury wypowiedzenia umowy z powodu wadliwego doręczenia wezwania i wypowiedzenia. • Abuzywność postanowień umownych dotyczących prowizji.
Odrzucone argumenty
Skuteczność przelewu wierzytelności i legitymacja czynna powoda. • Naliczanie odsetek ustawowych za opóźnienie.
Godne uwagi sformułowania
Sąd nie dopatrzył się żadnych podstaw do kwestionowania wiarygodności i mocy dowodowej powołanych powyżej dokumentów. • Chybiony okazał się zarzut braku legitymacji czynnej po stronie powodowej. • Kluczowe dla rozstrzygnięcia fakty nie mogą opierać się wyłącznie na gołosłownych twierdzeniach strony i jej przekonaniu, które nie znajduje oparcia w zebranym w sprawie materiale dowodowym. • Zgodnie z art. 75c ust. 1 Prawa bankowego, bank wzywa kredytobiorcę do dokonania spłaty, wyznaczając termin nie krótszy niż 14 dni roboczych. • W przetargu na doręczanie przesyłek dla sądów i prokuratur w 2022 roku Poczta Polska S.A. otrzymała za jakość swoich usług zero punktów. • Dowód nadania przesyłki rejestrowanej nie stanowi domniemania doręczenia jej adresatowi. • Nie można domniemywać, że przesyłki zostały doręczone skoro pozwana wyraźnie temu zaprzeczyła. • Postanowienia umowy zawieranej z konsumentem nieuzgodnione indywidualnie nie wiążą go, jeżeli kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy. • Nie udowodniono, aby dla tej konkretnej umowy poniesiono koszty w wysokości 4.865,04 zł. • Całkowita kwota kredytu stanowi wyłącznie środki wypłacone do swobodnej dyspozycji konsumenta ('na rękę'), a więc tylko od tej kwoty mogą być naliczane odsetki.
Skład orzekający
Małgorzata Żelewska
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Nieskuteczność wypowiedzenia umowy kredytu z powodu wadliwej procedury doręczenia, abuzywność klauzul prowizyjnych w umowach konsumenckich, znaczenie dowodów doręczenia w postępowaniu cywilnym."
Ograniczenia: Dotyczy specyficznych okoliczności wadliwego doręczenia i abuzywności klauzul w umowach konsumenckich. Interpretacja przepisów o doręczeniach w okresie stanu epidemii może być specyficzna dla tamtego okresu.
Wartość merytoryczna
Ocena: 8/10
Sprawa dotyczy powszechnego problemu kredytów konsumenckich i ochrony konsumentów przed nieuczciwymi praktykami bankowymi, a także kwestii proceduralnych związanych z doręczaniem pism sądowych.
“Bank nie udowodnił doręczenia! Sąd oddalił pozew funduszu o zapłatę przez wadliwe wypowiedzenie umowy i abuzywną prowizję.”
Dane finansowe
WPS: 75 820,7 PLN
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.