I C 167/20

Sygnatura akt I C 167/20 WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Dnia 15 kwietnia 2021 r. Sąd Okręgowy w Sieradzu – Wydział I Cywilny w składzie następującym: Przewodniczący: sędzia Dagmara Kos po rozpoznaniu w dniu 15 kwietnia 2021 roku w Sieradzu na posiedzeniu niejawnym sprawy z powództwa Banku (...) Spółka Akcyjna z siedzibą w B. przeciwko E. W. o zapłatę 1. zasądza od pozwanej E. W. na rzecz powoda Banku (...) Spółka Akcyjna z siedzibą w B. kwotę 79.128,14 (siedemdziesiąt dziewięć tysięcy sto dwadzieścia osiem złotych czternaście groszy) z odsetkami umownymi w wysokości dwukrotności odsetek ustawowych za opóźnienie od kwoty 77.232,27 (siedemdziesiąt siedem tysięcy dwieście trzydzieści dwa złote dwadzieścia siedem groszy) od dnia 5 maja 2020 r. do dnia zapłaty, 2. zasądza od pozwanej E. W. na rzecz powoda Banku (...) Spółka Akcyjna z siedzibą w B. kwotę 11.439,00 (jedenaście tysięcy czterysta trzydzieści dziewięć) złotych z ustawowymi odsetkami za opóźnienie od dnia uprawomocnienia się wyroku do dnia zapłaty tytułem zwrotu kosztów procesu w tym kwotę 5.400,00 (pięć tysięcy czterysta) złotych tytułem zwrotu kosztów zastępstwa procesowego, 3. przyznaje adwokatowi D. C. wynagrodzenie za pełnienie funkcji kuratora dla nieznanej z miejsca pobytu pozwanej E. W. w kwocie 2.160,00 (dwa tysiące sto sześćdziesiąt) złotych, które nakazuje wypłacić z zaliczki zaksięgowanej pod poz. księgi zaliczek nr 118/20. Sygn. akt I C 167/20 UZASADNIENIE W pozwie z dnia 5 maja 2020 r. powód Bank (...) Spółka Akcyjna z siedzibą w B. wnosił o zasądzenie na jego rzecz od pozwanej E. W. kwoty 79.128,14 z odsetkami umownymi w wysokości dwukrotności odsetek ustawowych za opóźnienie od kwoty 77.232,27 od dnia 5 maja 2020 r. do dnia zapłaty oraz kosztów postępowania według norm przepisanych z ustawowymi odsetkami za opóźnienie od dnia uprawomocnienia się orzeczenia do dnia zapłaty. (pozew- k.3-7) W odpowiedzi na pozew kurator dla nieznanej z miejsca pobytu pozwanej wnosił o oddalenie powództwa i zasądzenie od powoda na rzecz pozwanej kosztów procesu według norm przepisanych oraz o zasądzenie wynagrodzenia dla kuratora. (odpowiedź na pozew- k.82-83) W piśmie procesowym z dnia 17 marca 2021 r. kurator dla nieznanej z miejsca pobytu pozwanej wnosił o oddalenie powództwa i zasądzenie od powoda na rzecz pozwanej kosztów procesu według norm przepisanych oraz o zasądzenie wynagrodzenia dla kuratora. (pismo procesowe kuratora dla nieznanej z miejsca pobytu pozwanej- k.153) W piśmie procesowym z dnia 26 marca 2021 r. kurator dla nieznanej z miejsca pobytu pozwanej wnosił o oddalenie powództwa i zasądzenie od powoda na rzecz pozwanej kosztów procesu według norm przepisanych oraz o zasądzenie wynagrodzenia dla kuratora. (pismo procesowe kuratora dla nieznanej z miejsca pobytu pozwanej- k.157) W piśmie procesowym z dnia 9 kwietnia 2021 r. pełnomocnik powoda popierał powództwo. (pismo procesowe powoda- k.160) Sąd Okręgowy ustalił następujący stan faktyczny: W dniu 26 kwietnia 2018 r. pozwana E. W. zawarła z powodem Bankiem (...) Spółka Akcyjna z siedzibą w B. umowę kredytu gotówkowego (...) nr (...)- (...) . Na podstawie tej umowy bank udzielił jej kredytu w kwocie 74.934,88 zł na okres od 26 kwietnia 2018 r. do 24 maja 2028 r. Na kwotę udzielonego kredytu składały się kwota udostępniona pozwanej, kwota przeznaczona na sfinansowanie prowizji za udzielenie kredytu w wysokości 4.496,09 zł oraz kwota pierwszej składki ubezpieczeniowej w kwocie 633,69 zł wynikającej z zawarcia przez pozwaną z (...) Spółka Akcyjna umowy ubezpieczenia na życie. Zgodnie z tą umową ubezpieczenia, przedmiotem ubezpieczenia była śmierć ubezpieczonego w okresie ubezpieczeniowym (bezsporne, kserokopia umowy kredytu- k.31-35, kserokopia polisy- k.120-122, wydruk ogólnych warunków ubezpieczenia na życie dla kredytobiorców Banku (...) Spółka Akcyjna - k.124-129) Zgodnie z pkt 4 umowy kredyt miał być spłacony w 120 kapitałowo – odsetkowych ratach w kwotach po 914,54 zł płatnych 24 dnia każdego miesiąca, z tym że pierwsza rata kredytu wynosiła 965,83 zł a ostatnia 846,61 zł. Wraz z ratami płatne miały być raty składki ubezpieczeniowej w kwotach 322,21 zł miesięcznie. (bezsporne, kserokopia umowy kredytu- k.31-35, wydruk harmonogramu spłat- k.27-28) Strony ustaliły w pkt 6 umowy, że kredyt oprocentowany będzie według zmiennej stopy procentowej, która w dniu zawarcia umowy wynosiła 8,00 %. Zgodnie z pkt 4 umowy rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytu wynosiła 18,56 %. (bezsporne, kserokopia umowy kredytu- k.31-35) Jak wynikało z pkt 7 ppkt 3 umowy jeśli kredytobiorca opóźnia się ze spłatą zobowiązania z tytułu udzielonego kredytu, bank wysyłając upomnienie listem poleconym wzywa go do dokonania spłaty wyznaczając termin nie krótszy niż 14 dni i informuje go o możliwości złożenia w terminie 14 dni roboczych od otrzymania wezwania wniosku o restrukturyzację zadłużenia. Zgodnie z pkt 7 ppkt 4 umowy brak spłaty zadłużenia przeterminowanego lub brak podstaw do przeprowadzenia restrukturyzacji zadłużenia powoduje, że bank wzywa kredytobiorcę do zapłaty długu listem poleconym, jeżeli zaś kredytobiorca nie uregulował zadłużenia przeterminowanego w terminach wskazanych w wezwaniu do zapłaty, bank wysyła powtórne wezwanie do zapłaty. Powtórne wezwanie do zapłaty wysyłane jest do kredytobiorcy po 64 dniu od wystąpienia zaległości niespłaconej w terminie wskazanym w poprzednim wezwaniu do zapłaty. (bezsporne, kserokopia umowy kredytu- k.31-35) W myśl pkt 7 umowy powód mógł rozwiązać umowę kredytową z zachowaniem 30 – dniowego okresu wypowiedzenia w przypadku nie dokonania przez kredytobiorcę w terminach określonych w umowie spłaty pełnych rat kredytu za co najmniej dwa okresy płatności po uprzednim dwukrotnym listownym wezwaniu kredytobiorcy do zapłaty zaległych rat lub ich części wynikających z zawartej umowy w terminie nie krótszym niż 7 dni od otrzymania wezwania. (bezsporne, kserokopia umowy kredytu- k.31-35) W dniu 26 kwietnia 2018 r. kredyt został uruchomiony. (bezsporne, wydruki przelewów- k.29, kserokopia dyspozycji wypłaty kredytu- k.30) Pozwana spłacała kredyt do marca 2019 r. (wydruk spłat- k.24-25, wydruk rozliczenia spłat kredytu- k.101) W dniu 22 maja 2019 r. pozwana w przesłanym do powoda mailu zgłosiła zapytanie o możliwość restrukturyzacji zadłużenia poprzez obniżenie rat kredytu. Powód poinformował pozwaną mailem z dnia 30 maja 2019 r. jakie dokumenty należy nadesłać do 26 czerwca 2019 r. celem rozpatrzenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia. W dniu 31 maja 2019 r. złożyła niekompletnie wypełniony wniosek o restrukturyzację zadłużenia bez załączników. (bezsporne, wydruki maili- k.132, k.134, kserokopia wniosku o restrukturyzację zadłużenia- k.135-141) Pismem z dnia 24 czerwca 2019 r. powód poinformował pozwaną, iż w związku z niedostarczeniem przez nią wymaganych dokumentów, decyzja w przedmiocie jej wniosku o restrukturyzację kredytu jest negatywna. Pismo to zostało doręczone pozwanej w dniu 1 lipca 2019 r. (bezsporne, kserokopia pisma- k.131, zwrotne potwierdzenie odbioru pisma- k.130) Pismem z dnia 26 czerwca 2019 r. powód wezwał pozwaną do uregulowania w terminie 14 dni roboczych zaległości z tytułu umowy kredytu w kwocie 4.977,82 zł. Jednocześnie poinformował ją o możliwości złożenia w terminie 14 dni roboczych od otrzymania pisma wniosku o restrukturyzację zadłużenia. Pismo to zostało doręczone pozwanej przez awizo. (bezsporne, kserokopia wezwania do zapłaty- k.22, zwrócona korespondencja dla pozwanej- k.23) Pismem z dnia 6 sierpnia 2019 r. powód po raz kolejny wezwał pozwaną do uregulowania w terminie 14 dni roboczych zaległości z tytułu umowy kredytu w kwocie 4.633,52 zł. Jednocześnie poinformował ją o możliwości złożenia w terminie 14 dni roboczych od otrzymania pisma wniosku o restrukturyzację zadłużenia. Pismo to zostało doręczone pozwanej przez awizo. (bezsporne, kserokopia wezwania do zapłaty- k.20, zwrócona korespondencja dla pozwanej- k.21) Pismem z dnia 22 listopada 2019 r. powód po raz kolejny wezwał pozwaną do uregulowania w terminie 14 dni roboczych zaległości z tytułu umowy kredytu w kwocie 7.498,09 zł. Jednocześnie poinformował ją o możliwości złożenia w terminie 14 dni roboczych od otrzymania pisma wniosku o restrukturyzację zadłużenia. Pismo to zostało doręczone pozwanej przez awizo. (bezsporne, kserokopia wezwania do zapłaty- k.18, zwrócona korespondencja dla pozwanej- k.19) W dniu 14 stycznia 2020 r. powód sporządził pismo, w którym zawarł oświadczenie o wypowiedzeniu pozwanej umowy kredytu w związku z niedotrzymaniem warunków umowy. Pismo zawierające oświadczenie o wypowiedzeniu umowy zostało doręczone pozwanej przez awizo. (bezsporne, kserokopia wypowiedzenia umowy- k.16, zwrócona korespondencja dla pozwanej- k.17) Pismem z dnia 17 marca 2020 r. powód wezwał pozwaną do uregulowania zaległości z tytułu umowy kredytu w kwocie 77.928,65 zł z odsetkami od niespłaconej należności głównej. Wezwanie to zostało doręczone pozwanej przez awizo. (bezsporne, kserokopia wezwania do zapłaty- k.14, zwrócona korespondencja dla pozwanej- k.15) W dniu 5 maja 2020 r. powód sporządził wyciąg z ksiąg banku nr (...) , w którym wskazał, że na wymagalne zadłużenie pozwanej składa się na dzień jego wystawienia: - niespłacona należność główna w kwocie 71.538,44 zł, - odsetki skapitalizowane w kwocie 5.693,83 zł, - odsetki karne w kwocie 1.895,87 zł. (bezsporne, wyciąg z ksiąg Banku (...) Spółka Akcyjna z siedzibą w B. - k.8 ) Ustaleń stanu faktycznego sprawy Sąd dokonał w oparciu o złożone do akt dokumenty, które w zakresie dokonywanych przez pozwaną płatności nie zostały skutecznie zakwestionowane przez kuratora dla nieznanej z miejsca pobytu pozwanej. Sąd Okręgowy zważył, co następuje: Zgodnie z art. 69 ust. 1 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (tekst jedn. Dz.U. z 2020 r., poz. 1896 ze zm.) przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu. W przedmiotowej sprawie pozwana zwarła z powodem w dniu 26 kwietnia 2018 r. umowę kredytu gotówkowego, która to umowa określała prawa i obowiązki kredytobiorcy. Kredytu udzielonego przez powoda, pozwana nie spłacała terminowo. W pkt 7 ppkt 3 umowy strony ustaliły, że jeśli kredytobiorca opóźniał się ze spłatą zobowiązania z tytułu udzielonego kredytu, bank wysyłając upomnienie listem poleconym wzywał go do dokonania spłaty wyznaczając termin nie krótszy niż 14 dni i informował go o możliwości złożenia w terminie 14 dni roboczych od otrzymania wezwania wniosku o restrukturyzację zadłużenia. Zgodnie natomiast z pkt 7 ppkt 4 umowy brak spłaty zadłużenia przeterminowanego lub brak podstaw do przeprowadzenia restrukturyzacji zadłużenia powodował, że bank wzywał kredytobiorcę do zapłaty długu listem poleconym, jeżeli zaś kredytobiorca nie uregulował zadłużenia przeterminowanego w terminach wskazanych w wezwaniu do zapłaty, bank wysyłał powtórne wezwanie do zapłaty a powtórne wezwanie do zapłaty wysyłane jest do kredytobiorcy po 64 dniu od wystąpienia zaległości niespłaconej w terminie wskazanym w poprzednim wezwaniu do zapłaty. Gdy pozwana zaczęła się opóźniać z opłacaniem rat kredytu, złożyła wniosek o restrukturyzację zadłużenia, który rozpoznany został negatywnie. Po rozpoznaniu tego wniosku powód wezwał ją listem poleconym do spłaty zadłużenia w terminie 14 dni roboczych od otrzymania wezwania i poinformował ją o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia. Pozwana po otrzymaniu wezwania do zapłaty nie dokonała w wyznaczonym terminie 14 dni roboczych od jego otrzymania spłaty zaległości i nie złożyła też w tym terminie wniosku o restrukturyzację zadłużenia. Ponieważ nie spłacała ona zadłużenia, powód jeszcze dwukrotnie wzywają listami poleconymi do jego zapłaty, co otwierało mu drogę do złożenia oświadczenia o wypowiedzeniu umowy kredytu. W myśl bowiem pkt 7 umowy powód mógł rozwiązać umowę kredytową z zachowaniem 30 – dniowego okresu wypowiedzenia w przypadku nie dokonania przez kredytobiorcę w terminach określonych w umowie spłaty pełnych rat kredytu za co najmniej dwa okresy płatności po uprzednim dwukrotnym listownym wezwaniu kredytobiorcy do zapłaty zaległych rat lub ich części wynikających z zawartej umowy w terminie nie krótszym niż 7 dni od otrzymania wezwania. Wypowiedzenie umowy kredytu poprzedzone trzykrotnym wezwaniem do zapłaty i udzieleniem informacji o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia, dokonane przez powoda po upływie terminu do spłaty zaległości i złożenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia było w pełni skuteczne. Ponieważ powód wykazał, iż przysługuje mu od pozwanej wymagalna wierzytelność wynikająca z umowy kredytu z dnia 26 kwietnia 2018 r., Sąd zasądził od pozwanej na rzecz powoda dochodzoną pozwem kwotę 79.128,14 zł z odsetkami umownymi w wysokości dwukrotności odsetek ustawowych za opóźnienie od kwoty 77.232,27 zł od dnia 5 maja 2020 r. do dnia zapłaty. O kosztach procesu Sąd orzekł na podstawie art. 98 § 1 kpc w zw. z art. 99 kpc kierując się zasadą odpowiedzialności za wynik procesu i zasądził od pozwanej na rzecz powoda kwotę 11.439,00 zł, na którą to kwotę złożyły się opłata od pozwu w kwocie 3.862,00 zł, opłata skarbowa od pełnomocnictwa w kwocie 17,00 zł, wynagrodzenie pełnomocnika powoda w kwocie 5.400,00 ustalone stosownie do treści § 2 pkt 6 w zw. z § 15 ust. 1 rozporządzenia Ministra Sprawiedliwości z dnia 22 października 2015 r. w sprawie opłat za czynności radców prawnych (tekst jedn. Dz.U. z 2018 r., poz. 265) i wynagrodzenie kuratora dla nieznanej z miejsca pobytu pozwanej w kwocie 2.160,00 zł. Sąd przyznał bowiem kuratorowi dla nieznanej z miejsca pobytu pozwanej wynagrodzenie w tej kwocie ustalone na podstawie § 1 ust. 1 rozporządzenia Ministra Sprawiedliwości z dnia 9 marca 2018 r. w sprawie określenia wysokości wynagrodzenia i zwrotu wydatków poniesionych przez kuratorów ustanowionych dla strony w sprawie cywilnej (Dz.U. z 2018 r., poz. 536) w zw. z wynagrodzenie pełnomocnika powodów w kwocie 3.600,00 zł ustalone stosownie do treści § 2 pkt 6 rozporządzenia Ministra Sprawiedliwości z dnia 22 października 2015 r. w sprawie opłat za czynności adwokackie (Dz.U. z 2015 r. poz. 1800 ze zm.)