I C 14/24
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuPowód, fundusz wierzytelności, wystąpił z powództwem o zapłatę kwoty 58 917,15 zł z odsetkami, wynikającej z umowy o kredyt konsumencki zawartej przez pozwaną z pierwotnym pożyczkodawcą. Pozwana wniosła o oddalenie powództwa, podnosząc zarzuty dotyczące klauzul abuzywnych, nieprawidłowego wyliczenia roszczenia i braku umocowania osoby zawierającej umowę. Sąd ustalił, że umowa kredytu konsumenckiego została zawarta, a pozwana dokonała częściowej spłaty. Sąd oddalił zarzut braku umocowania i uznał, że prowizja nie stanowi klauzuli abuzywnej, gdyż była uzgodniona i nie naruszała rażąco interesów konsumenta. Jednakże, sąd uznał za zasadny zarzut nieprawidłowego naliczenia odsetek, które były naliczane nie tylko od kwoty faktycznie udostępnionej, ale także od prowizji. Sąd dokonał przeliczenia należnych odsetek, zasądzając kwotę pomniejszoną o nieprawidłowo naliczone odsetki od prowizji. Sąd oddalił również zarzut skorzystania z sankcji kredytu darmowego, uznając, że bank nie naruszył istotnych obowiązków informacyjnych w sposób uzasadniający zastosowanie tej sankcji. Ostatecznie, sąd zasądził od pozwanej na rzecz powoda kwotę 56 725,85 zł, uwzględniając prawidłowo wyliczone odsetki, oraz zasądził koszty procesu.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaInterpretacja przepisów dotyczących naliczania odsetek od prowizji w kredytach konsumenckich oraz stosowania sankcji kredytu darmowego.
Dotyczy specyficznej konstrukcji umowy kredytu konsumenckiego z prowizją skredytowaną.
Zagadnienia prawne (3)
Czy prowizja w umowie kredytu konsumenckiego, która została skredytowana i od której naliczane są odsetki, stanowi klauzulę abuzywną w rozumieniu art. 385¹ k.c.?
Odpowiedź sądu
Nie, prowizja w umowie kredytu konsumenckiego, nawet jeśli została skredytowana i od niej naliczane są odsetki, nie stanowi klauzuli abuzywnej, pod warunkiem, że jest uzgodniona indywidualnie, nie kształtuje praw i obowiązków konsumenta w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami i nie narusza rażąco jego interesów, a także nie jest sformułowana w sposób niejednoznaczny.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że prowizja jest elementem umowy, który może być uzgodniony między stronami i nie jest obligatoryjny. Pozwana zaakceptowała warunki umowy, w tym prowizję, i nie skorzystała z prawa do odstąpienia od umowy. Brak było podstaw do uznania prowizji za klauzulę abuzywną.
Czy odsetki od kredytu konsumenckiego mogą być naliczane od kwoty prowizji, która została skredytowana, a nie faktycznie udostępniona konsumentowi?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, odsetki od kredytu konsumenckiego mogą być naliczane wyłącznie od kwoty kapitału faktycznie udostępnionego kredytobiorcy. Naliczenie odsetek od kwoty prowizji, której konsument faktycznie nie otrzymał do dyspozycji, jest sprzeczne z naturą odsetek jako wynagrodzenia za korzystanie z kapitału.
Uzasadnienie
Sąd powołał się na przepisy Kodeksu cywilnego i ustawy o kredycie konsumenckim, a także orzecznictwo Sądu Najwyższego, wskazując, że odsetki są formą wynagrodzenia za korzystanie z cudzego kapitału. Naliczenie ich od kwoty, która nie została udostępniona konsumentowi, jest niezgodne z naturą stosunku prawnego i może prowadzić do ominięcia przepisów o odsetkach maksymalnych.
Czy nieprawidłowe wyliczenie Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO) w umowie kredytu konsumenckiego uzasadnia zastosowanie sankcji kredytu darmowego?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie zawsze. Sankcja kredytu darmowego (art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim) może być zastosowana, gdy naruszenie obowiązków informacyjnych przez kredytodawcę jest istotne i wpływa na możliwość oceny przez konsumenta zakresu zobowiązania. W przypadku zawyżenia RRSO, gdy rzeczywista stopa jest niższa, konsument nie jest wprowadzany w błąd co do wyższych kosztów, a zatem sankcja ta nie powinna być stosowana.
Uzasadnienie
Sąd, odwołując się do orzecznictwa TSUE i wykładni celowościowej, stwierdził, że celem sankcji kredytu darmowego jest ochrona konsumentów przed ukrytymi kosztami. Zawyżenie RRSO nie wprowadza konsumenta w błąd co do wyższych kosztów, a wręcz przeciwnie, może skłonić go do zawarcia umowy. Dlatego w tym przypadku sankcja nie została zastosowana.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| Prokura Niestandaryzowany Fundusz Wierzytelności Fundusz Inwestycyjny Zamknięty we W. | instytucja | powód |
| I. R. | osoba_fizyczna | pozwana |
| S. spółka z oo. w W. | spółka | pierwotny pożyczkodawca |
Przepisy (17)
Główne
k.c. art. 720
Kodeks cywilny
u.k.k. art. 3
Ustawa o kredycie konsumenckim
Pomocnicze
k.c. art. 385¹
Kodeks cywilny
Ocena postanowień umowy zawieranej z konsumentem pod kątem ich niedozwolonego charakteru.
k.c. art. 385²
Kodeks cywilny
k.c. art. 353¹
Kodeks cywilny
Zasada swobody umów, zgodność treści umowy z naturą stosunku prawnego.
k.c. art. 359 § § 1
Kodeks cywilny
Podstawa do naliczania odsetek od sumy pieniężnej.
k.p.c. art. 3
Kodeks postępowania cywilnego
k.p.c. art. 232
Kodeks postępowania cywilnego
k.c. art. 6
Kodeks cywilny
k.c. art. 355 § § 2
Kodeks cywilny
Określenie należytej staranności dłużnika w działalności gospodarczej.
u.k.k. art. 5 § pkt 8
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja całkowitej kwoty do spłaty.
u.k.k. art. 5 § pkt 7
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja całkowitej kwoty kredytu.
u.k.k. art. 5 § pkt 12
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania.
u.k.k. art. 5 § pkt 10
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja stopy oprocentowania kredytu.
u.k.k. art. 30 § ust. 1 pkt 7
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązki informacyjne kredytodawcy dotyczące RRSO i całkowitej kwoty do zapłaty.
u.k.k. art. 45 § ust. 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Sankcja kredytu darmowego w przypadku naruszenia obowiązków informacyjnych.
k.p.c. art. 98
Kodeks postępowania cywilnego
Rozstrzygnięcie o kosztach procesu.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Nieprawidłowe naliczenie odsetek od prowizji. • Umowa kredytu konsumenckiego nie zawiera klauzul abuzywnych w zakresie prowizji.
Odrzucone argumenty
Zarzut klauzul abuzywnych dotyczących prowizji. • Zarzut braku umocowania osoby zawierającej umowę. • Zarzut skorzystania z sankcji kredytu darmowego z powodu nieprawidłowego wyliczenia RRSO.
Godne uwagi sformułowania
Samo twierdzenie strony nie jest dowodem, a twierdzenie dotyczące istotnej dla sprawy okoliczności powinno być udowodnione przez stronę to twierdzenie zgłaszającą. • Postępowanie cywilne jest bowiem postępowaniem kontradyktoryjnym, gdzie aktywność dowodowa obciąża strony procesu. • Odsetki są więc formą wynagrodzenia za korzystanie z cudzego kapitału. • Pobieranie odsetek od skredytowanych kosztów jest sprzeczne z naturą odsetek jako wynagrodzenia za korzystanie z kapitału.
Skład orzekający
Piotr Kuś
sędzia
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Interpretacja przepisów dotyczących naliczania odsetek od prowizji w kredytach konsumenckich oraz stosowania sankcji kredytu darmowego."
Ograniczenia: Dotyczy specyficznej konstrukcji umowy kredytu konsumenckiego z prowizją skredytowaną.
Wartość merytoryczna
Ocena: 7/10
Sprawa dotyczy powszechnego produktu finansowego - kredytu konsumenckiego, a rozstrzygnięcie w kwestii naliczania odsetek od prowizji oraz stosowania sankcji kredytu darmowego ma istotne znaczenie praktyczne dla konsumentów i przedsiębiorców.
“Czy bank może naliczać odsetki od prowizji w kredycie konsumenckim? Sąd wyjaśnia.”
Dane finansowe
WPS: 58 917,15 PLN
kwota główna z odsetkami: 56 725,85 PLN
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.