I C 1139/16
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuPowódka, (...) Bank (...) S.A. z siedzibą w W., wniosła pozew o zapłatę kwoty 155.289,48 zł wraz z odsetkami od pozwanej A. S. (1) z tytułu umowy kredytu gotówkowego. Bank argumentował, że zadłużenie wynika z niewymagalnych rat i wypowiedzianej umowy. Pozwana wniosła o oddalenie powództwa, podnosząc zarzuty dotyczące nieskutecznego wypowiedzenia umowy, istnienia klauzul niedozwolonych (art. 385¹ k.c.) oraz przedawnienia roszczenia. Sąd Okręgowy w Siedlcach, po analizie materiału dowodowego, ustalił, że umowa kredytu została zawarta między bankiem a osobą fizyczną na cele bieżące, co czyniło pozwaną konsumentem w rozumieniu ustawy o kredycie konsumenckim. Sąd uznał, że umowa zawierała klauzule niedozwolone, w szczególności dotyczące sposobu naliczania oprocentowania (§ 5 i § 12 umowy) oraz ubezpieczenia kredytu, które nie były indywidualnie negocjowane i rażąco naruszały interesy konsumenta. Ponadto, sąd stwierdził, że bank nie dochował wymaganej procedury przy wypowiadaniu umowy, łącząc wezwanie do zapłaty z wypowiedzeniem i nie wysyłając odrębnego wezwania do zapłaty przed wypowiedzeniem. W związku z tym, sąd uznał, że umowa nie została skutecznie wypowiedziana, a tym samym roszczenie banku nie stało się wymagalne w dochodzonej wysokości. Zarzut przedawnienia został uznany za bezzasadny, ponieważ umowa obowiązywała do maja 2017 r. Sąd oddalił powództwo banku, zasądzając jednocześnie od banku na rzecz pozwanej koszty postępowania.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaPotwierdzenie stosowania przepisów o klauzulach niedozwolonych do umów kredytowych, nawet jeśli bank zaznaczył, że nie jest to kredyt konsumencki; analiza procedury wypowiadania umów kredytowych przez banki.
Dotyczy umów zawartych przed wejściem w życie nowelizacji ustawy o kredycie konsumenckim, ale zasady dotyczące klauzul niedozwolonych i procedury wypowiedzenia są nadal aktualne.
Zagadnienia prawne (3)
Czy umowa kredytu zawarta między bankiem a osobą fizyczną na cele bieżące, która nie została indywidualnie negocjowana, może zawierać klauzule niedozwolone?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, umowa zawarta z konsumentem, która nie była indywidualnie negocjowana, może zawierać klauzule niedozwolone, jeśli kształtuje prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami lub rażąco narusza interesy konsumenta.
Uzasadnienie
Sąd uznał pozwaną za konsumenta, ponieważ umowa była zawarta na cele bieżące i nie było odniesienia do działalności gospodarczej. Klauzule dotyczące oprocentowania i ubezpieczenia nie były indywidualnie negocjowane i dawały bankowi nadmierną swobodę, naruszając interesy konsumenta.
Czy bank skutecznie wypowiedział umowę kredytu, jeśli nie zachował wymaganej procedury upominawczej?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, bank nie wypowiedział skutecznie umowy kredytu, jeśli nie poprzedził wypowiedzenia odrębnym wezwaniem do zapłaty zaległych należności.
Uzasadnienie
Umowa kredytu przewidywała konieczność wysłania wezwania do zapłaty zaległych należności przed wypowiedzeniem. Bank połączył wezwanie z wypowiedzeniem, nie dając pozwanej możliwości spłaty w wyznaczonym terminie, co czyniło wypowiedzenie nieskutecznym.
Czy wyciąg z ksiąg rachunkowych banku może stanowić dowód na istnienie i wysokość zadłużenia, gdy kwestionuje go strona pozwana?
Odpowiedź sądu
Wyciąg z ksiąg rachunkowych banku może stanowić dowód, ale jego moc dowodowa może być ograniczona, jeśli zostanie skutecznie zakwestionowany przez stronę pozwaną, zwłaszcza w kontekście wadliwości umowy.
Uzasadnienie
Sąd uznał dokumenty złożone przez powoda za wiarygodne w zakresie objętym ich treścią, jednak ostateczne rozstrzygnięcie opierało się na wadliwości umowy i nieskuteczności wypowiedzenia, co podważało zasadność dochodzonego roszczenia.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| (...) S.A. | spółka | powód |
| A. S. (1) | osoba_fizyczna | pozwany |
Przepisy (9)
Główne
k.c. art. 385¹
Kodeks cywilny
Postanowienia umowy zawieranej z konsumentem nieuzgodnione indywidualnie nie wiążą go, jeżeli kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy.
prawo bankowe art. 69
Ustawa prawo bankowe
Definicja umowy kredytu bankowego.
u.k.k. art. 2 § ust. 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja umowy o kredyt konsumencki i konsumenta.
k.c. art. 60
Kodeks cywilny
Wola osoby dokonującej czynności prawnej może być wyrażona przez każde zachowanie ujawniające ją w sposób dostateczny.
k.c. art. 61
Kodeks cywilny
Oświadczenie woli złożone drugiej stronie jest skuteczne z chwilą, gdy doszło do niej w taki sposób, że mogła zapoznać się z jego treścią.
k.p.c. art. 98
Kodeks postępowania cywilnego
Zasądzenie kosztów postępowania od strony przegrywającej.
Rozporządzenie Ministra Sprawiedliwości z dnia 22 października 2015 r. w sprawie opłat za czynności adwokackie art. 2 § pkt 6
Określenie wysokości opłat za czynności adwokackie.
Pomocnicze
k.c. art. 5
Kodeks cywilny
Zastosowanie zasady współżycia społecznego (dobrych obyczajów) w ocenie roszczeń.
u.k.k. art. 66 § ust. 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Stosowanie przepisów dotychczasowych do umów zawartych przed wejściem w życie ustawy.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Umowa zawiera klauzule niedozwolone dotyczące oprocentowania i ubezpieczenia. • Bank nie dochował procedury upominawczej przed wypowiedzeniem umowy. • Pozwana jest konsumentem w rozumieniu ustawy o kredycie konsumenckim.
Odrzucone argumenty
Roszczenie banku jest wymagalne i nieprzedawnione. • Wyciąg z ksiąg rachunkowych banku stanowi dowód na istnienie zadłużenia.
Godne uwagi sformułowania
umowa zawiera klauzule niedozwolone • nie zachodziły żadne okoliczności określone w art.4 ustawy [o kredycie konsumenckim] • nie można uznać, iż miała ona stanowić zabezpieczenie spłaty kredytu, gdyż nie pokrywała bezpośrednio ryzyka spłaty kredytu • bank nie wykazał, aby takie wezwanie wystosował do pozwanej • nie nastąpiła wymagalność kredytu
Skład orzekający
Joanna Kraśnik - Mazurek
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Potwierdzenie stosowania przepisów o klauzulach niedozwolonych do umów kredytowych, nawet jeśli bank zaznaczył, że nie jest to kredyt konsumencki; analiza procedury wypowiadania umów kredytowych przez banki."
Ograniczenia: Dotyczy umów zawartych przed wejściem w życie nowelizacji ustawy o kredycie konsumenckim, ale zasady dotyczące klauzul niedozwolonych i procedury wypowiedzenia są nadal aktualne.
Wartość merytoryczna
Ocena: 8/10
Sprawa pokazuje, jak banki mogą próbować obejść przepisy o ochronie konsumentów, a także jak ważne jest przestrzeganie procedur przy wypowiadaniu umów. Pokazuje to również, że nawet pozornie rutynowe sprawy o zapłatę mogą kryć w sobie złożone zagadnienia prawne.
“Bank chciał ponad 155 tys. zł, ale sąd go pogrążył. Kluczowy błąd w wypowiedzeniu umowy i ukryte klauzule.”
Dane finansowe
WPS: 155 289,48 PLN
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.