I ACA 782/14
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSprawa dotyczyła powództwa M. S. przeciwko Bankowi (...) S.A. o pozbawienie wykonalności tytułu wykonawczego w postaci wyciągu z ksiąg banku z 1998 roku, opatrzonego klauzulą wykonalności. Powód zarzucał zawyżenie kwoty zadłużenia, nieprawidłowe naliczenie odsetek oraz nieważność umowy kredytowej z 1991 roku. Sąd Okręgowy w Koszalinie wyrokiem z 29 kwietnia 2014 r. pozbawił wykonalności tytuł wykonawczy jedynie w części dotyczącej kosztów w kwocie 222,30 zł, a w pozostałym zakresie powództwo oddalił. Sąd Okręgowy ustalił, że umowa kredytu inwestycyjnego została zawarta w 1991 roku, a bank prawidłowo naliczył zadłużenie, uwzględniając zarówno kapitał, jak i odsetki. Sąd odrzucił zarzut nieważności umowy, wskazując na prawidłową reprezentację banku przy jej zawarciu oraz na fakt, że powód przez lata akceptował warunki umowy i wysokość zadłużenia. Sąd uznał również, że wyciąg z ksiąg banku, mimo pewnych wad technicznych, nie był podstawą do pozbawienia wykonalności całego tytułu wykonawczego, a biegły potwierdził, że rzeczywiste zadłużenie powoda było wyższe niż wskazane w tytule. Powód wniósł apelację, zarzucając naruszenie przepisów postępowania i prawa materialnego, w tym błędny rozkład ciężaru dowodu, wadliwą ocenę dowodów (opinii biegłego) oraz błędną wykładnię umowy i przepisów dotyczących oprocentowania. Sąd Apelacyjny w Szczecinie oddalił apelację, podzielając ustalenia faktyczne Sądu Okręgowego. Sąd Apelacyjny uzupełnił materiał dowodowy o dokumenty z rejestru banku, potwierdzające prawidłową reprezentację banku przy zawarciu umowy. Sąd Apelacyjny podkreślił, że powód nie jest konsumentem w rozumieniu przepisów, a umowa była związana z jego działalnością gospodarczą. Sąd Apelacyjny uznał, że wykładnia umowy dokonana przez Sąd Okręgowy była prawidłowa, a powód miał świadomość warunków kredytowania i wysokości odsetek, mimo oczywistej omyłki w umowie. Sąd Apelacyjny oddalił apelację, zasądzając od powoda na rzecz pozwanego kwotę 2.700 zł tytułem kosztów zastępstwa procesowego w postępowaniu apelacyjnym, a w pozostałej części odstępując od obciążania powoda tymi kosztami.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: ŚredniaInterpretacja przepisów dotyczących bankowych tytułów egzekucyjnych, ważności umów kredytowych z wadami formalnymi, statusu konsumenta w relacjach z bankiem, wykładni umów.
Sprawa dotyczy specyficznego stanu faktycznego i przepisów obowiązujących w momencie zawarcia umowy (1991 r.).
Zagadnienia prawne (5)
Czy wyciąg z ksiąg banku, wystawiony na podstawie art. 53 ust. 1 ustawy Prawo bankowe z 1989 r., korzysta z waloru dokumentu urzędowego w postępowaniu cywilnym?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, w zakresie, w jakim nie został zakwestionowany jego związek z Konstytucją.
Uzasadnienie
Sąd Apelacyjny podzielił stanowisko Sądu Okręgowego, że sporny tytuł egzekucyjny wystawiony został na podstawie przepisów, których zgodność z Konstytucją nie została zakwestionowana. Podkreślono zakresowe i prospektywne oddziaływanie wyroku TK oraz brak zakwestionowania przepisów regulujących wystawianie bankowych tytułów egzekucyjnych.
Czy umowa kredytu bankowego zawarta w 1991 roku była ważna, biorąc pod uwagę sposób reprezentacji banku?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, umowa była ważna.
Uzasadnienie
Sąd Apelacyjny, uzupełniając materiał dowodowy, ustalił, że umowę kredytową zawarło dwóch członków zarządu banku, co było zgodne z wymogami statutowymi. Zarzut nieważności umowy z powodu rzekomo nieprawidłowej reprezentacji banku został odrzucony.
Czy sposób naliczania odsetek umownych i ustawowych w umowie kredytowej był prawidłowy?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, sposób naliczania odsetek był zgodny z umową i przepisami.
Uzasadnienie
Sąd Apelacyjny uznał, że wykładnia umowy dokonana przez Sąd Okręgowy była prawidłowa. Powód miał świadomość warunków kredytowania i wysokości odsetek, mimo oczywistej omyłki w umowie. Sąd odrzucił argumentację powoda dotyczącą odsetek ustawowych jako jedynych dopuszczalnych odsetek dodatkowych.
Czy kwota kosztów postępowania w wysokości 222,30 zł naliczona w wyciągu z ksiąg banku była zasadna?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, kwota ta była niezasadna.
Uzasadnienie
Sąd Okręgowy, a następnie Sąd Apelacyjny, uznał, że powód wykazał brak podstawy prawnej do naliczenia kosztów w kwocie 222,30 zł, co skutkowało pozbawieniem wykonalności tytułu wykonawczego w tym zakresie.
Czy powód, prowadzący gospodarstwo rolne, może być uznany za konsumenta w rozumieniu przepisów prawa?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, powód nie jest konsumentem.
Uzasadnienie
Sąd Apelacyjny stwierdził, że rolnik prowadzący działalność gospodarczą nie jest konsumentem w rozumieniu przepisów Kodeksu cywilnego, a umowa kredytu była bezpośrednio związana z jego działalnością zawodową.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| M. S. | osoba_fizyczna | powód |
| Bank (...) Spółka Akcyjna w W. | spółka | pozwany |
Przepisy (8)
Główne
k.p.c. art. 840 § § 1 pkt 1
Kodeks postępowania cywilnego
Dłużnik banku może wytoczyć powództwo przeciwegzekucyjne, podnosząc wszelkie zarzuty materialnoprawne dotyczące wierzytelności banku objętej bankowym tytułem egzekucyjnym.
k.c. art. 65 § § 1 i 2
Kodeks cywilny
Oświadczenie woli należy tak tłumaczyć, jak tego wymagają ze względu na okoliczności, w których złożone zostało, zasady współżycia społecznego oraz ustalone zwyczaje. W umowach należy raczej badać, jaki był zgodny zamiar stron i cel umowy, aniżeli opierać się na jej dosłownym brzmieniu.
Pomocnicze
Prawo bankowe art. 95 § ust. 1
Ustawa - Prawo bankowe
Przepis dotyczący mocy prawnej dokumentu urzędowego wyciągów z ksiąg rachunkowych banku.
Prawo bankowe art. 53 § ust. 1
Ustawa - Prawo bankowe
Podstawa prawna wystawienia bankowego tytułu egzekucyjnego.
Prawo bankowe art. 181
Ustawa - Prawo bankowe
Przepis dotyczący bankowych tytułów egzekucyjnych.
k.c. art. 58 § § 1
Kodeks cywilny
Nieważność czynności prawnej.
k.c. art. 39
Kodeks cywilny
Reprezentacja osoby prawnej.
k.c. art. 22 § 1
Kodeks cywilny
Definicja konsumenta.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Prawidłowa reprezentacja banku przy zawarciu umowy kredytowej. • Ważność umowy kredytowej mimo omyłek formalnych. • Prawidłowe naliczenie odsetek umownych i ustawowych. • Zasadność wyciągu z ksiąg banku jako podstawy tytułu wykonawczego. • Powód nie jest konsumentem. • Rzeczywiste zadłużenie powoda było wyższe niż wskazane w tytule wykonawczym.
Odrzucone argumenty
Zawyżenie kwoty zadłużenia. • Nieważność umowy kredytowej z powodu wadliwej reprezentacji banku. • Nieprawidłowe naliczenie odsetek. • Wyciąg z ksiąg banku nie jest dokumentem urzędowym. • Powód jest konsumentem i wymaga szczególnej ochrony. • Niewłaściwy rozkład ciężaru dowodu.
Godne uwagi sformułowania
W umowach należy raczej badać, jaki był zgodny zamiar stron i cel umowy, aniżeli opierać się na jej dosłownym brzmieniu. • Samo niezadowolenie strony z wniosków biegłego, które nie podzielają jej stanowiska procesowego, nie jest samo w sobie podstawa do zasięgnięcia opinii kolejnego biegłego. • Rolnik jest przedsiębiorcą, jeżeli spełnia przesłanki określone w art. 43 1 k.c.
Skład orzekający
Ryszard Iwankiewicz
przewodniczący
Halina Zarzeczna
sędzia
Edyta Buczkowska-Żuk
sędzia sprawozdawca
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Średnia
Powoływalne dla: "Interpretacja przepisów dotyczących bankowych tytułów egzekucyjnych, ważności umów kredytowych z wadami formalnymi, statusu konsumenta w relacjach z bankiem, wykładni umów."
Ograniczenia: Sprawa dotyczy specyficznego stanu faktycznego i przepisów obowiązujących w momencie zawarcia umowy (1991 r.).
Wartość merytoryczna
Ocena: 6/10
Sprawa pokazuje złożoność sporów bankowych i interpretacji umów kredytowych, a także ewolucję prawa w zakresie ochrony konsumentów i dokumentów bankowych.
“Czy bankowy tytuł wykonawczy zawsze jest niepodważalny? Sprawa M.S. vs. Bank (...) S.A.”
Dane finansowe
WPS: 414 735,54 PLN
koszty: 222,3 PLN
Sektor
bankowość
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.