I ACA 480/12
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSprawa dotyczyła roszczenia ubezpieczyciela (powoda) o zwrot wypłaconego bankowi odszkodowania za niski wkład własny do kredytu hipotecznego, zaciągniętego przez pozwanych T. S. i K. S. na zakup nieruchomości. Powód wypłacił bankowi kwotę 537.741,06 zł po tym, jak bank wypowiedział umowę kredytową z powodu zaprzestania spłat przez pozwanych. Na mocy art. 828 § 1 k.c., roszczenie banku przeszło na ubezpieczyciela. Pozwani kwestionowali ważność umowy kredytowej, zarzucając m.in. brak podpisów i niejasność załączników. Sąd Okręgowy uznał powództwo za uzasadnione, oddalając zarzuty pozwanych i zasądzając dochodzoną kwotę wraz z odsetkami i kosztami. Pozwany T. S. wniósł apelację, podnosząc zarzuty dotyczące naruszenia przepisów proceduralnych i materialnych, w tym błędnej oceny dowodów, niewłaściwego stosowania art. 78 k.c. oraz art. 828 § 1 k.c. Sąd Apelacyjny oddalił apelację, uznając ustalenia faktyczne Sądu Okręgowego za prawidłowe. Sąd odwoławczy podkreślił, że podpisy pozwanych na umowie kredytowej są ważne, nawet jeśli nie znajdują się na każdej stronie, a parafy potwierdzają akceptację treści. Potwierdzono również, że umowa kredytowa była objęta ochroną ubezpieczeniową, a wypłata odszkodowania przez ubezpieczyciela skutkowała przejściem roszczenia banku na powoda. Sąd Apelacyjny uznał zarzuty apelacji za bezzasadne, w tym te dotyczące klauzul abuzywnych, które zostały uznane za spóźnione lub niezasadne.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: ŚredniaInterpretacja art. 78 § 1 k.c. w zakresie formy pisemnej czynności prawnej, stosowanie art. 828 § 1 k.c. w sprawach regresu ubezpieczeniowego, ocena ważności umów kredytowych i dowodów z dokumentów prywatnych.
Dotyczy specyficznej sytuacji ubezpieczenia niskiego wkładu własnego i przejścia roszczeń.
Zagadnienia prawne (3)
Czy podpis złożony na umowie kredytu, składający się z paraf na każdej stronie i pełnych podpisów na ostatniej stronie, jest ważny i stanowi oświadczenie woli stron?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, podpis złożony na umowie kredytu, składający się z paraf na każdej stronie i pełnych podpisów na ostatniej stronie, jest ważny i stanowi oświadczenie woli stron, zgodnie z art. 78 § 1 k.c.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że dla zachowania formy pisemnej czynności prawnej wystarcza złożenie własnoręcznego podpisu pod treścią dokumentu, a parafy na pozostałych stronach potwierdzają akceptację treści. Podpisy pozwanych na umowie kredytowej były czytelne i zawierały ich imiona i nazwiska.
Czy roszczenie banku wobec kredytobiorców o zwrot wypłaconego odszkodowania za niski wkład własny przechodzi na ubezpieczyciela po wypłacie tego odszkodowania?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, roszczenie banku wobec kredytobiorców przechodzi na ubezpieczyciela w wysokości wypłaconego odszkodowania na mocy art. 828 § 1 k.c.
Uzasadnienie
Po wypłacie odszkodowania przez ubezpieczyciela bankowi, roszczenie banku wobec kredytobiorców przeszło na ubezpieczyciela z mocy prawa (subrogacja ustawowa), zgodnie z art. 828 § 1 k.c.
Czy umowa kredytu hipotecznego, która zawierała postanowienie o zawarciu przez bank umowy ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, zawiera klauzulę abuzywną?
Odpowiedź sądu
Nie, postanowienie o zawarciu umowy ubezpieczenia niskiego wkładu własnego nie stanowi klauzuli abuzywnej, a pozwani zaakceptowali je, podpisując umowę kredytu.
Uzasadnienie
Pozwani zaakceptowali treść umowy kredytowej, w tym postanowienie o zabezpieczeniu kredytu w postaci umowy ubezpieczenia. Zarzut abuzywności został uznany za spóźniony w postępowaniu apelacyjnym.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| Towarzystwo (...) Spółka Akcyjna we W. | spółka | powódka |
| T. S. | osoba_fizyczna | pozwany |
| K. S. | osoba_fizyczna | pozwana |
Przepisy (12)
Główne
k.c. art. 828 § § 1
Kodeks cywilny
Po zapłacie odszkodowania przez ubezpieczyciela, roszczenie ubezpieczającego przeciwko osobie trzeciej odpowiedzialnej za szkodę przechodzi z mocy prawa na ubezpieczyciela do wysokości zapłaconego odszkodowania.
k.c. art. 78 § § 1
Kodeks cywilny
Do zachowania pisemnej formy czynności prawnej wystarcza złożenie własnoręcznego podpisu na dokumencie obejmującym treść oświadczenia woli.
Pomocnicze
k.c. art. 518 § § 1 pkt 4
Kodeks cywilny
Wspomniany w kontekście przejścia roszczeń na ubezpieczyciela (subrogacja ustawowa).
k.p.c. art. 233 § § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Dotyczy swobodnej oceny dowodów przez sąd.
k.p.c. art. 245
Kodeks postępowania cywilnego
Dotyczy dowodowej mocy dokumentu prywatnego.
k.p.c. art. 253
Kodeks postępowania cywilnego
Dotyczy obowiązku udowodnienia prawdziwości dokumentu prywatnego w przypadku zaprzeczenia.
k.c. art. 385 § § 1
Kodeks cywilny
Dotyczy klauzul abuzywnych w umowach z konsumentami.
k.p.c. art. 98 § § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Dotyczy zasad zwrotu kosztów procesu.
k.p.c. art. 385
Kodeks postępowania cywilnego
Dotyczy oddalenia apelacji.
k.p.c. art. 391 § § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Dotyczy kosztów w postępowaniu apelacyjnym.
k.p.c. art. 108 § § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Dotyczy rozstrzygnięcia o kosztach w postępowaniu apelacyjnym.
u.dz.ubez. art. 2 § ust. 1 pkt 18
Ustawa o działalności ubezpieczeniowej
Argumenty
Skuteczne argumenty
Ważność umowy kredytowej pomimo braku podpisów na każdej stronie, wystarczająco potwierdzona parafami i pełnymi podpisami na końcu. • Przejście roszczenia banku na ubezpieczyciela na mocy art. 828 § 1 k.c. po wypłacie odszkodowania. • Umowa kredytowa była objęta ochroną ubezpieczeniową, co potwierdzają zapisy w umowie i rejestrze ubezpieczonych. • Wypowiedzenie umowy kredytowej było uzasadnione zaprzestaniem spłat przez kredytobiorców.
Odrzucone argumenty
Umowa kredytowa jest nieważna z powodu braku podpisów na każdej stronie. • Umowa kredytowa zawiera klauzule abuzywne. • Powód nie wykazał wysokości szkody ani winy pozwanych. • Roszczenie nie przeszło na ubezpieczyciela, ponieważ pozwani nie byli stroną umowy ubezpieczenia. • Zdarzenie (brak spłat) było wynikiem kryzysu gospodarczego, a nie winy pozwanych.
Godne uwagi sformułowania
Pozwani nie przedłożyli umowy o innej treści, którą mieliby podpisać. • Argumentacja strony pozwanej stanowi jedynie gołosłowną i bezzasadną polemikę z zebranymi w sprawie dowodami z dokumentów. • Ustalenia faktyczne, które zostały dokonane przez Sąd Okręgowy w oparciu o przeprowadzone dowody należy uznać za prawidłowe i ustalenia te jako takie podziela i przyjmuje za własne.
Skład orzekający
Ryszard Iwankiewicz
przewodniczący
Halina Zarzeczna
sędzia
Dariusz Rystał
sędzia (sprawozdawca)
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Średnia
Powoływalne dla: "Interpretacja art. 78 § 1 k.c. w zakresie formy pisemnej czynności prawnej, stosowanie art. 828 § 1 k.c. w sprawach regresu ubezpieczeniowego, ocena ważności umów kredytowych i dowodów z dokumentów prywatnych."
Ograniczenia: Dotyczy specyficznej sytuacji ubezpieczenia niskiego wkładu własnego i przejścia roszczeń.
Wartość merytoryczna
Ocena: 6/10
Sprawa pokazuje, jak sąd interpretuje ważność podpisów na umowach i jak działają mechanizmy ubezpieczeniowe w przypadku kredytów hipotecznych, co jest istotne dla prawników i osób zaciągających kredyty.
“Czy parafy na umowie kredytowej wystarczą? Sąd Apelacyjny rozstrzyga o ważności podpisów i przejściu roszczeń.”
Dane finansowe
WPS: 537 741,06 PLN
odszkodowanie: 537 741,06 PLN
koszty zastępstwa procesowego w postępowaniu apelacyjnym: 5400 PLN
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.