I ACA 412/22
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSąd Apelacyjny w Łodzi, rozpoznając sprawę z powództwa M. W. i D. W. przeciwko Bankowi (...) Spółce Akcyjnej w G. o ustalenie nieważności umowy i zapłatę, zmienił zaskarżony wyrok Sądu Okręgowego w Łodzi. Kluczowym rozstrzygnięciem było ustalenie nieważności umowy kredytu nr (...) zawartej w dniu 7 grudnia 2004 roku. Sąd zasądził od banku na rzecz powodów kwotę 140.350,30 zł z ustawowymi odsetkami za opóźnienie, oddalając powództwo główne w pozostałej części. Apelacja powodów została uwzględniona w znacznej części, co doprowadziło do reformatoryjnego rozstrzygnięcia. Sąd Apelacyjny uznał, że Sąd I instancji nieprawidłowo ocenił dowody, w szczególności zeznania świadka M. P., a także błędnie zdyskredytował zeznania powoda. Zeznania powodów, uzupełnione na rozprawie apelacyjnej, zostały uznane za wiarygodne i spójne. Sąd Apelacyjny podkreślił, że pracownik banku zapewniał powodów o stabilności i bezpieczeństwie franka szwajcarskiego, mimo że powodowie mieli świadomość możliwych wahań kursu. Kluczowe dla rozstrzygnięcia było ustalenie, że umowa kredytu indeksowanego, w kontekście braku odpowiednich zabezpieczeń dla konsumenta przed nadzwyczajnym wzrostem kursu waluty, nabiera charakteru abuzywnego. Sąd Apelacyjny uznał, że wyeliminowanie klauzuli indeksacyjnej nie skutkuje nieważnością całej umowy, a jedynie jej przekształceniem w umowę kredytu złotowego.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaPotwierdzenie nieważności umów kredytów frankowych z powodu abuzywności klauzul indeksacyjnych, zwłaszcza w kontekście braku pełnej informacji o ryzyku i zapewnieniach o stabilności waluty.
Orzeczenie dotyczy specyficznego stanu faktycznego i umowy zawartej w określonym czasie. Interpretacja może być różna w zależności od szczegółów umowy i okoliczności jej zawarcia.
Zagadnienia prawne (3)
Czy umowa kredytu indeksowanego kursem waluty obcej, zawarta w 2004 roku, jest nieważna z powodu abuzywności klauzul indeksacyjnych?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, umowa kredytu indeksowanego kursem franka szwajcarskiego jest nieważna, gdy klauzule indeksacyjne nie zawierają ograniczeń na wypadek nadzwyczajnego wzrostu kursu waluty, co narusza interesy konsumenta w stopniu rażącym.
Uzasadnienie
Sąd Apelacyjny uznał, że klauzula indeksacyjna, która nie ogranicza ryzyka walutowego konsumenta w przypadku nadzwyczajnego wzrostu kursu waluty, jest abuzywna. Brak odpowiednich zabezpieczeń dla konsumenta jako strony słabszej, w połączeniu z brakiem możliwości przewidzenia drastycznego wzrostu kursu franka, prowadzi do rażącego naruszenia jego interesów. Sąd Apelacyjny odmiennie ocenił dowody niż Sąd Okręgowy, uznając zeznania powodów za wiarygodne i podkreślając zapewnienia pracownika banku o stabilności waluty.
Czy sąd może uzupełnić umowę kredytu po stwierdzeniu abuzywności klauzuli indeksacyjnej poprzez zastąpienie jej stawką WIBOR?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, sąd nie jest uprawniony do uzupełniania umowy kredytu poprzez wprowadzenie stawki WIBOR, gdy umowa pierwotnie nie przewidywała takiego oprocentowania. Eliminacja klauzuli indeksacyjnej przekształca umowę w kredyt złotowy, ale nie oznacza automatycznego zastosowania WIBOR.
Uzasadnienie
Sąd Apelacyjny stwierdził, że wyeliminowanie klauzuli indeksacyjnej nie skutkuje nieważnością całej umowy, ale umowa przekształca się w kredyt złotowy. Jednakże, sąd nie może arbitralnie wprowadzić oprocentowania WIBOR, gdyż nie było ono przewidziane w umowie i mogłoby to prowadzić do nierównego traktowania stron. Sąd podkreślił, że celem jest przywrócenie równowagi, a nie nieuzasadnione uprzywilejowanie konsumenta.
Czy pracownicy banku prawidłowo poinformowali powodów o ryzyku związanym z kredytem indeksowanym kursem waluty obcej?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, pracownicy banku nie udzielili powodom pełnych i rzetelnych informacji o ryzyku walutowym, zapewniając o stabilności franka szwajcarskiego, co wprowadziło ich w błąd.
Uzasadnienie
Sąd Apelacyjny uznał zeznania powodów za wiarygodne, zgodnie z którymi pracownik banku zapewniał o stabilności franka szwajcarskiego i nie przedstawił pełnych informacji o ryzyku kursowym, w tym symulacji wpływu wzrostu kursu na raty. Sąd Okręgowy błędnie uznał zeznania świadka za miarodajne, podczas gdy świadek nie pamiętał szczegółów rozmów z powodami.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| M. W. | osoba_fizyczna | powód |
| D. W. | osoba_fizyczna | powód |
| Bank (...) Spółka Akcyjna w G. | spółka | pozwany |
Przepisy (6)
Główne
k.c. art. 385¹ § 1
Kodeks cywilny
Klauzula indeksacyjna bez ograniczeń ryzyka walutowego dla konsumenta jest abuzywna.
k.c. art. 385¹ § 2
Kodeks cywilny
Wyeliminowanie abuzywnej klauzuli nie powoduje nieważności umowy, jeśli umowa może być dalej wykonywana w zmienionym kształcie.
u.p.b. art. 69
Prawo bankowe
Definicja umowy kredytu bankowego.
Pomocnicze
k.c. art. 353¹
Kodeks cywilny
Zasada swobody umów, która może być ograniczona, gdy jej realizacja prowadzi do sprzeczności z naturą stosunku prawnego lub zasadami współżycia społecznego.
k.c. art. 409
Kodeks cywilny
Podstawa do zwrotu nienależnego świadczenia.
k.c. art. 5
Kodeks cywilny
Zakaz nadużywania prawa podmiotowego.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Niewłaściwa ocena dowodów przez Sąd I instancji. • Niewiarygodność zeznań świadka M. P. w kontekście konkretnej sprawy. • Wiarygodność zeznań powodów dotyczących braku pełnej informacji o ryzyku i zapewnieniach o stabilności waluty. • Abuzywność klauzuli indeksacyjnej ze względu na brak ograniczeń ryzyka walutowego dla konsumenta. • Naruszenie interesów konsumenta w stopniu rażącym.
Odrzucone argumenty
Argumenty Sądu Okręgowego dotyczące braku abuzywności klauzul. • Argumenty banku o prawidłowym poinformowaniu powodów o ryzyku. • Zarzut przedawnienia roszczeń (oddalony).
Godne uwagi sformułowania
umowa kredytu indeksowanego (...) jest nieważna • pracownik banku zapewniał o stabilności waluty franka szwajcarskiego, porównując ją renomą zegarków szwajcarskich • brak odpowiednich zabezpieczeń dla konsumenta przed nadzwyczajnym wzrostem kursu waluty • naruszenie interesów konsumenta w stopniu rażącym
Skład orzekający
Dagmara Kowalczyk - Wrzodak
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Potwierdzenie nieważności umów kredytów frankowych z powodu abuzywności klauzul indeksacyjnych, zwłaszcza w kontekście braku pełnej informacji o ryzyku i zapewnieniach o stabilności waluty."
Ograniczenia: Orzeczenie dotyczy specyficznego stanu faktycznego i umowy zawartej w określonym czasie. Interpretacja może być różna w zależności od szczegółów umowy i okoliczności jej zawarcia.
Wartość merytoryczna
Ocena: 8/10
Sprawa dotyczy powszechnego problemu kredytów frankowych i ich potencjalnej nieważności, co jest tematem budzącym duże zainteresowanie zarówno wśród prawników, jak i konsumentów.
“Bank musi zwrócić miliony za nieważny kredyt frankowy – Sąd Apelacyjny zmienia wyrok!”
Dane finansowe
WPS: 155 123,86 PLN
kwota zasądzona: 140 350,3 PLN
koszty procesu: 6400 PLN
koszty postępowania apelacyjnego: 5050 PLN
Sektor
bankowość
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.