I ACA 161/21
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSprawa dotyczyła powództwa banku o zapłatę kwoty 90.195,36 zł z tytułu umowy o kredyt konsolidacyjny. Sąd Okręgowy uwzględnił powództwo, uznając umowę za ważną i prawidłowo wypowiedzianą. Pozwana wniosła apelację, zarzucając m.in. naruszenie przepisów Prawa bankowego dotyczących wezwania do zapłaty i wypowiedzenia umowy oraz abuzywność klauzuli o prowizji za udzielenie kredytu. Sąd Apelacyjny rozpoznał apelację na posiedzeniu niejawnym i uznał ją za nieuzasadnioną. Sąd odwoławczy stwierdził, że wypowiedzenie umowy zostało skutecznie doręczone pozwanej osobiście. Co do wezwania do zapłaty, sąd uznał, że dowód w postaci wydruku ze śledzenia przesyłki, wraz z domniemaniem z art. 231 k.p.c., pozwalał na przyjęcie, że pozwana miała realną możliwość zapoznania się z jego treścią, mimo że nie podjęła próby obalenia tego domniemania. Sąd Apelacyjny zgodził się z Sądem Okręgowym co do braku abuzywności klauzuli prowizji. Podkreślono, że prowizja w wysokości 18 386,45 zł (stanowiąca ok. 21% kwoty kredytu) była uzasadniona kosztami banku związanymi z zawarciem i obsługą 10-letniego kredytu, mieściła się w limitach określonych w ustawie o kredycie konsumenckim i nie naruszała rażąco interesów konsumenta ani dobrych obyczajów. W konsekwencji, apelacja została oddalona, a pozwana obciążona kosztami postępowania apelacyjnego.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: ŚredniaUzasadnienie skuteczności doręczeń pism procesowych i materialnoprawnych za pośrednictwem poczty, w tym stosowanie domniemania z art. 231 k.p.c. oraz ocena abuzywności klauzul dotyczących prowizji w umowach kredytowych.
Dotyczy specyfiki doręczeń w postępowaniu cywilnym oraz oceny konkretnej klauzuli prowizji w kontekście umowy kredytu konsolidacyjnego.
Zagadnienia prawne (3)
Czy wezwanie do zapłaty i wypowiedzenie umowy kredytu zostały skutecznie doręczone pozwanej?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, wypowiedzenie zostało doręczone osobiście, a wezwanie do zapłaty zostało wysłane na właściwy adres i istniało domniemanie jego doręczenia, które nie zostało obalone przez pozwaną.
Uzasadnienie
Sąd Apelacyjny uznał, że wypowiedzenie zostało doręczone osobiście. W odniesieniu do wezwania do zapłaty, wydruk ze śledzenia przesyłki wraz z domniemaniem z art. 231 k.p.c. pozwalał na przyjęcie, że pozwana miała realną możliwość zapoznania się z jego treścią, a pozwana nie przedstawiła dowodów przeciwnych.
Czy klauzula umowna dotycząca prowizji za udzielenie kredytu w wysokości 18.386,45 zł jest abuzywna?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, klauzula ta nie jest abuzywna.
Uzasadnienie
Sąd Apelacyjny uznał, że prowizja nie była indywidualnie negocjowana, ale nie naruszała rażąco interesów konsumenta ani dobrych obyczajów. Jej wysokość była uzasadniona kosztami banku związanymi z zawarciem i obsługą 10-letniego kredytu, mieściła się w limitach ustawowych i stanowiła jedyną pozaodsetkową opłatę w umowie.
Czy roszczenie banku o zapłatę kredytu było udowodnione co do zasady i wysokości?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak.
Uzasadnienie
Sąd Okręgowy uznał roszczenie za udowodnione, a Sąd Apelacyjny nie znalazł podstaw do zmiany tego rozstrzygnięcia, akceptując ustalenia faktyczne i ocenę prawną sądu pierwszej instancji.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| (...) Bank S.A. | spółka | powód |
| D. R. | osoba_fizyczna | pozwana |
Przepisy (13)
Główne
k.c. art. 385 § § 1
Kodeks cywilny
Definicja klauzuli niedozwolonej (abuzywnej) – nieuzgodniona indywidualnie, sprzeczna z dobrymi obyczajami i rażąco naruszająca interesy konsumenta.
pr. bank art. 69 § ust. 1
Ustawa - Prawo bankowe
Definicja umowy kredytu.
pr. bank art. 75c § ust. 1
Ustawa - Prawo bankowe
Obowiązek wezwania do zapłaty przed wypowiedzeniem umowy kredytu.
Pomocnicze
k.c. art. 61 § § 1
Kodeks cywilny
Przepis określa moment skuteczności oświadczenia woli składanego innej osobie, który następuje z chwilą dojścia do adresata w sposób umożliwiający zapoznanie się z jego treścią (teoria doręczenia).
k.c. art. 58 § § 2
Kodeks cywilny
Czynność prawna sprzeczna z zasadami współżycia społecznego jest nieważna.
k.c. art. 481
Kodeks cywilny
Odsetki za opóźnienie.
k.p.c. art. 98 § § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Zasada odpowiedzialności za wynik postępowania kosztów procesu.
k.p.c. art. 108 § § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Zasądzenie kosztów postępowania apelacyjnego.
k.p.c. art. 231
Kodeks postępowania cywilnego
Domniemanie faktyczne.
k.p.c. art. 374
Kodeks postępowania cywilnego
Rozpoznanie sprawy na posiedzeniu niejawnym.
k.p.c. art. 385
Kodeks postępowania cywilnego
Oddalenie apelacji.
pr. bank art. 110
Ustawa - Prawo bankowe
Zakaz stosowania klauzul niedozwolonych w umowach o kredyt konsumencki.
u.k.k. art. 36a
Ustawa o kredycie konsumenckim
Limity pozaodsetkowych kosztów kredytu konsumenckiego.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Skuteczne doręczenie wezwania do zapłaty i wypowiedzenia umowy kredytu. • Prowizja za udzielenie kredytu nie jest klauzulą abuzywną. • Roszczenie banku było udowodnione co do zasady i wysokości.
Odrzucone argumenty
Niewłaściwa wykładnia art. 75c pr. bank i art. 61 k.c. w zakresie skuteczności wezwania do zapłaty. • Naruszenie art. 231 k.p.c. poprzez posługiwanie się domniemaniem zamiast ustaleniami. • Błędne ustalenie stanu faktycznego w zakresie opóźnienia w spłacie kredytu. • Abuzywność klauzuli prowizji za udzielenie kredytu (art. 385(1) § 1 k.c. w zw. z art. 58 § 2 k.c.). • Błędna interpretacja art. 385 1 § 1 k.c. w zw. z art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim. • Naruszenie art. 58 § 1 k.c. w zw. z art. 359 § 2 1 k.c. poprzez brak kontroli zgodności wzorca umowy z zasadami współżycia społecznego.
Godne uwagi sformułowania
Sąd Apelacyjny rozpoznał apelację na posiedzeniu niejawnym wobec braku wniosku stron o przeprowadzenie rozprawy oraz uznanie przez sąd odwoławczy, że jej wyznaczenie nie jest konieczne. • W polskim postępowaniu cywilnym – w sprawach dotyczących odpowiedzialności – dopuszczalne jest zarówno stosowanie dowodu prima facie jak i zasady res ipsa liquitur. • Sama wiedza o przesyłce (np. poprzez awizo) skutku takiego, co oczywiste, nie wywoła. • Aby uznać, że dane postanowienie umowne stanowi klauzulę niedozwoloną musi być nieuzgodnione indywidualnie z konsumentem oraz kształtować jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami oraz rażąco naruszać jego interesy.
Skład orzekający
Katarzyna Jakubowska-Pogorzelska
przewodniczący
Beata Byszewska
sprawozdawca
Agnieszka Wachowicz-Mazur
członek
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Średnia
Powoływalne dla: "Uzasadnienie skuteczności doręczeń pism procesowych i materialnoprawnych za pośrednictwem poczty, w tym stosowanie domniemania z art. 231 k.p.c. oraz ocena abuzywności klauzul dotyczących prowizji w umowach kredytowych."
Ograniczenia: Dotyczy specyfiki doręczeń w postępowaniu cywilnym oraz oceny konkretnej klauzuli prowizji w kontekście umowy kredytu konsolidacyjnego.
Wartość merytoryczna
Ocena: 6/10
Sprawa dotyczy powszechnego problemu abuzywności klauzul umownych, zwłaszcza w kontekście prowizji bankowych, co jest istotne dla wielu konsumentów i prawników. Szczegółowa analiza doręczeń również stanowi praktyczną wartość.
“Czy prowizja bankowa zawsze jest legalna? Sąd Apelacyjny wyjaśnia, kiedy klauzula może być abuzywna.”
Dane finansowe
WPS: 90 195,36 PLN
zapłata kwoty kredytu: 90 195,36 PLN
koszty postępowania apelacyjnego: 4050 PLN
Sektor
bankowość
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.