C-58/18
Podsumowanie
Trybunał Sprawiedliwości UE orzekł, że przepisy dyrektywy o kredycie konsumenckim nie stoją na przeszkodzie krajowym regulacjom nakładającym na kredytodawców obowiązek wyboru najodpowiedniejszego kredytu dla konsumenta i powstrzymania się od zawarcia umowy, gdy zdolność kredytowa jest wątpliwa.
Sprawa dotyczyła wykładni dyrektywy 2008/48/WE w sprawie umów o kredyt konsumencki. Sąd odsyłający z Belgii pytał, czy przepisy dyrektywy stoją na przeszkodzie krajowym regulacjom nakładającym na kredytodawców obowiązek wyboru najbardziej odpowiedniego kredytu dla konsumenta oraz powstrzymania się od zawarcia umowy, gdy zdolność kredytowa konsumenta jest wątpliwa. Trybunał uznał, że takie krajowe przepisy są zgodne z dyrektywą, ponieważ służą one lepszemu informowaniu konsumentów i zapobieganiu nadmiernemu zadłużeniu.
Wniosek o wydanie orzeczenia w trybie prejudycjalnym został złożony przez justice de paix du canton de Visé (sąd pokoju kantonu Visé, Belgia) w związku ze sporem między Michelem Schynsem a Belfius Banque SA. Pan Schyns zawarł umowę kredytu na sfinansowanie paneli fotowoltaicznych, jednak firma instalująca panele ogłosiła upadłość, nie wykonując umowy. Pan Schyns domagał się rozwiązania umowy kredytu z winy banku lub zmniejszenia długu, zarzucając bankowi udzielenie zbyt wysokiego kredytu w stosunku do jego dochodów. Bank argumentował, że belgijskie przepisy krajowe są niezgodne z dyrektywą 2008/48/WE, która nie nakłada na kredytodawcę ogólnego obowiązku zaproponowania najbardziej odpowiedniego kredytu. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej, rozpatrując pytania prejudycjalne, stwierdził, że art. 5 ust. 6 dyrektywy 2008/48/WE, który ma na celu zapewnienie, by konsument mógł ocenić, czy proponowana umowa kredytu jest dostosowana do jego potrzeb i sytuacji finansowej, nie stoi na przeszkodzie krajowym regulacjom nakładającym na kredytodawcę i pośrednika kredytowego obowiązek wyboru najbardziej odpowiedniego typu i wysokości kredytu. Trybunał podkreślił, że celem dyrektywy jest pełna harmonizacja w kluczowych obszarach, ale państwa członkowskie mają pewną elastyczność w zakresie pomocy udzielanej konsumentom przed zawarciem umowy. Ponadto, w odniesieniu do oceny zdolności kredytowej, Trybunał uznał, że art. 8 ust. 1 dyrektywy nie stoi na przeszkodzie krajowym przepisom nakładającym na kredytodawcę obowiązek powstrzymania się od zawarcia umowy, jeżeli nie może on rozsądnie ocenić, że konsument będzie w stanie spłacić kredyt. Takie przepisy służą ochronie konsumentów przed nadmiernym zadłużeniem i wspierają odpowiedzialne udzielanie kredytów.
Asystent AI do analizy prawnej
Przeanalizuj tę sprawę w kontekście orzecznictwa, przepisów i doktryny. Uzyskaj pogłębioną analizę, projekt pisma lub odpowiedź na pytanie prawne.
Zagadnienia prawne (2)
Odpowiedź sądu
Nie, przepisy te nie stoją na przeszkodzie.
Uzasadnienie
Dyrektywa 2008/48/WE przewiduje pełną harmonizację w kluczowych obszarach, ale przyznaje państwom członkowskim elastyczność w zakresie pomocy udzielanej konsumentom przed zawarciem umowy. Obowiązek wyboru najbardziej odpowiedniego kredytu przez kredytodawcę stanowi dodatkową formę pomocy służącą lepszemu informowaniu konsumenta i nie podważa jego ostatecznej decyzji.
Rozstrzygnięcie
Decyzja
odpowiedz_na_pytanie
Strona wygrywająca
kredytodawca (w zakresie zgodności przepisów krajowych z prawem UE)
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| Michel Schyns | osoba_fizyczna | skarżący |
| Belfius Banque SA | spolka | pozwany |
| rząd belgijski | panstwo_czlonkowskie | interwenient |
| Komisja Europejska | instytucja_ue | interwenient |
Przepisy (8)
Główne
Dyrektywa 2008/48/WE art. 5 § ust. 6
Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki
Państwa członkowskie zapewniają, by kredytodawcy udzielali konsumentowi odpowiednich wyjaśnień, aby mógł on ocenić, czy proponowana umowa o kredyt jest dostosowana do jego potrzeb i sytuacji finansowej. Państwa członkowskie mogą ustalić tryb i zakres takiej pomocy.
Dyrektywa 2008/48/WE art. 8 § ust. 1
Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki
Państwa członkowskie zapewniają przeprowadzanie przez kredytodawcę przed zawarciem umowy o kredyt oceny zdolności kredytowej konsumenta na podstawie wystarczających informacji.
Ustawa o kredycie konsumenckim art. 10
Ustawa z dnia 12 czerwca 1991 r. o kredycie konsumenckim (Belgia)
Obowiązek zwrócenia się do konsumenta o udzielenie informacji niezbędnych do oceny sytuacji finansowej i zdolności spłaty.
Ustawa o kredycie konsumenckim art. 11 § ust. 4
Ustawa z dnia 12 czerwca 1991 r. o kredycie konsumenckim (Belgia)
Obowiązek udzielania konsumentowi odpowiednich wyjaśnień, aby mógł ocenić, czy umowa kredytu jest dostosowana do jego potrzeb i sytuacji finansowej.
Ustawa o kredycie konsumenckim art. 15 § akapit pierwszy
Ustawa z dnia 12 czerwca 1991 r. o kredycie konsumenckim (Belgia)
Obowiązek wyboru najbardziej odpowiedniego typu i wysokości kredytu, mając na uwadze sytuację finansową konsumenta i cel kredytu.
Ustawa o kredycie konsumenckim art. 15 § akapit drugi
Ustawa z dnia 12 czerwca 1991 r. o kredycie konsumenckim (Belgia)
Kredytodawca może zawrzeć umowę tylko wtedy, gdy można rozsądnie ocenić, że konsument będzie w stanie spłacić zobowiązania.
Pomocnicze
Dyrektywa 2008/48/WE art. 22 § ust. 1
Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki
Państwa członkowskie nie mogą utrzymywać ani wprowadzać przepisów krajowych innych niż ustanowione w dyrektywie w zakresie zharmonizowanym.
Dyrektywa 2014/17/UE art. 18 § ust. 5 lit. a
Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2014/17/UE z dnia 4 lutego 2014 r. w sprawie konsumenckich umów o kredyt związanych z nieruchomościami mieszkalnymi
Kredytodawca udostępnia konsumentowi kredyt jedynie wtedy, gdy wynik oceny zdolności kredytowej wskazuje, że prawdopodobne jest wypełnienie zobowiązań.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Krajowe przepisy nakładające na kredytodawcę obowiązek wyboru najbardziej odpowiedniego kredytu i powstrzymania się od zawarcia umowy w przypadku wątpliwości co do zdolności kredytowej są zgodne z dyrektywą 2008/48/WE. Dyrektywa 2008/48/WE przyznaje państwom członkowskim elastyczność w zakresie pomocy udzielanej konsumentom przed zawarciem umowy. Obowiązek oceny zdolności kredytowej ma na celu ochronę konsumentów i wspieranie odpowiedzialnego udzielania kredytów.
Odrzucone argumenty
Belgijskie przepisy krajowe są niezgodne z dyrektywą 2008/48/WE, ponieważ nakładają na kredytodawcę obowiązki wykraczające poza zakres przewidziany w dyrektywie.
Godne uwagi sformułowania
konsument będzie mógł ocenić, czy proponowana umowa o kredyt jest dostosowana do jego potrzeb i sytuacji finansowej państwa członkowskie powinny zapewnić udzielanie przez kredytodawców takiej pomocy w odniesieniu do produktów, które oferują konsumentowi obowiązek oceny zdolności kredytowej konsumenta ma na celu rozwinięcie poczucia odpowiedzialności u kredytodawców i uniknięcie udzielenia kredytów konsumentom nieposiadającym zdolności kredytowej
Skład orzekający
J.C. Bonichot
prezes izby
C. Toader
sprawozdawca
A. Rosas
sędzia
L. Bay Larsen
sędzia
M. Safjan
sędzia
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Interpretacja obowiązków kredytodawcy w zakresie oceny zdolności kredytowej i informowania konsumenta przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki w świetle prawa UE."
Ograniczenia: Dotyczy wykładni dyrektywy 2008/48/WE, która może być stosowana w różnych państwach członkowskich z uwzględnieniem ich specyfiki prawnej.
Wartość merytoryczna
Ocena: 7/10
Sprawa dotyczy codziennych finansów konsumentów i pokazuje, jak prawo UE chroni ich przed nadmiernym zadłużeniem, co jest tematem aktualnym i ważnym dla szerokiego grona odbiorców.
“Czy bank musi wybrać dla Ciebie najlepszy kredyt? TSUE wyjaśnia obowiązki kredytodawców!”
Twój asystent do analizy prawnej
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka ponad 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
Powiązane tematy
Potrzebujesz pomocy prawnej?
Asystent AI przeanalizuje Twoje pytanie w oparciu o orzecznictwo, przepisy i doktrynę — jak rozmowa z ekspertem.
Zadaj pytanie Asystentowi AI