C-409/23
Podsumowanie
Trybunał Sprawiedliwości UE orzekł, że odsetki za opóźnienie i koszty windykacji pozasądowej nie wliczają się do całkowitego kosztu kredytu konsumenckiego, chyba że kredytodawca od początku przewiduje niewywiązanie się konsumenta z płatności w celu osiągnięcia korzyści.
Sprawa dotyczyła wykładni dyrektywy o kredycie konsumenckim w kontekście usługi płatności odroczonej. Sąd najwyższy Niderlandów zapytał TSUE, czy odsetki za opóźnienie i koszty windykacji pozasądowej powinny być wliczane do całkowitego kosztu kredytu konsumenckiego i czy wpływają na wyłączenie danej umowy z zakresu stosowania dyrektywy. TSUE orzekł, że co do zasady te koszty nie są wliczane, chyba że kredytodawca od początku planuje osiągnąć z nich korzyść, co stanowi próbę obejścia przepisów dyrektywy.
Wniosek o wydanie orzeczenia w trybie prejudycjalnym dotyczył wykładni dyrektywy 2008/48/WE w sprawie umów o kredyt konsumencki. Sprawa wywodziła się ze sporu dotyczącego usługi płatności odroczonej „Kup teraz, zapłać później”, oferowanej przez Riverty GmbH (następcę prawnego Arvato Finance BV). Konsumentka MI skorzystała z tej usługi przy zakupie online, a następnie nie dokonała płatności w terminie. W związku z tym naliczono jej odsetki za opóźnienie oraz koszty windykacji pozasądowej. Sąd najwyższy Niderlandów zwrócił się do Trybunału Sprawiedliwości UE z pytaniem, czy odsetki za opóźnienie i koszty windykacji pozasądowej powinny być wliczane do „całkowitego kosztu kredytu ponoszonego przez konsumenta” w rozumieniu dyrektywy i czy należy je uwzględniać przy ocenie, czy umowa o kredyt jest wyłączona z zakresu stosowania dyrektywy jako umowa „nieoprocentowana i wolna od wszelkich opłat” lub przewidująca „nieznaczne opłaty”. TSUE, analizując brzmienie i cel dyrektywy, orzekł, że odsetki za opóźnienie i koszty windykacji pozasądowej co do zasady nie wchodzą w zakres pojęć „oprocentowany” ani „wszelkich opłat” w rozumieniu art. 2 ust. 2 lit. f) dyrektywy. Wyjątkiem są sytuacje, gdy kredytodawca już w momencie zawierania umowy przewiduje niewywiązanie się konsumenta z płatności w celu osiągnięcia korzyści gospodarczej, co stanowi próbę obejścia przepisów dyrektywy. W takich przypadkach sąd krajowy powinien zbadać wszystkie okoliczności towarzyszące zawarciu umowy, aby ustalić, czy doszło do obejścia prawa.
Asystent AI do analizy prawnej
Przeanalizuj tę sprawę w kontekście orzecznictwa, przepisów i doktryny. Uzyskaj pogłębioną analizę, projekt pisma lub odpowiedź na pytanie prawne.
Zagadnienia prawne (2)
Odpowiedź sądu
Co do zasady nie wchodzą, chyba że kredytodawca od początku przewiduje niewywiązanie się konsumenta z płatności w celu osiągnięcia korzyści gospodarczej.
Uzasadnienie
TSUE oparł się na brzmieniu przepisów, kontekście i celach dyrektywy. Stwierdził, że pojęcia „oprocentowany” i „wszelkie opłaty” w art. 2 ust. 2 lit. f) dyrektywy 2008/48 odnoszą się do kosztów przewidzianych w momencie zawarcia umowy, a nie do opłat wynikających z niewykonania zobowiązania. Wykładnia ta zapobiega utracie skuteczności przepisu i jego obejściu.
Rozstrzygnięcie
Decyzja
odpowiedz_na_pytanie
Strona wygrywająca
udzielono odpowiedzi na pytanie
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| Riverty GmbH | spolka | skarżący |
| MI | osoba_fizyczna | pozwany |
Przepisy (9)
Główne
Dyrektywa 2008/48/WE art. 2 § ust. 2 lit. f)
Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki
Umowy o kredyt nieoprocentowany i wolny od wszelkich opłat oraz umowy o kredyt zawarte na warunkach przewidujących jego spłatę w terminie trzech miesięcy i wymóg uiszczenia jedynie nieznacznych opłat są wyłączone z zakresu stosowania dyrektywy. Odsetki za opóźnienie i koszty windykacji pozasądowej co do zasady nie wchodzą w zakres tych pojęć, chyba że stanowi to próbę obejścia przepisów.
Dyrektywa 2008/48/WE art. 3 § lit. g)
Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki
Definicja „całkowitego kosztu kredytu ponoszonego przez konsumenta” obejmuje wszystkie koszty, w tym odsetki, prowizje, podatki i inne opłaty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt. Odsetki za opóźnienie i koszty windykacji pozasądowej co do zasady nie są wliczane do tego kosztu, chyba że stanowi to próbę obejścia przepisów.
Pomocnicze
Dyrektywa 2008/48/WE art. 5 § ust. 1 lit. l)
Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki
Dyrektywa 2008/48/WE art. 10 § ust. 2 lit. l)
Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki
Dyrektywa 2008/48/WE art. 19 § ust. 2
Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki
Dyrektywa 2008/48/WE art. 22 § ust. 3
Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki
BW art. 57 § ust. 1 lit. g)
Burgerlijk Wetboek (kodeks cywilny)
BW art. 57 § ust. 2
Burgerlijk Wetboek (kodeks cywilny)
BW art. 58 § ust. 2 lit. e)
Burgerlijk Wetboek (kodeks cywilny)
Argumenty
Skuteczne argumenty
Odsetki za opóźnienie i koszty windykacji pozasądowej nie są wliczane do całkowitego kosztu kredytu konsumenckiego w rozumieniu art. 2 ust. 2 lit. f) dyrektywy 2008/48, chyba że stanowi to próbę obejścia przepisów. Wykładnia ta jest zgodna z brzmieniem, kontekstem i celami dyrektywy, zapobiegając jej obejściu.
Godne uwagi sformułowania
odsetki za opóźnienie i koszty windykacji pozasądowej nie wchodzą w zakres określenia „oprocentowany” (pojęcia „odsetek”) oraz pojęcia „wszelkich opłat” w rozumieniu art. 2 ust. 2 lit. f) dyrektywy 2008/48 z zastrzeżeniem przypadków, w których kredytodawca już w chwili zawarcia umowy o kredyt antycypuje, że konsument nie wykona zobowiązania do zapłaty, aby uzyskać korzyść gospodarczą
Skład orzekający
C. Lycourgos
prezes_izby
S. Rodin
sędzia
O. Spineanu-Matei
sprawozdawca
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Wykładnia przepisów dyrektywy 2008/48/WE dotyczących wyłączeń z zakresu stosowania dyrektywy, w szczególności w odniesieniu do usług płatności odroczonej i kosztów związanych z niewykonaniem zobowiązania."
Ograniczenia: Orzeczenie dotyczy specyficznej interpretacji przepisów UE i może wymagać analizy prawa krajowego w celu pełnego zastosowania.
Wartość merytoryczna
Ocena: 7/10
Sprawa dotyczy popularnej usługi 'Kup teraz, zapłać później' i wyjaśnia, kiedy naliczane koszty mogą podlegać przepisom o kredycie konsumenckim, co ma duże znaczenie praktyczne dla konsumentów i firm.
“Czy 'Kup teraz, zapłać później' to zawsze kredyt konsumencki? TSUE wyjaśnia, kiedy naliczane koszty mogą być problemem.”
Sektor
finanse
Twój asystent do analizy prawnej
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka ponad 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
Powiązane tematy
Potrzebujesz pomocy prawnej?
Asystent AI przeanalizuje Twoje pytanie w oparciu o orzecznictwo, przepisy i doktrynę — jak rozmowa z ekspertem.
Zadaj pytanie Asystentowi AI