C-383/18
Podsumowanie
Wniosek o wydanie orzeczenia w trybie prejudycjalnym dotyczył wykładni art. 16 ust. 1 dyrektywy 2008/48/WE w sprawie umów o kredyt konsumencki. Sprawa wywodziła się z trzech sporów pomiędzy polską spółką Lexitor a instytucjami finansowymi (SKOK, Santander Consumer Bank, mBank) dotyczących zwrotu części prowizji zapłaconych przez konsumentów w związku z wcześniejszą spłatą kredytów. Sąd odsyłający z Polski pytał, czy prawo konsumenta do obniżki całkowitego kosztu kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty obejmuje również koszty, których wysokość nie jest zależna od okresu obowiązywania umowy. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej, analizując cel dyrektywy, którym jest zapewnienie wysokiego poziomu ochrony konsumentów jako strony słabszej, oraz biorąc pod uwagę ryzyko obchodzenia przepisów przez kredytodawców, orzekł, że art. 16 ust. 1 dyrektywy należy interpretować w ten sposób, że prawo konsumenta do obniżki całkowitego kosztu kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty obejmuje wszystkie koszty nałożone na konsumenta. Trybunał podkreślił, że wcześniejsza spłata pozwala kredytodawcy na ponowne dysponowanie środkami i potencjalne zawarcie nowego kredytu, a jego interesy są chronione przez inne przepisy dyrektywy dotyczące rekompensaty za koszty bezpośrednio związane z przedterminową spłatą.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaWykładnia art. 16 ust. 1 dyrektywy 2008/48/WE dotycząca prawa konsumenta do obniżki całkowitego kosztu kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty, w tym kosztów niezależnych od okresu trwania umowy.
Dotyczy umów o kredyt konsumencki objętych dyrektywą 2008/48/WE. Interpretacja może być stosowana do podobnych przepisów krajowych transponujących dyrektywę.
Zagadnienia prawne (1)
Czy art. 16 ust. 1 dyrektywy 2008/48/WE należy interpretować w ten sposób, że prawo konsumenta do obniżki całkowitego kosztu kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty obejmuje również koszty, których wysokość nie jest zależna od okresu obowiązywania umowy?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, prawo konsumenta do obniżki całkowitego kosztu kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty obejmuje wszystkie koszty, które zostały nałożone na konsumenta.
Uzasadnienie
Cel dyrektywy to wysoki poziom ochrony konsumentów. Skuteczność prawa do obniżki kosztów byłaby osłabiona, gdyby obejmowało ono tylko koszty zależne od okresu trwania umowy, co ułatwiłoby obchodzenie przepisów przez kredytodawców. Ponadto, wcześniejsza spłata pozwala kredytodawcy na ponowne wykorzystanie środków.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| Lexitor sp. z o.o. | spolka | skarżący |
| Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa im. Franciszka Stefczyka | inne | pozwany |
| Santander Consumer Bank S.A. | spolka | pozwany |
| mBank S.A. | spolka | pozwany |
| Rząd polski | inne | interwenient |
| Rząd hiszpański | inne | interwenient |
| Komisja Europejska | instytucja_ue | interwenient |
Przepisy (5)
Główne
Dyrektywa 2008/48/WE art. 16 § 1
Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki
Prawo konsumenta do obniżki całkowitego kosztu kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty obejmuje wszystkie koszty nałożone na konsumenta.
Pomocnicze
Dyrektywa 2008/48/WE art. 3 § lit. g
Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki
Definicja 'całkowitego kosztu kredytu ponoszonego przez konsumenta' obejmuje wszystkie koszty, łącznie z odsetkami, prowizjami, podatkami oraz wszelkimi innymi opłatami, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt, z wyłączeniem kosztów notarialnych.
Dyrektywa 2008/48/WE art. 22 § 3
Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki
Państwa członkowskie zapewniają, aby przepisy przyjęte w celu wykonania dyrektywy nie mogły być obchodzone poprzez sposób formułowania umów.
u.k.k. art. 49 § 1
Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim
Dyrektywa 87/102/EWG art. 8
Dyrektywa Rady 87/102/EWG z dnia 22 grudnia 1986 r. w sprawie zbliżenia przepisów ustawowych, wykonawczych i administracyjnych państw członkowskich dotyczących kredytu konsumenckiego
Argumenty
Skuteczne argumenty
Cel dyrektywy 2008/48/WE to zapewnienie wysokiego poziomu ochrony konsumentów. • Skuteczność prawa do obniżki kosztów byłaby osłabiona, gdyby obejmowało ono tylko koszty zależne od okresu trwania umowy, co ułatwiłoby obchodzenie przepisów przez kredytodawców. • Wysokość i podział kosztów są określane jednostronnie przez bank, co utrudnia konsumentowi lub sądowi określenie kosztów obiektywnie związanych z okresem obowiązywania umowy. • Wcześniejsza spłata pozwala kredytodawcy na ponowne dysponowanie środkami i potencjalne zawarcie nowego kredytu.
Odrzucone argumenty
Interpretacja art. 16 ust. 1 dyrektywy ograniczająca obniżkę do kosztów zależnych od okresu obowiązywania umowy.
Godne uwagi sformułowania
konsument jest stroną słabszą niż przedsiębiorca zarówno pod względem możliwości negocjacyjnych, jak i ze względu na stopień poinformowania • skuteczność prawa konsumenta do obniżki całkowitego kosztu kredytu byłaby osłabiona, gdyby obniżenie kredytu mogło ograniczyć się do uwzględnienia jedynie kosztów przedstawionych przez kredytodawcę jako zależne od okresu obowiązywania umowy
Skład orzekający
J.-C. Bonichot
prezes_izby
C. Toader
sprawozdawca
A. Rosas
sędzia
L. Bay Larsen
sędzia
M. Safjan
sędzia
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Wykładnia art. 16 ust. 1 dyrektywy 2008/48/WE dotycząca prawa konsumenta do obniżki całkowitego kosztu kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty, w tym kosztów niezależnych od okresu trwania umowy."
Ograniczenia: Dotyczy umów o kredyt konsumencki objętych dyrektywą 2008/48/WE. Interpretacja może być stosowana do podobnych przepisów krajowych transponujących dyrektywę.
Wartość merytoryczna
Ocena: 7/10
Sprawa dotyczy powszechnego produktu finansowego (kredyt konsumencki) i ważnego prawa konsumentów, jakim jest możliwość wcześniejszej spłaty z obniżeniem kosztów. Wykładnia TSUE ma bezpośrednie przełożenie na praktykę bankową i sytuację finansową wielu konsumentów.
“Wcześniejsza spłata kredytu? Masz prawo do zwrotu części kosztów, nawet tych 'niezależnych' od banku!”
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny