C-127/15
Podsumowanie
Trybunał Sprawiedliwości UE orzekł, że porozumienia o spłacie zadłużenia zawierane przez firmy windykacyjne, które nakładają na konsumentów dodatkowe opłaty, nie są wyłączone z zakresu dyrektywy o kredycie konsumenckim, a same firmy windykacyjne mogą być uznane za pośredników kredytowych.
Sprawa dotyczyła wykładni dyrektywy o kredycie konsumenckim w kontekście porozumień o spłacie zadłużenia zawieranych przez firmy windykacyjne. Sąd Najwyższy Austrii pytał, czy takie porozumienia, jeśli wiążą się z dodatkowymi opłatami (kosztami windykacji), są wyłączone z zakresu dyrektywy oraz czy firmy windykacyjne działające jako pośrednicy kredytowi podlegają obowiązkowi informacyjnemu. Trybunał orzekł, że porozumienia nakładające dodatkowe opłaty nie są 'bez żadnych opłat' i podlegają dyrektywie, a firmy windykacyjne mogą być uznane za pośredników kredytowych, chyba że działają w ramach działalności dodatkowej.
Wniosek o wydanie orzeczenia w trybie prejudycjalnym dotyczył wykładni dyrektywy 2008/48/WE w sprawie umów o kredyt konsumencki. Spór w postępowaniu głównym dotyczył praktyki spółki INKO, Inkasso GmbH, polegającej na zawieraniu z konsumentami porozumień o spłacie zadłużenia, które obejmowały odroczenie spłaty, ale wiązały się z dodatkowymi kosztami windykacji. Sąd Najwyższy Austrii zadał pytania, czy takie porozumienia są wyłączone z zakresu dyrektywy jako zawarte 'bez żadnych opłat' oraz czy firma windykacyjna działająca jako pośrednik kredytowy podlega obowiązkowi informacyjnemu. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej, rozpatrując sprawę, orzekł, że porozumienia o spłacie kredytu zawarte po niewywiązaniu się przez konsumenta ze zobowiązań, które przewidują uiszczenie odsetek lub kosztów nieprzewidzianych w pierwotnej umowie (np. kosztów biura windykacji), nie są zawarte 'bez żadnych opłat' w rozumieniu art. 2 ust. 2 lit. j) dyrektywy 2008/48/WE. W związku z tym podlegają one przepisom tej dyrektywy. Odnosząc się do statusu firmy windykacyjnej, Trybunał stwierdził, że biuro windykacji, które zawiera w imieniu kredytodawcy porozumienie o spłacie niezwróconego kredytu, należy uznać za 'pośrednika kredytowego' w rozumieniu art. 3 lit. f) dyrektywy. Jednakże, jeśli taka działalność ma charakter jedynie dodatkowy w stosunku do głównej działalności gospodarczej, pośrednik taki może być zwolniony z obowiązku udzielania konsumentom informacji przed zawarciem umowy na podstawie art. 5 i 6 dyrektywy, co powinien zbadać sąd krajowy. Mimo tego zwolnienia, inne obowiązki pośrednika kredytowego, określone w dyrektywie, nadal obowiązują.
Asystent AI do analizy prawnej
Przeanalizuj tę sprawę w kontekście orzecznictwa, przepisów i doktryny. Uzyskaj pogłębioną analizę, projekt pisma lub odpowiedź na pytanie prawne.
Zagadnienia prawne (3)
Odpowiedź sądu
Nie, takie porozumienie nie jest zawarte 'bez żadnych opłat', jeśli konsument zobowiązuje się do zwrotu całkowitej kwoty kredytu oraz do uiszczenia odsetek lub kosztów nieprzewidzianych w pierwotnej umowie.
Uzasadnienie
Dyrektywa 2008/48/WE ma na celu szeroką ochronę konsumentów. Pojęcie 'opłat' należy interpretować szeroko. Porozumienie nakładające dodatkowe koszty, nawet jeśli są one uzasadnione prawem krajowym w przypadku zwłoki, nie spełnia warunku 'bez żadnych opłat' dla wyłączenia z zakresu dyrektywy.
Rozstrzygnięcie
Decyzja
odpowiedz_na_pytanie
Strona wygrywająca
Verein für Konsumenteninformation (w zakresie wykładni przepisów)
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| Verein für Konsumenteninformation | inne | skarżący |
| INKO, Inkasso GmbH | spolka | pozwany |
| rząd niemiecki | panstwo_czlonkowskie | interwenient |
| rząd francuski | panstwo_czlonkowskie | interwenient |
| rząd litewski | panstwo_czlonkowskie | interwenient |
| Komisja Europejska | instytucja_ue | interwenient |
Przepisy (12)
Główne
Dyrektywa 2008/48/WE art. 2 § ust. 2 lit. j)
Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki
Umowy o kredyt, które dotyczą odroczonej spłaty – bez żadnych opłat – istniejącego zadłużenia, są wyłączone z zakresu stosowania dyrektywy. Jednakże, porozumienie o spłacie zadłużenia, które nakłada na konsumenta dodatkowe opłaty (np. koszty windykacji), nie jest zawarte 'bez żadnych opłat'.
Dyrektywa 2008/48/WE art. 3 § lit. f)
Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki
Definicja 'pośrednika kredytowego' obejmuje podmioty, które nie działają jako kredytodawca, a w ramach swojej działalności przedstawiają, oferują, udzielają pomocy lub zawierają umowy o kredyt w imieniu kredytodawcy.
Dyrektywa 2008/48/WE art. 7
Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki
Wyłączenie z obowiązku udzielania informacji przed zawarciem umowy dla dostawców towarów lub usług działających jako pośrednicy kredytowi w ramach działalności dodatkowej.
TFUE art. 267
Traktat o funkcjonowaniu Unii Europejskiej
Podstawa prawna odesłania prejudycjalnego.
Pomocnicze
Dyrektywa 2008/48/WE art. 3 § lit. c)
Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki
Definicja 'umowy o kredyt' jest szeroka i obejmuje porozumienia dotyczące nowych ustaleń w zakresie spłaty istniejącego zadłużenia.
Dyrektywa 2008/48/WE art. 5
Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki
Obowiązek udzielania konsumentowi informacji przed zawarciem umowy o kredyt.
Dyrektywa 2008/48/WE art. 6
Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki
Wymogi dotyczące informacji udzielanych przed zawarciem niektórych umów o kredyt.
Dyrektywa 2008/48/WE art. 21
Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki
Niektóre obowiązki pośredników kredytowych względem konsumentów.
VKrG art. 6 § ust. 1 i 8
Verbraucherkreditgesetz (VKrG)
Obowiązki informacyjne kredytodawcy i pośrednika kredytowego.
VKrG art. 25 § ust. 1 i 2
Verbraucherkreditgesetz (VKrG)
Zastosowanie przepisów do umów o odroczenie zapłaty za wynagrodzeniem.
ABGB art. 1000 § ust. 1
Allgemeines Bürgerliches Gesetzbuch (ABGB)
Odsetki ustawowe.
ABGB art. 1333 § ust. 1 i 2
Allgemeines Bürgerliches Gesetzbuch (ABGB)
Rekompensata szkody wynikłej ze zwłoki w zapłacie.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Porozumienia o spłacie zadłużenia zawierające dodatkowe opłaty (koszty windykacji) nie są wyłączone z zakresu dyrektywy o kredycie konsumenckim. Firmy windykacyjne działające w imieniu kredytodawców są pośrednikami kredytowymi w rozumieniu dyrektywy. Zwolnienie z obowiązku informacyjnego dla pośredników działających w ramach działalności dodatkowej nie wyłącza ich statusu pośrednika ani innych obowiązków.
Odrzucone argumenty
Porozumienia o spłacie zadłużenia, nawet z dodatkowymi kosztami, powinny być traktowane jako zawarte 'bez żadnych opłat' i wyłączone z zakresu dyrektywy. Firmy windykacyjne, których główna działalność to windykacja, nie powinny być uznawane za pośredników kredytowych w rozumieniu dyrektywy.
Godne uwagi sformułowania
porozumienia o spłacie zadłużenia dotyczące udzielenia odroczenia spłaty – bez żadnych opłat pośrednik kredytowy w rozumieniu art. 3 lit. f) dyrektywy działalność dodatkowa pełna i bezwzględnie wiążąca harmonizacja wysoki i równoważny poziom ochrony konsumentów
Skład orzekający
L. Bay Larsen
prezes izby
M. Vilaras
sędzia
J. Malenovský
sędzia
M. Safjan
sprawozdawca
D. Šváby
sędzia
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Wykładnia przepisów dyrektywy 2008/48/WE dotyczących kredytu konsumenckiego, statusu firm windykacyjnych jako pośredników kredytowych oraz zakresu obowiązku informacyjnego."
Ograniczenia: Konieczność oceny przez sąd krajowy, czy działalność firmy windykacyjnej ma charakter 'dodatkowy'.
Wartość merytoryczna
Ocena: 7/10
Sprawa dotyczy powszechnego problemu zadłużenia i roli firm windykacyjnych, wyjaśniając prawa konsumentów w kontekście odraczania spłaty i ukrytych kosztów.
“Czy firma windykacyjna może ukrywać koszty? TSUE wyjaśnia prawa konsumentów!”
Sektor
finanse
Twój asystent do analizy prawnej
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka ponad 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
Powiązane tematy
Potrzebujesz pomocy prawnej?
Asystent AI przeanalizuje Twoje pytanie w oparciu o orzecznictwo, przepisy i doktrynę — jak rozmowa z ekspertem.
Zadaj pytanie Asystentowi AI